四川南溪农商银行：：“七表三库”创新普惠金融

本刊记者 陈天航 周淼葭

四川南溪农商银行：：“七表三库”创新普惠金融

本刊记者 陈天航 周淼葭

2013年，四川宜宾南溪农村商业银行在南溪农村信用合作联社的基础上改制后正式成立。近两年来，南溪农商行在服务三农、服务小微企业等方面颇有建树，更是创新了“七表”“三库”等创新模式，为金融服务的转型发展走出了一条新的道路。

“惠农兴村”的“七表三库”

宜宾南溪农商银行从成立之初的乡镇单一法人社到区县一级股份合作制联社两级法人的统一，再到股份制农商银行的成立，六十二年的风雨历程，三代农信人的艰苦奋斗，成就了南溪农商银行如今占据着整个南溪区银行业金融机构市场36.81%的存款规模和33.37%的贷款规模。

南溪农商银行的传奇离不开哺育她、滋养她的农村市场。面对银行业金融市场竞争日益加剧，利率市场化，网络金融的异军突起，筑牢农村阵地，把南溪农商行赖以生存的农村市场做实、做细迫在眉睫……

在此背景之下，南溪农商银行开始了深入的思考，通过分析农户的金融需求，抓实“三农”金融服务工作基础，扎实开展“惠农兴村”金融服务民生工程建设，实现“三农”金融服务工作持续、健康、稳健发展，最终制定实施了《宜宾南溪农商银行“三农”金融服务民生工程“七表三库”建设实施方案》，并于2014年6月初先期在城郊支行、罗龙支行、裴石支行和白云分理处试点实施。“七表三库”的模式，可以说是南溪农商银行创新普惠金融服务三农、服务小微企业的一次创举。

所谓“七表三库”是指农户信用等级评分表、种植业大户基础信息表、养殖业大户基础信息表、加工大户基础信息表、农户专合组织基础信息表、家庭农场经营主体信息表、农业产业化龙头企业信息表这七表和农户抽样调查问卷库、外出务工（经商）人员家庭信息库、产品体系库这三库。

早在2011年，四川省人民政府办公厅就印发了《关于开展农村信用体系试验区建设的实施意见》，要求在繁荣农村经济和农民增收致富的同时要规避涉农信贷风险，以确保金融安全。可以说，南溪农商银行制定“七表”中的农户信用等级评分表就是为提高安全信贷而制定的。农户信用等级评分表包含了农户的基本情况、生产经营情况、资产情况、信用状况等四个方面的内容，根据这四个方面的情况来判定分数，未达到60分的农户不作为南溪农商银行的授信用户，在起点上规避信贷风险。而“七表”中，表表相联，各个表库单号对应，一目了然，方便银行对农户清楚、全面的了解。

相对于“七表”规避信贷安全风险而言，“三库”更是体现出南溪农商银行服务农户、服务小微的细心。产品体系库让“惠农兴村”金融服务民生工程的产品体系一目了然，通过对各个产品的对比，农户可以轻易选择出最适合于自己的金融产品。农户抽样调查问卷库更是直接反馈出农户对南溪农商银行的感知评价，有助于银行了解自身的优缺点，利于在今后的工作中取长补短。这是一种直接而有效的反馈方式。

签约会现场

“七表三库”的制定得到了多方的充分肯定。人民银行宜宾中心支行行长王比一对创新设计的“七表三库”倍加赞赏，他认为“表库”已将人民银行的信用体系建设信息库中的内容基本覆盖，也要求南溪农商银行把农村市场的“七表三库”工作做实，切实服务好“三农”。

为扎实做好“七表三库”工作，南溪农商银行召开了专题工作会，安排部署调研工作实施步骤；召集各支行、分理处负责人、客户经理学习讨论“七表三库”填制规范；制定调研实施方案，成立督导组、工作小组，并根据各支行辖内村（社区）数量、农户数量等，设定调研工作时间进度表。要求各支行、分理处扎实开展好“七表三库”调研工作，及时、真实、全面了解农户信息，特别是掌握农户金融服务需求，要急农户之所急，量身制定“三农”金融服务产品，以此让广大农户享受方便快捷、安全的现代金融服务。

心系“三农”的橘香园案例

位于宜宾市南溪区裴石乡中坝村的橘香园家庭农场就得益于南溪农商银行的“七表三库” “惠农兴村”金融服务民生工程。2014年3月初，橘香园家庭农场迎来了一群特殊的客人，南溪农商银行董事长罗伟亲自带领三农部、小微企业部员工深入农场开展“七表三库”调查。

南溪区裴石乡中坝村3组，“支农再贷款示范点”的牌子就立在路旁，这个“点”就是包小飞的橘香园家庭农场。整个农场面积28亩，主要种植无核橙、无核血橙、鹅蛋柑、蔬菜和烟叶，还喂养了鸡、鸭、鱼、猪等家禽，开辟了鱼塘，在2014年又流转了8亩左右的土地进行草莓的栽培。“橘香园”家庭农场采用服务与经营一体化的运作模式，在积极寻求与南溪本地超市、农贸市场合作的基础上采用网络营销等新型营销模式，同时利用中坝村的区位优势，打造生态休闲农场，吸引市区居民到农场游玩。

橘香园的主人包小飞说：“家庭农场从建农场、办证照，再到融资经营，都离不开南溪农商银行的鼎力帮助，开办以来，经营情况良好，2014年的净收入就约有40万元。”可以说，南溪农商行“七表三库”创新金融产品和服务推出的家庭农场贷款，包小飞是第一个受益者。

人民银行南溪支行行长聂霖充分肯定了南溪农商银行“七表三库”所做的工作，指出南溪首家家庭农场（即包小飞的橘香园家庭农场）的挂牌营业标志着新型农业经营主体的出现，加快了推进现代新型农业主体发展。人民银行也要求金融机构创新金融产品和服务，加大对现代新型农业主体的金融支持力度，培育扶持更多像橘香园家庭农场一样的现代新型农业主体发展。

而当包小飞得知橘香园家庭农场作为支农再贷款的示范基地后，能得到支农再贷款的资金扶持和利率优惠，他非常激动。包小飞表示：“太感谢银行的领导了，真的没想到银行董事长会亲自到我这小小的农场，并为我们带来了这么大的希望。我一定好好经营，把家庭农场做大做强，带动附近农民致富，创富一方！”

对于南溪农商银行开展“七表三库”活动制定的家庭农场贷款和一些返乡农民工的创业贷款，人民银行宜宾中心支行高级经济师吴小北给予了肯定。他说，这是金融机构的服务创新突破，是普惠金融在农村支农支小、支持农村新生产主体的体现。

普惠金融的核心理念是致力于将弱势群体纳入正规的金融体系。“三农”和小微企业等经济社会发展薄弱环节金融服务的可获得性历来备受重视，近两年来宜宾市也推出了很多普惠金融举措，建立了政策性农业融资担保公司，农村金融服务水平不断提高，金融惠农工程制度不断升级，但还存在金融服务和农村经济发展脱节、农户有效的信贷需求明显下降等现象。南溪农商银行开展的“七表三库”普惠金融活动，无疑是对农村金融创新服务的一次有益尝试和积极探索。

根据近年来新型农业生产主体的不断发展，如何推进普惠金融，吴小北还给出了他自己的建议。尽快确立新型农业经营主体法律地位，构建金融支持新型农业生产主体的政策扶持体系，为金融服务有效介入提供政策保障；创新新型农业生产主体担保抵押和融资方式，对产业化程度高的生产主体开展供应链金融，创新农业订单融资，对资信状况良好的生产主体发放信用贷款等。