产品+渠道+服务巴中市巴州区联社担当支持县域经济的主力军

冯小容 文/图

产品+渠道+服务巴中市巴州区联社担当支持县域经济的主力军

冯小容 文/图

近年来，四川巴中市巴州区农村信用合作联社紧密结合县域经济发展实际，以改革转型为契机，以产品创新为抓手，以渠道建设为载体，以提升服务为保障，普惠城乡，加快发展，着力打造支持县域经济建设的金融航母，取得了显著成绩。截至2014年10月末，全区农村信用社各项存款余额达87.6亿元，各项贷款余额达48.5亿元，存贷市场份额位居市所在地9家银行业金融机构首位，已成为名副其实的支持县域经济建设的主力军。

巴州区联社理事长周依春在山西太原劳务基地向巴中籍农民工介绍农信社电子金融产品

产品突破，搭建致富桥

加大产品创新推广力度，是有效抢占市场，拓展生存发展空间的重要抓手。巴州区联社通过长期实践，探索出了一条以产品创新推动业务发展的新路子。

巴州长期以来受农村金融生态环境的影响，逃废信用社债务的现象比较普遍，贷款“两难”矛盾突出，制约了农村经济发展。为优化农村信用环境，有效满足广大农户的信贷资金需求，自2006年以来，全区农村信用社在进一步巩固和扩大农户小额信用贷款的基础上，按照“走一户，建一档，发一证”的操作流程，全面开展农户经济档案的补充、完善和规范工作，并借助信用等级级差引导广大农民树立诚信意识，积极争当信用户。在此基础上，按照“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的原则，认真做好农户小额信用贷款的发放管理工作。自2006年以来，全辖农村信用社累计规范完善农户经济档案11.6万户，评定信用户9.72万户，评定面达83.8%，累计授信达141.7亿元。截至2014年10月末，全辖农村信用社涉农贷款余额达40.6亿元，其中农户小额信用贷款余额达7.92亿元，占比为19.5%，是2005年的11.3倍。

额度小、期限短、利率高的传统信贷产品已不能适应现代农业的发展需要。为全面对接农业产业结构调整，巴州区联社先后开发了“最高限额抵押贷款”“小额自助循环贷款”“巴山新居贷”以及“四通两乐”等信贷新产品。同时，积极调整信贷支农政策，并通过扩大评级授信范围、提高授信额度、调整贷款期限、降低贷款利率浮动比例等方式，真正让利于民，不断增强其发展后劲。近三年来，全辖农村信用社累计发放农业产业结构调整贷款98742万元，占累计投放额的18.4%，其不良率仅为1.2%。同时，通过适当降低利率浮动比例，累计向老百姓让利600余万元，真正诠释了农村信用社勇于担当的时代精神。

巴州区联社加大贷款投放力度支持农村旅游观光项目农家乐建设

巴州区联社认真按照省联社关于加快推进战略转型的意见和要求，紧紧围绕“城乡并重，深耕三农，聚焦三城，专注小微”的业务发展思路，坚持自主开发与引进先进技术相结合的原则，先后引进了“微贷”及“小贷”技术，推出了“才升道”“惠薪贷”“惠商贷”“最高额循环抵押贷款”等系列新产品，既有效缓解了城镇居民、个体工商户及小微企业融资难问题，又为有效拓展“三城”（城镇、城区、城郊）市场抢占了先机。近年来，联社累计投放城乡一体化建设贷款124140万元，占各项贷款累计投放额的23.1%。同时，为有效解决小微企业融资贵的问题，联社积极推进贷款利率市场化改革，并通过执行差别化利率方式，真正让利于小微企业。近年来，联社通过执行差别化利率累计向8274户个体工商户及小微企业让利1100余万元。近年来，巴中某食品厂累计向巴州区联社申请办理流动资金贷款800余万元，联社通过执行差别化利率方式为其让利近百万元。

渠道突破，铺筑快车道

科学技术的发展催生了现代金融。自2004年以来，巴州区联社通过多方面的工作和大量的人力、物力投入，先后在辖内多个机构开通了电子特约汇兑，接入了人行大小额支付系统，加入了全国农信银系统。2008年，联社在克服存贷规模小、收入渠道单一、盈利能力不强等诸多问题的情况下，一次性投入2000余万元，成功接入四川省联社SC6000综合门柜业务系统，从此改写了巴州农信结算渠道不畅的历史。同年12月，按照省联社的统一部署，区联社正式发行了专属四川农信独立知识产权、带有银联标识、具有多种支付结算功能的“蜀信卡”，并在联社营业部安装了首台ATM机，从此结束了农信社无卡的历史，构建了连接全省，覆盖全国的结算网络。截至2014年10月末，联社累计发行蜀信卡755966张，其中发行金融社保卡36145张。自2007年以来，联社先后在巴州、恩阳城区及辖内48个乡镇、3个街道办事处安装ATM机188台，POS机833台；在服务辖区内的813个行政村安装EPOS机1243台。

网络技术为电子银行业务的发展带来了前所未有的机遇和挑战。谁拥有雄厚的科技实力，谁就能抢占先机，谁就能牢牢抓住发展的主动权。自2012年以来，巴州区联社积极借助互联网技术大力发展网上银行、手机银行和短信银行，成功铺筑了通向现代银行的快车道。截至2014年10月末，联社累计开通网银 13316户，开通手机银行18669户，开通短信银行89572户。目前，巴州区联社银行卡及电子银行业务正以强劲的发展势头跻身全市银行业金融机构前列。

巴州区联社投入信贷资金150万元支持建立的曾口镇绿色无公害蔬菜种植基地

巴中办事处党委书记杜代余（左二）和巴州区联社党委书记周依春一行到清江考察扶贫开发项目茶叶种植园建设情况

服务突破，打造百年店

作为银行业金融机构，服务是第一位的，它将对整个业务发展产生极其深远的影响。就服务而言，软件、硬件、服务环境、员工素质、工作效率，是构成优质服务最基本的要素。

调整优化员工结构，是开展优质文明服务工作的基础。巴州区联社自2007年以来，共招收相关专业的大学生187名，为抓好柜面服务工作、提升社会形象、打造农信品牌注入了有生力量。同时，按照自主培训和外派学习相结合的原则，共举办各类培训班23期，参训人员达917人次；选派194名员工参加省联社举办的各类培训班，鼓励87名员工参加各类大专院校在职教育学习和网络在线学习。通过采取切实有效的措施，联社员工队伍素质发生了根本性的变化。截至2014年10月末，全辖在岗的533名员工中，大专及以上文化程度的有412人，占比为77.2%，其中研究生1人；获得专业技术职称的有337人，其中助师及以上的有239人；员工平均年龄33岁，较2005年末年轻了7岁。

打造一流的营业办公环境，是开展优质文明服务工作的有效载体。自2007年以来，联社严格按照省联社关于标准化、精品化网点建设标准和要求，先后完成了27个网点的新建任务、57个网点改造装修任务，有效提升了巴州农信的整体形象。为进一步提升网点服务功能，联社为每一个营业网点聘请了保安，布放了视频监控，购置了饮水机，安装了空调，摆放了客户座椅，使前来办理业务的每一位客户都有宾至如归的感觉。为提高工作效率，联社在全辖84个网点推行了柜员制，有效减少客户办理业务的等待时间，提升了社会形象。同时，不断深化服务内涵，坚持统一着装和晨会制度，全面推行微笑服务、站立服务和上门服务，赢得了广大客户的一致好评。

建立长效机制是持续开展优质文明服务工作的根本保证。联社每年举办2至3期服务礼仪培训班，邀请专业团队进行授课和现场辅导；每年抽调专人参加省联社举办的服务礼仪内训师培训班，积极为开展文明服务礼仪培训储备师资力量。同时，为保证服务质量，联社制定了《限时办结制度》《首问责任制度》等，切实把柜面服务工作置于广大客户的有效监督之下，得到了社会各个层面的广泛赞誉。如今，环境变好了，服务变优了，柜员变得热情了，办理业务的速度快了，百年老店又重新回到了老百姓的心中。