我国交易银行商业模式改革研究

王 婷 婷

(中泰信托有限责任公司 研究发展中心,上海　200020)



我国交易银行商业模式改革研究

王 婷 婷

(中泰信托有限责任公司 研究发展中心,上海200020)

摘要：作为以客户交易为中心的金融服务单元的全面升级，商业银行交易银行正面临着商业模式的选择。传统体制下，交易银行的商业模式主要有分散性、非平台化等特征，不利于或不支撑客户交易的全部过程，在互联网金融爆发性成长和利率市场化进程进一步加快的大背景下，交易银行商业模式迫切需要变革和创新。创新交易银行的商业模式，必须对商业模式的概念和内涵进行深度研究和精确了解，必须根据交易行为的新特点与新要求，对交易银行传统的商业模式进行客观的价值评估，在此基础上综合商业模式最新特点、交易行为最新要求、西方商业银行打造交易银行的成功经验，提升我国商业银行交易银行核心竞争力目标，以互联网金融的运用作为顶层设计的环境，构建中国商业银行交易银行新的商业模式。

关键词：商业银行；交易银行；商业模式；互联网金融

一、 引言

商业模式已经成为企业之间竞争制胜的重要手段。《科学投资》杂志调查表明，由于战略因素而致创业企业败北的约占23%，由于执行力不到位致使创业企业死亡的约占28%，由于没有合适的赢利模式使创业企业步入绝境的占比49%。①在激烈的不确定性极强的市场环境下，企业要不断提升改革与创新能力，引入新的商业模式是重要的实现渠道。企业要不断提升在市场中的竞争力必须从选择合适、先进的商业模式入手。任何企业都有个性化的商业模式，成功的商业模式实质是企业竞争获胜的法宝，构成企业竞争的最高生态，都会加强本企业的品牌建设，但失败的企业一定缺少一个适当的、创新的商业模式。管理学大师彼得·德鲁克说：“当今企业之间的竞争，不是产品之间的竞争，而是商业模式之间的竞争”。因此，大凡成功的企业都有成功、成熟的商业模式作支撑，而品牌则是商业模式的外衣，从多方面影响着企业发展、吸引着广大的客户。

交易银行是商业银行公司业务的主体内容，也是商业银行战略转型的重要组成部分，一定意义上说，交易银行成功与否决定着商业银行公司业务能否走出萎势的格局。而交易银行业务目前仍然散落在各个领域，很少站在商业模式这个角度来思考交易银行的发展。因此，如何构建积极的商业模式对交易银行的发展起着决定性作用。首先，商业模式可以提升商业银行获取利润的空间、提高各项业务市场占有率、提高顾客满意度。其次，商业模式可以为商业银行参与市场竞争提供体制保护。经济新常态背景下，客户对银行服务质量和效率提出更为苛刻的要求，对交易银行传统服务理念形成新的挑战，各种业务流程、服务收费透明无私可言，且商业银行的行业平均利润明显呈现萎缩增长状态，金融领域的竞争已使商业银行由过去的卖方市场转变为买方市场，以银行为主导的角色地位已经发生根本更替。在服务越来越同质化的情况下，商业银行必须时刻审视自身的商业模式，根据内外部变化不断创新商业模式，才能适应激烈的市场竞争。第三，随着利率市场化步伐的渐行渐近、互联网金融爆炸式增长、金融脱媒程度进一步加剧以及存款保险制度正式出台实施，都驱使商业银行必须展开360度的转型升级。短期来看，同业业务可以实现快速扩张，从而支持商业银行转型过程中所需要的规模和收益的增长；从长期趋势分析，交易银行业务是商业银行最具可持续性增长的主体业务。因此，对商业银行的交易银行及其商业模式深入研究显得十分迫切。

二、 文献综述

创新交易银行商业模式，既要对商业模式的基本内涵有所了解，也要对交易银行的行为有所分析。 “商业模式”一词最早来源于Business Model，对“商业模式”的理解一直有不同的观点。国内学者对商业模式的研究大多仅停留在对商业模式的描述层面，缺乏对商业模式全面认识，其理论意义难以解释和指导银行的经营活动。国外学者较为典型的观点有：罗素·托马斯(Thomas,2001)认为商业模式是开办一项有利可图的业务所涉及流程、客户、供应商、渠道、资源和能力的总体构造。[1](P16～24)阿福亚(Afuah,2003)认为商业模式是企业在给定的行业中，为了创造卓越的客户价值并将企业推到自己获利的位置上，运用其资源执行什么样的活动，如何执行这些活动以及什么时候执行这些活动的集合。[2](P35～46)迈克尔·拉帕(Rappa,2004)认为，“商业模式就其最基本的意义而言，是指做生意的方法是一个公司赖以生存的模式——一种能够为企业带来收益的模式。[3](P86)在分析已有的关于商业模式含义的研究成果基础上，较为认可的观点是：商业模式是为了实现客户价值最大化，整合企业内外部要素，形成一个高效率的、具有独特核心竞争力的、能持续赢利的整体解决方案。 “客户价值最大化”、“整合”、“高效率”、“系统”、“持续赢利”、“核心竞争力”、“整体解决”这七个关键词是构成成功的商业模式的七个要素，且缺一不可。

交易银行在国际上通行的定义是商业银行面向客户提供的在其日常生产经营过程中发生的采购、销售等交易行为所提供的支付结算、贸易融资、财资管理等整合的金融产品和服务，泛指商业银行围绕客户的交易行为所提供的一揽子金融服务。Carlo R. W. de Meijer & Menno de Bruijn(2013)研究发现，供应链金融(SCF)越来越被看作是可以在整个整合供应链带来多方利益的工具，是越来越重要的交易银行。[4](P304～318)Daniel Marovitz(2013)认为交易银行是一个技术密集型领域，其中提升用户体验是关键。[5]Carlo R.W.de Meijer & Alastair Brown(2014)讨论了如何使创新的交易银行可以利用在未来几年云计算的竞争优势，以及云计算在交易银行的一些前瞻性的思维探索。[6](P206～223)交易银行是商业银行公司业务中最主要的以客户交易行为为特征的形成的供应链金融、贸易融资及现金管理为主要内容的金融业务。

交易银行的商业模式就是交易银行在从事这类业务过程中所形成的管理形式，但不是两者简单的相加。国内部分学者也已经从理论上对交易银行商业模式进行了有益的研究。它不仅仅是传统银行业务的简单组合，还包含了丰富的业务内涵及发展模式的创新，是典型的传统业务创新发展，具有很强的生命力和发展前景。[7](P14～22)罗佳(2014)认为，在“交易银行”的框架下，支付结算是基础与起点，现金管理是核心，贸易金融是发展与延伸。[8](P42～44)张栩青(2013)基于平台经济的视角，认为交易银行商业模式是对传统的供应链融资，以及支付结算、现金管理、资金托管、电子银行渠道等银行服务的整合，支撑平台经济的发展。[9](P17～20)全丽萍(2015)通过对标外资银行，阐述了打造中资银行交易银行业务核心竞争力的路径，并提出做好顶层设计、加强客户管理、完善产品创新机制、加强队伍建设等方面的建议。[10](P121～124)吕怀立(2013)通过对“交易银行”的内涵及主要特征的分析，并借鉴国内外商业银行“交易银行”建设进程和先进经验，从我国商业银行进行“交易银行”建设的必要性出发，为商业银行的对公业务转型提供可行的对策建议。[11](P66～69)

从实践情况来看，近年来国内已有多家商业银行纷纷加大对交易银行商业模式的实践探索的力度。广发银行于2012年5月成立环球交易服务部，搭建了集合贸易融资、现金管理和资产托管的“交易银行”金融方案。同年，中信银行提早筹划交易银行业务，根据《中信银行交易银行产品手册》的定义，交易银行主要围绕企业的采购销售等外部交易行为和企业内部交易行为所提供的一揽子金融服务，业务范围包括国内支付结算、现金管理、国际贸易融资和结算、供应链金融、托管业务等，可全面覆盖企业在交易过程中的结算与融资需求。[12]2014年7月，浦发银行的由“跨境联动金融服务方案”、“全球供应链金融服务方案”、“集团资金管理服务方案”和“企业集中收付款服务方案”构成的交易银行综合解决方案成为其交易银行发展战略的突破点。[13](P54～55)2015年2月，招商银行把握对公业务发展趋势，合并原现金管理部与贸易金融部，成立总行一级部门——交易银行部(GTB)，旨在利用交易银行部成立的组织改革红利，以客户为中心整合原有现金管理、跨境金融与供应链金融等优势业务，全面打造集境内外、线上下、本外币、内外贸、离在岸为一体的全球交易银行平台及产品体系。[14]

国内外关于商业银行的交易银行商业模式在理论上的研究和实践上的探索对于增强交易银行的竞争能力有十分积极的作用。但是国外商业银行关于交易银行商业模式的一般概念的表述主要基于本国的国情，而我国的商业银行体系与国外商业银行有较大的区别，行际之间管理模式、经营规模、业务品种、人员素质、覆盖区域、监管环境等都存在着较大的差别，完全用西方商业银行关于交易银行及商业模式的定义来完全定义国内交易银行商业模式显然是不合适的，且其经验所形成的环境与中国的国情是不完全相同的，其本土化有一个相当的过程。

从国内情况分析，传统交易银行构建的商业模式基础发生了根本的变化，中国的交易银行商业模式必须放在互联网金融背景下来研究。无论是国外商业银行还是国内商业银行就目前交易银行的理论、产品种类、业务流程、管理体系等方面主要还是基于低等级电子银行运用基础上的，而互联网金融近年来呈爆炸式成长，因此，必须根据变化了的基础来重新定义和设计我国的交易银行商业模式。在当前经济背景下，公司业务是商业银行主体业务，打造交易银行是实现公司业务转型升级的重要措施之一；打造交易银行要坚持结合本行实际情况、吸收国外商业银行打造交易银行成功经验、充分运用互联网工具和互联网思维三方面有机结合；不同商业银行打造交易银行商业模式须根据其自身服务能力，构建特色化的交易银行商业模式，形成差异化竞争优势。

三、现行交易银行商业模式价值的评估

现行交易银行商业模式适应了同期的客户交易行为特征及技术条件和人员的素质，但是，对照交易银行商业模式的核心要义、要求和标准，现行交易银行商业模式较为陈旧，束缚着交易银行业务的成长。

(一)过于偏重银行价值的创造

1.传统的交易银行商业模式在处理银行与客户之间关系上，由于考核即期及任职的期限性，在与客户之间合作上，往往只注重近期利益，有杀鸡取卵的行为。在办理客户业务时，往往最大限度地将客户的即期利益分配掉，使交易银行的银行业务收益最大化而客户成本最高化，这往往难以培育战略性合作客户，银企之间关系基础不牢。

2.考虑问题的出发点不同。在为客户提供的金融服务上，对市场调研不够深入、细致，对客户需求了解不充分，为客户提供的服务经常根据国内外银行存量的产品和服务，按货服务，而不是按需服务。不是根据客户的需求什么去创造什么，是一种被动式金融服务。

3.在风险管理上，交易银行业务将银行自身的风险管理包裹得十分严密，但很少考虑客户的经营风险，没有形成一种银行与客户共防、共担风险的机制，一旦出险，企业往往会承受重大经济损失。显然，这种交易银行商业模式没有将客户置身于一体化之中，过多注重银行本身价值的创造，最终会失去交易银行发展的最重要基础——客户。

(二)大多数体制制约效率提升

1.条条管理与客户效率之间的矛盾。客户交易落地一般是以资金交割为标志的，在交易行为中强调的是适时、瞬间的成功。但是，现行交易银行的管理模式一般是条条管理，实行的是分支行制管理模式，同时，交易银行的业务分散在不同的部门和岗位人员手中，一笔业务的流程与环节较多，链条太长，加上内部层层授权的体制，往往影响客户交易效率，而这种体制对于交易银行本身来说又是必须的。

2.画地为牢与客户效率之间的冲突。交易银行的块块管理模式同样影响着客户的交易效率，现代市场经济条件下，客户跨区域、跨行业、跨国界交易已经常态化，而交易银行的业务覆盖面常以行政区域为界，实施有限的金融服务，较大地影响着客户交易行为与交易效率。

(三)资源配置、整合不到位

1.投入支持交易银行的发展资源不足。在相对稳定的存贷利差和以贷款业务为主要业务收入来源的背景下，存贷款业务仍然是商业银行的主体业务，因此，在发展交易银行过程中对资源配置并没有实行较大力度的支持。如相对应的财务费用、科技投入、配套信贷资源投入不多，仅占全行投入的8%左右，而这与交易银行的贡献不成比例。

2.缺少高素质专业人才。经办交易银行的工作人员素质要求很高，综合业务处理能力要强，但在实际工作中，处于现金管理岗位上的人员配置一般在全行人员配置素质上不是很高，往往只能应付常规业务，能够根据客户交易行为和特点的变化提出创新性建议的人才很少，而这与交易行为多样化、金融服务需求多元化人才素质的要求有相当大距离。

(四)产品同质化束缚核心竞争力的提升

随着经济发展的多样化，客户交易行为不断有新的形式，其产品也要求多元化，但由于信息的透明及传播速度快，实际上，交易银行的产品大同小异，同时，产品低质化问题也较为突出，大都是基于传统的交易模式设计的产品，不具有互联互通的互联网思维特质。

(五)运营系统与平台化要求差距较大

现在客户的交易行为已突破时间与空间的限制，商业银行交易银行的服务平台虽然不断升级、拓展，但是各家商业银行的系统相对独立、封闭，系统的自动化水平还较低，一定程度上还处于低层次数据统计汇总层次， 没有充分挖掘大数据的基本功能，主动分析、决策能力还较低，特别是格式化的平台与开放性交易行为的冲突，制约着交易行为的落地。

(六)持续赢利能力面临更大挤压

由于交易银行的金融产品不太丰富，不能满足客户的交易需求，于是，交易银行以外的第三方金融服务应运而生，如小贷公司、信托公司等非银行金融机构也紧盯交易银行业务领域，这在一定程度上挤压了交易银行的市场空间，商业银行交易银行业务如果不创新、不主动营销，传统的业务阵地将被不断侵蚀。

(七)整体解决与战略思维的冲突

新经济形势下，客户金融服务需求的一个重要特点是一揽子服务计划，而不是零碎的、单一的、片状的金融服务，而现在商业银行的交易银行的服务体系显然缺少这种战略思维，往往注重单元业务、近期效益，从企业的发展战略角度提出整体化金融服务方案的不多。

由此可见，交易银行传统的商业模式已经不适应企业交易行为的需求，在一定程度上制约着交易行为的实现，构建新的商业模式既是满足客户交易行为的需要，也是交易银行发展的需要。

四、 构建交易银行商业模式路径的战略思考

新型的商业银行交易银行模式创立就是要将互联网思维引入到交易银行的发展当中。互联网思维是一种穿透力极强的思维方式，它既是一种分析问题的角度和方法，更是基于互联网特征在各社会领域全方位的渗透与运用。用互联网思维统领交易银行商业模式设计灵魂，这要求商业银行要运用互联网思维重新审视发展交易银行的目标和手段，要将互联网思维的运用作为发展交易银行的重要竞争利器。

(一)确立商业银行交易银行商业模式的目标

1.渠道电子化。交易银行以金融互联网、智能银行、移动支付为载体，着力于网络技术的自助式服务，设立虚拟“网点”和“柜台”的电子化渠道为客户提供全方位服务。

2.产品个性化。传统交易银行大都以银行为中心来进行产品设计和营销模式的构建，现代的交易银行必须根据各类客户对金融产品和服务的差异化、特殊化需求，提供尽可能多的量身定制的个性化产品。以增强客户对交易银行产品的粘性、服务的依赖性。

3.功能平台化。交易银行的发展必须与证券、保险、期货、基金等金融业相互融合。作为综合性的平台，交易银行不仅具有银行的资金融通中介职能，还是非银行金融机构以及电商等其他行业间进行资金、信息等交换的平台；既是销售金融产品的渠道，又是提供交易和物流的通道。

4.服务人性化。交易银行要以信息化为手段，为客户提供标准化的线上服务；同时，还要为客户提供个性化服务产品，特别是综合信息等增值性服务，要在服务渠道、业务流程等方面重点提升服务的人性化程度。

5.业务边界无限化。随着互联网金融的快速发展，“金融互联网化”、“互联网金融化”银行、企业都在跨界经营，面对互联网金融企业的竞争，交易银行必须为客户提供包括金融、信息等在内的综合化服务，以提升银行的综合竞争力。

6.盈利模式精细化。集约化经营是交易银行发展的重要目标，因此要大力发展资本节约型业务，要借助现代信息技术，通过批量化发展和管理客户，以降低运营成本；要积极应对金融脱媒和利率市场化带来的压力，不断提高定价能力；要充分发挥交易银行综合金融服务优势，加强业务协同和交叉销售，提高综合化经营水平。

(二)构建交易银行商业模式的路径

1．以客户需求为基点确定发展定位。西方商业银行GTB在金融服务中，从战略高度来对GTB组织架构、业务流程、风险控制、核算体系等进行顶层设计。始终以客户为中心，以交易银行业务为手段，最大限度地满足客户多元化业务需求，其战略定位是为客户提供包括但不限于支付结算、现金管理、贸易投融资、财务管理、信息报告等综合金融解决方案。花旗集团对交易银行业务就具有清晰的战略定位，CTS是花旗在全球的核心产品，在全球范围内，CTS占花旗集团总收入的15%、净利润的22%，成为公司中间业务收入的重要来源。在经济新常态背景下，特别是在强化供给侧改革过程中，交易银行业务是我国商业银行公司业务的新增长点。

2.构建交易银行的互联网平台。平台是一种现实式或虚拟空间，可以导致或促进双方或多方客户之间的交易。[6](P206～223)在“互联网+”发展战略推动下，构建交易银行的互联网平台，可以将交易银行核心产品和服务整合到同一平台上。将产品、服务和渠道进行有机的整合主要有：一是资产托管平台。为满足交易银行客户对资产保值增值的需求，通过多元化投融资金融产品搭建来满足客户需求的同时，实现资产托管业务的增长。二是支付结算平台。在支付结算平台的搭建过程中，要充分结合交易银行业务的支付结算账户灵便性诉求，以期提高支付结算的效率。三是现金管理平台。现金管理平台是商业银行有效吸收和沉淀低成本交易性资金的重要平台，为银行低成本负债业务提供了重要来源渠道。应充分利用互联网移动技术为交易客户搭建高效化的现金管理平台。四是贸易金融平台。各商业银行应结合自身发展定位，适时适度地对资本、资产资源配置进行结构优化，为贸易金融平台提供资金资源支持。

3.开发适应交易行为特征的金融产品。产品体系影响交易银行业务规模。西方各商业银行GTB均采取差异化的发展模式，在交易银行产品服务方面均结合本行优势量身定制，具有极强地不可复制性。商业银行通过借助客户交易信息流来整合交易客户国内及跨境上下游资金流的过程中，需要交易银行产品的综合化、定制化、标准化。因此，随着互联网金融不断发展，交易银行产品体系的构建需扬弃传统的产品创新、设计理念和思路，积极有效运用好互联网“迭代”思维，以满足“三化”要求。互联网“迭代”思维是互联网产品开发的经典方法，其更加注重交易客户的需求点，能够快速高效地满足交易银行客户需求。

4.以交易为中心对商业银行资源进行整合。德意志银行GTB设立了环球金融交易业务部，该部业务是德意志银行核心业务之一，主要包括现金管理、贸易融资以及托管服务三个板块，主要为客户提供商业银行产品和服务的综合解决方案。德意志银行GTB以客户交易行为为中心来研发产品，并与公司业务部相衔接，直接对海外做市场开发和营销。德意志银行GTB的特色优势就在于其有独立损益表，单独核算，对所有基础设施及关键资源有支配权，可控制其业务目标。

5.构建交易银行组织管理体系。组织管理体系是交易银行业务发展的关键因素之一。交易银行实际是“行中行”，要有相对独立的组织管理结构体系。在“互联网+”发展战略环境下，互联网“平台”思维体现在组织管理结构的构建上所具备的禀赋优势为交易银行提供了借鉴。以“平台”思维构建交易银行组织管理结构体系将有助于打破商业银行传统的“条线式”组织管理结构，实现架构扁平化、集约化、高效化、平台化的管理，构建交易银行线上线下联动机制，将交易银行核心业务单元重组，形成有机整体，使得部门和业务条线在空间上全面整合，实现后台系统跨部门、跨条线的无缝对接，实现高效率与成本的最优化目标。

6.拓展移动金融服务。一是加快移动金融产品创新。多数手机银行功能单一，发展移动金融要加大商业银行产品创新力度，丰富手机银行的金融功能。除了尽可能移植传统理财业务外，还要不断扩展手机银行信贷功能，通过开发贷款申请和放贷查询功能，特别是小额贷款功能，提升客户办理贷款业务的便利性，提升应对新兴融资方式的竞争能力。二是开发移动平台中介功能。可以将手机银行作为自身中介平台，扩展移动电子商务功能。既可为用户提供便利的消费导航服务，使用户享受更加优惠的商品价格，增强客户的粘性，又可以吸引更多的商户入驻手机银行。三是增强客户金融服务体验。对客户进行精准营销。通过利用大数据仓库和信息挖掘技术，准确掌握个人客户及其金融需求，提供尽可能多的差异化、定制化服务。

7.实行大数据战略。一是强化“数据治行”理念。重视“大数据”的开发利用，提升全行的数据管理水平，将现有的数据转化成信息资源，为决策提供数据支撑。二是着眼于“大数据”挖掘和分析，通过对海量数据的持续实时处理与分析，建设数据仓库项目，以提升公司的运营水平。三是将传统的金融业务渠道与移动通信、云计算等新兴业态进行融合创新，为客户提供全方位的金融服务。 四是建设“智慧银行”。突破传统银行物理网点的地域限制，改变传统的以银行为中心的服务限制，提供差异化、个性化产品和服务，为客户提供定制化服务。

8.创新交易银行业务模式。一是围绕结算平台服务的创新。不断创新金融产品，以适应市场不断变化的需求；二是围绕“融智”业务的创新，比如财务顾问、IPO、发债、并购等投行业务创新。三是围绕交易环节的金融创新。做好国际贸易、商圈、产业链等开展贸易金融、交易融资业务创新，加强电子商务开发。

9.加快交易银行专业人才的培养。交易银行业务对从业人员有更高的专业化、全面化水平的要求。传统的人才培养模式难以适应交易银行业务发展的需要。开展交易银行业务需要专家团队协作，前后台明确分工。因此，要整合银行存量人才资源、建立交易银行方案小组。通过专家小组形式为客户提供个性化的专业服务，加强售后服务团队的建设，通过跟踪式服务做好客户维护工作；同时还要构建按个人贡献度和团队贡献度进行综合考量的人才激励机制。

五、结论与建议

第一，交易银行是一项带有持续性、轻资本的业务，必须从战略高度来确定其发展地位。交易银行业务是商业银行的最基础、最有生命力的业务，不耗用经济资本，是商业银行的绿色收入，具有极强的稳定性。一般情况下，交易银行业务做的好的银行其发展均较为稳定，质量也高。因此，商业银行须将交易银行业务作为基础来发展，并在此基础上不断创新其他业务。

第二，交易银行的核心是围绕客户的交易行为而作为。 交易银行是专司客户交易行为服务的金融活动。市场经济条件下，各经济主体之间必然发生各种交易活动，而为这种交易行为服务的金融行为就是交易银行业务。因此，交易银行的业务应始终立足于客户的交易活动，围绕交易活动开展金融创新与服务。

第三，支撑交易银行商业模式的两大支点：一是平台，二是产品。交易银行的三大基础业务要有平台作支撑，平台越大，技术含量越高，其产品与服务质量会越高。因此，发展交易银行必须重视在平台基础上进行的产品创新。

第四，积极改革交易银行管理体制至关重要。交易银行业务涉及多个业务部门与环节，因此，要尽可能精减机构，部门之间要实现互融互通。

第五，拥有一批深谙交易银行业务的专业人才队伍是发展交易银行的基础。交易银行业务虽然是一项基础业务，但是其涉及范围极广，同时其技术含量也在不断提高，风险也在加大。因此，需要不断培养出综合性人才以满足日益复杂的业务发展需求。

交易银行是当前中国商业银行，特别是国际化程度相对较高的大中型商业银行顺应经济金融“新常态”，实现对公业务转型升级的战略举措之一。在互联网思维与技术不断渗透金融业的趋势下，以互联网思维的运用作为打造中国特色交易银行顶层设计的基础，要积极吸纳西方商业银行打造交易银行的经验，结合中国商业银行发展环境，构建我国交易银行商业模式，力促自身转型升级。同时，不同类型的商业银行的交易银行构建是有差异的。各家银行应该根据自己的市场定位和内部的基本条件确定基本模式。

注释：

①《科学投资》创业企业案例库中的数百家企业统计结果。

参考文献：

[1]Russell Thomas. Business Value Analysis: Coping with Unruly Uncertainty[J]. Strategy & Leadership, 2001,(2).

[2]Allan Afuah. Business Models: A Strategic Management Approach[M]. Boston：Massachusetts，2003.

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[5]Daniel Marovitz. Raising the Bar for Client Experience in Transaction Banking[R]. Deutsche Bank Working Paper, 2013-09-02.

[6]Carlo R. W. de Meijer, Alastair Brown. Transaction Banking in the Cloud:Towards a New Business Model[J]．Journal of Payments Strategy & Systems, 2014,(2).

[7]陆晓明．全球交易银行业务(GTB)的发展趋势[J]．国际金融，2012,(10)．

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[9]张栩青．平台经济与商业银行交易银行策略的实施[J]．上海金融，2013,(1)．

[10]全丽萍．对标外资银行，提升中资银行交易银行业务的核心竞争力[J]．工程经济，2015，(1)．

[11]吕怀立．商业银行对公业务转型发展模式研究——基于“交易银行”理念[J]．现代经济探讨，2013,(8)．

[12]中信银行．中信交易银行产品手册[R]．2012．

[13]王腾．突破交易银行之“困”[J]．首席财务官，2014,(10)．

[14]招商银行交易银行部．聚焦全球交易银行，招商银行“轻型”战略再出新招[EB/OL]．http://www.sinotf.com/GB/News/1002/2015-02-04/2NMDAwMDE4NzI2NA.html,2015-02-04.

Research on the Reform of Our Country Trade Bank Business Model

WANG Ting-ting

(Research and Development Center, Zhongtai Trust Co., Ltd., Shanghai 200020, China )

Abstract:Commercial bank transaction bank as a customer center of the financial services unit is facing the choice of business model. Under the traditional system, transaction banking business model choice is subject to many factors, and has the characteristics such as dispersion, non-platform, which is not conducive to or does not support the entire process of the customer trading. Under the background of financial explosive growth on the Internet and further speed-up of the interest rate, transaction banking business model is in an urgent need of change and innovation. Innovation trading bank business model, the concept and connotation of business model must be in-depth study and accurate understanding. It is necessary to evaluate the value of traditional business model objectively according to new features and new requirements of the trading behavior. On the basis of the latest features of comprehensive business model, new requirements for trading behavior and the successful experience of western commercial banks , the core competitiveness of our country's commercial bank transaction banking should be promoted. By using the Internet finance as the top-level design environment, new business model of trading banks of China's commercial banks should be set up.

Key words:commercial banks; trading banks; business model; internet finance

中图分类号：F830.33

文献标识码：ADOI 10.3969/j.issn.1671-1653.2016.01.002

作者简介：王婷婷(1985-)，女，江苏连云港人，中泰信托有限责任公司研究发展中心研究员，博士，主要从事机制设计、博弈论研究。

收稿日期：2015-12-13

文章编号：1671-1653(2016)01-0008-07