我国农村小额信贷可持续发展问题研究

张 燕

(浙江临海农村商业银行股份有限公司 浙江 台州 318000)



我国农村小额信贷可持续发展问题研究

张 燕

(浙江临海农村商业银行股份有限公司 浙江 台州 318000)

农村小额信贷，可以缓解农村资金供求紧张的问题，发展农村地区生产。追溯我国小额信贷的发展，虽然仅仅二十多年历史，但是其发展速度是惊人的，有力的促进了农村经济的发展。进一步可持续农村小额信贷对于当下来说还有较多的制约因素。本文主要研究当前中国农村小额信贷发展存在的一些状况和问题，分析相关的原因，最后根据存在的问题，提出农村小额信贷可持续发展的对策和建议。

农村小额信贷；可持续发展；农村经济

一、当前我国农信小额信贷业务开展情况

当前为农村客户提供小额信贷的金融机构主要分为银行类和非银行类的两种，银行类小额贷款机构主要有：中国农业银行、中国邮政储蓄、农村信用合作社以及各类村镇银行；非银行类的机构有：小额贷款公司、政策类的小额贷款。其中，小额贷款公司“只贷不存”，与传统银行相比，小额贷款公司办贷更为便捷、迅速，适合小微企业、个体工商户的信贷需求；与民间借贷相比，小额贷款更加规范、贷款利息可双方协商。但当前的各类小额信贷机构也存在一定的问题主要有：

(一)传统的银行类金融机构作用是有限的

尽管银监和中国人民银行极力去倡导大中型银行应该要大力支持中小企业融资，但是，从实际情况看，大中型银行服务中小企业的深度依然不足。举浙江发生的一个例子来说，在浙江，有一家银行曾经推出过“信贷工厂”的模式，按照流水线操作，对符合准入门槛的中型企业，银行给予的平均的贷款额度大约在一千万元左右，应该说，相比小微企业，银行更愿意支持中型企业，对于贷款额度普遍在100万至500万的小微企业，银行因为潜在风险高、办贷手续繁琐，对小微企业办贷意愿并不强烈。

(二)当前新型小额信贷机构的发展困境

近年来，银监和中国人民银行试点推出的三类新型小额信贷机构：小额贷款公司、农村资金互助社、和村镇银行。在这三类机构中，各方面发展最好的是小额贷款公司，但也存在很大的问题，最主要的问题有两个：一是资金来源非常少，因为银监会和央行规定小额贷款公司“只贷不存”，其资源来源主要是自资本，险些以外的运营资金很少，随着业务的开展，资金需求量增加，后续资金保障不足，影响业务的拓展；另一方面是利率受限。由于小额信贷额度小，而在农村地区进行信贷行为其成本和风险较高，增加了经营成本，所以要采取较高的利率，但目前政策规定使得小额贷款公司的自主定价能力以及盈利水平受到了一定的限制。

二、阻碍我国小额信贷发展的因素分析

影响小额信贷机构可持续性的因素大致可分为外部因素和内部因素。从外部因素分析来看，主要包括以下几个方面：小额信贷机构的合法地位和稳健运营；政府对小额信贷的政策导向；地方政府对小额信贷机构的支持力度；信贷资金获取渠道的畅通和保障；类似项目的冲击。而内在影响因素无外乎有贷款利率、信贷规模、贷款收息率、管理效率、清偿力等，影响收入的因素很多，而利率水平的升降与收入水平变化的相关度最高。

(一)在政策方面

监管责任不明确削弱执行力，对于非银行类金融机构来说，非银行类金融机构在开展小额信贷业务上的拓展和可持续发展因监管的缺位而受到一定的限制。小额信贷行业法律和制度建设的空白在一定程度上造成了当下小额贷款公司的经营产生困境；利率管制造成效率低下，从而不可能达到可持续发展。

(二)在经营方面

业务拓展与管理之间存在矛盾，很多农村金融机构的乡镇网点客户经理人员配置较少，管贷户数多，外部合规检查少，贷前调查、贷后管理往往形同虚设，普遍存在客户经理凭个人经验、个人掌握的不全面信息以及客户在当地的声誉，简单快速决定贷款额度，导致信贷资源错配，优质客户与普遍客户享受相同信贷资源。优质客户真实有效的信贷需要无法得到满足；农村信用环境缺失，赖债、废债、逃债等事件时有发生，加上人手紧张，追债力度不够，导致老赖农户未得到应有的惩处，对其他农户造成逃废债无严重后果的错误示范。

(三)在操作方面

由于农业银行、小额信贷公司、村镇银行、农村信用社、邮政储蓄等其他金融机构以及一些民间借贷组织也开始重视进入小额信贷市场领域，多元化的信贷供给保证了信贷资金来源，但也容易造成无序竞争及过度投放。

三、可持续发展我国农村小额信贷的对策建议

(一)引导现有金融机构支持农村小额信贷

根据现有的成功经验，传统大银行能在小额信贷领域取得成功，比如美国富国银行等。一方面应继续扶持小额贷款公司、村镇银行等新型小额信贷机构，增加融资渠道助其提高信贷供给，做大资产规模。另一方面更应更好地引导当前主流金融机构，鼓励其发展小额信贷业务，例如成立小额信贷部门，小额信贷支行，小微金融中心等，努力使小额信贷业务成为其主要业务品种，丰富贷款业务品种。也可间接支持小额信贷业务，例如加大与小额信贷公司等新型机构的合作，提供资金，输出技术，交流人才，更好地解决小额贷款公司的资金不足问题。

(二)发挥政府财政资金支持作用

政府在促进农村小额信贷发展方面应该更积极发挥作用，特别应该用好财政资金作用。一是重视小额信贷对当地经济民生方面的促进作用，是当地健康金融生态的有益补充，通过制定年度考核标准，设立奖项，提高各金融机构发放小额贷款的积极性，在收获利润的同时也能赢得社会声誉；二是对小额贷款公司等新型机构，在发展初期，适当给予财政补贴，在税收方面给予减免优惠，帮助其稳健运营，健康发展；三是针对农村小额信贷客户主要从事农业，自然灾害及收成对其收入影响较大，应引入保险公司或成立自然灾害互助基金池，减少农户损失，避免区域性、群体性的债务违约；四是用好地方财政政策、产业政策，相辅相成，杜绝盲目上规模、无序竞争，让当地各种政策的实施效果最大化、最优化。

(三)完善农户信用评价制度，建立信用档案

根据农户以往借贷记录、家庭收入、借贷项目的规模等方面，对农村居民的信用进行评级，建立信用档案对于信用等级较高的农村居民，可以给予相对较好的信贷政策，如增加贷款的额度，延长还款的期限，而对信用较差的农村居民，则要谨慎对待，要减少贷款的额度和规模，必要时取消信贷资格，为农村地区小额信贷的发展提供良好的保障。

(四)以市场为导向，满足农户需求

不同农村居民，其信贷的需求会有所不同，有农业生产、养殖、购买机械等多样化的需求，小额信贷面对这种情况，要进行灵活的制度设计，满足农户不同的信贷需要。同时实现利率市场化，这一方面可以吸收农村居民的闲置资金，增加金融机构资金来源，另一方面可以使小额信贷利率与市场一致，降低信贷用户的利息压力。

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