农村地区非现金支付结算业务发展分析

方静培

(厦门大学 福建 厦门 361000；中国人民银行云霄县支行 福建 漳州 363000)



农村地区非现金支付结算业务发展分析

方静培

(厦门大学 福建 厦门 361000；中国人民银行云霄县支行 福建 漳州 363000)

目前农村地区使用非现金支付结算难问题已成为制约农村经济发展的一大障碍，要发挥金融支持农村经济发展的作用，就必须认真研究非现金支付结算问题。本文从分析农村非现金支付结算现状、问题、原因入手，着重解决金融如何在非现金支付结算方面发挥支持农村经济发展。

农村地区；非现金；现状；建议

随着我国经济的逐步发展，国家对“三农”的支持力度日益加大，各类农业产业迅猛崛起，产业链也逐渐扩大，在我国市场经济中占有举足轻重的地位。农村经济的稳步发展和经营方式的转变，使农村商品流通日趋活跃，劳动力频繁流动，对支付结算业务提出了更高的要求。

在我国，非现金支付结算业务在农村的基础设施建设不完善、发展较迟缓，这就成为制约农村经济发展的障碍。调查发现，在农村地区对非现金支付结算还保持一种怀疑的态度，这种观念严重阻碍了非现金支付结算业务的发展，不利于国家“惠农”政策的全面贯彻。

一、农村地区非现金支付结算的现状

现阶段农村地区的主要金融结构设置为：经济相对发达的乡镇一般设有中国农业银行、中国银行、中国邮政储蓄银行和农村信用社。而经济发展水平一般的乡镇，仅仅只有农村信用社和中国邮政储蓄银行。

从当前农村地区支付结算的工具来看，主要是以借记卡以及存折等为主，绝大多数地区一般以现金为主要支付工具。而那些相对较先进的工具，例如：ATM、POS、网银等虽然有少部分人在使用，但普及面范围相对较小。

就交易主体而言，农村地区小微型企业的支付工具大都是以现金支票和转账支票为主，个人业务也多以现金和存折为主要支付形式，即便是跨行业务，也多采用电汇为主。

二、非现金支付结算的机遇及挑战

(一)非现金支付结算的机遇

第一，2006年一来，国家进一步加大对“三农”的建设，投入更巨大。农村经济也随着国内经济的发展也走在快车道上，农村经济的活跃，使得农村在金融服务方面的需求进一步加大，资金结算的总量在逐年增加。国家队“三农”的财政补贴和政策支持每年都在往年的基础上增加，国家财政性的补贴和支持有一定的季节性和规律性可循，也具有很强的针对性，所以这些无不为农村地区实行非现金结算支付提供条件。

第二，互联网技术的飞速发展和硬件设施的大力投入建设，为农村非现金支付结算的实现提供了硬件基础和技术支持。随着国家财政对“三农”的持续性不间断投入，农村地区以生产特色农产品为代表的集片区域出现，这些地区在对外供应农产品的时候，结算数额往往较大，非现金支付结算对其有较大的吸引力，而互联网的普及和农村地区互联网基础硬设施的不断投入为实现非现金支付结算提供了完全的可能性。

第三，金融机构特别针对农村地区结算的特点，设计了符合农村地区实际情况的金融产品，为农村地区实现非现金支付结算提供了支付工具。为了激励农村地区的金融制度创新跟上国家金融创新的步伐，央行特别决定在一部分地区试点新型金融制度，这一激励，为其他金融机构进驻农村地区产生了很好的激励效果，一大批适合农村的新型金融产品进军农村。

(二)非现金支付结算的挑战

由于农村地区的人口接受教育程度普遍都低于城市地区，所以在观念中对非现金支付结算没有任何了解，传统的现金支付方式在观念中根深蒂固，尤其是年纪在一定阶段的农村群众，对非现金的结算支付方式基本都是持抵触和拒绝的态度。

第一，在农村地区，非现金支付结算还缺少基础设施的支持。尤其是随着大型商业银行撤出欠发达地区，市场对农村非现金支付结算的基础设施的投入迅速减少，所有与之有关的基础设施建设全部依靠国家财政支持和地方政府的投入，这一点，成为支付非现金支付结算在农村地区开展的最大障碍。而留驻在这些地区的邮政储蓄点和农村信用社本身市场行为不足，实力也不济，对开展非现金结算支付非常不利。

第二，即使留驻在欠发达地区可以开展非现金支付的金融点，也对非现金支付设定了较高的门槛，在无形中成为阻止非现金结算支付开展的有一道门槛，而商业银行留驻在农村地区的金融点基本很少有商业票据的结算，对农村地区开展非现金支付结算业务非常不利。

三、农村地区非现金支付结算业务难以开展的原因

(一)农村居民支付结算知识的缺乏，严重影响非现金支付工具的应用

农村地区因为地处偏远，我国的国情是留在农村地区务农的人口又都是受教育程度不高的世代农民，所以在普遍的情况下对非现金支付难以理解，很多上一点年纪的人甚至没有听说过非现金支付，也不能理解其中应有之义的一二，所以对非现金支付业务的开展是非比寻常的困难。主要困难体现在农村地区人口和城市地区人口相比，金融机构在宣传非现金支付的接受度上，农村人口的理解度和接受度要大大低于城市地区，所以同样的宣传力度和方式难以达到宣传的目的，在对非现金支付的方式和安全性上更是大打折扣，这些情况是农村地区所独有的，需要金融机构在宣传上做出改变和加大力度，才能见效。

(二)农村金融服务缺位，金融机构的支付结算方式单一、票据化程度低

经济发展较慢的农村地区银行网点分布较少，从而影响周边企业支付结算仍以现金为主。因而传统结算方式如支票、委托收款等也很少使用，银行卡、银行汇票和本票业务更是极少发生。民营企业办理异地资金汇划需要到县、镇一级的金融机构办理，繁琐的结算环节削弱了客户使用非现金结算的积极性，影响了支付结算效率。其次，因为农村金融机构支付结算创新手段相对滞后，没有与农村经济发展相适应的特点、也不能受到广大老百姓的欢迎，导致企业及其他农村经济组织和农民不愿意到金融机构办理业务，而更倾向于现金结算，限制了金融机构金融服务的发挥。

(三)非现金支付结算缺乏良好的信用环境

非现金支付结算方式不同于现金结算，需要具备良好的可查的信用，而农村地区的人口信用环境较差，金融机构核实单个客户的困难增加，加大了金融机构运营的成本。而农村地区人口对金融机构非现金结算支付也持怀疑态度，导致互相的信任度都存在较大的问题，导致信用环境的建设更加困难，这是农村地区缺乏良好的信用环境的根本原因。而农村地区信用欺诈、货款拖欠等现象在口口相传中更容易影响到单个人口对信用环境的态度。

(四)广大农村居民的非现金结算需求较少

由于农村地域因素的自身特点，现金交易比较频繁，与之相比非现金交易很少使用。这些特点主要包括：1.现金交易的主要原因是较为快捷、相对安全、直观的优点；2.因为交易数额小、频率低，从而使得交易主体缺乏非现金交易的意识；3.企业为了降低税费偏好现金交易，大大阻碍了非现金交易工具的使用。

四、发展非现金支付结算的建议

(一)加强对农村地区宣传，增强非现金支付的意识

农村地区的各银行要承担起普及非现金支付结算知识的任务，定期深入到农村，以通俗易懂的语言阐明交易工具的独立性和保密性，消除老百姓的误解，使他们从观念上接受这些工具，打消疑虑，进而为非现金支付结算业务的开展打下良好基础。

(二)加强金融基础设施建设，扩充非现金交易手段

在农村地区施行无现金支付，目前困难重重，首先是农村地区的金融基础设施完全不能满足无现金支付的发展现状，所以要实现这一目的首先要加强农村地区金融基础设施的建设，打好无现金支付的基础。如何在农村地区加强金融基础设施建设呢，目前互联网金融支付技术发展越来越快，越来越便捷，所以最重要的是实现农村互联网基础设施的建设，增加商户pos机装备，增加银行ATM机，提高农村人口对金融互联网技术的认识，培养使用互联网支付技术的习惯和掌握最基本的使用技能，并且提供便利的移动无现金支付工具，例如，鼓励购买和使用移动智能设备，教会他们如何使用这些设备，和设备生产厂商以及互联网金融支付技术支持企业共同建立合作关系，一起对农村地区的人口进行如何使用这些设备和技术的讲解。提高安全性，让百姓放心，安心的使用。并且提高金融企业的服务质量。

(三)加强对农民信用意识的宣传，打造良好的信用环境

怎样加强农村地区人口的金融信用意识，这是此前不曾遇到过的事情。此前，全国各地银行和其他金融机构着重于开发城市人口市场，但是对广大的农村市场确实很少顾及，此前，城市人口市场趋于饱和，才会转向农地区，但是农村地区首先是对金融信用没有意识上的概念，其次是农村地区的人口的人均素质低于城市地区。所以增强农村地区人口的金融信用和提高农村地区人口的素质是分不开的。在开展农村地区的无现金支付业务的时候，不仅要进一步完备金融安全制度，更要主动的对提高农村人口的金融信用意识和提高农村地区人口的素质出力，这不仅有利于金融机构开展业务也是利国利民的好事。积极推广无现金支付的替代支付手段，开导农村地区人口积极的在银行建立银行户口，对农村地区的人口在金融机构设立户口的手续实行简化和优先办理的便宜。

(四)建立农村金融体系，加快非现金支付发展

农村金融体系的建设是非现金支付的另一个基础，没有完备的农村金融机构建设便不会形成规模的农村非现金支付潮流，只有在基础设施建设完备的基础上才可以进行对市场的引导和开发。建设农村地区的金融体系，首先要各大金融机构积极在农村地区设立营业网点，在人口集聚的集镇建立自助金融设备，并且设立流动的金融营业网点，在既定的时间到相对偏远的既定地区开展业务，服务人民，也有利于金融机构自身发展。在此基础上，对农村地区的人口大力加强非现金支付形式的宣传，增加农村地区人口对非现金支付的认可和信任。

(五)降低非现金支付收费标准，进一步扩大业务数量

在农村地区开展非现金支付业务一定要根据农村地区的实际情况设立符合农村地区的金融业务。农村地区以经营农产品和经营实业的企业为主，在和这些企业开展业务的时候，也根据这些企业的支付规模和支付方式给与便利，满足相关企业在开展农副产品的收购和产品集散的融资上的需求。在这些基础上，对农村企业的服务一视同仁。对相关企业加强金融机构业务特点的宣传和讲解，为各农村地区的企业开展中间结算和代发工资等的业务，方便企业的经营的同时为金融机构的业务拓展也起到了积极的作用。

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方静培(1990-)，女，汉族，福建云霄人，中国人民银行云霄县支行营业室副主任，助理经济师，本科，厦门大学，研究方向：会计。