互联网金融对商业银行创新能力的影响——基于Wecard分析

郑薛蓉

(山西财经大学财政金融学院 山西 太原 030006)



互联网金融对商业银行创新能力的影响
——基于Wecard分析

郑薛蓉

(山西财经大学财政金融学院 山西 太原 030006)

互联网金融的快速发展，给商业银行带来了很多的威胁，在面对威胁和挑战的同时也激励着商业银行不断创新与改革。本文在具体分析互联网金融给银行带来的挑战后，基于民生银行与微众银行联合推出的“Wecard”对商业银行的创新进行阐述，得出商业银行创新能力得到提高的结论。

互联网金融；商业银行；金融创新

一、互联网金融给商业银行带来的挑战

互联网金融是互联网企业介入金融领域，以互联网思维和技术向大众提供的金融产品与金融服务。中国的互联网金融产业发展迅猛，自2013年以来，从余额宝等“宝宝”类网销货币基金，到P2P网贷、股权众筹、虚拟货币及互联网银行——微众银行2015年年初开业，无不万众瞩目，第三方支付机构巨头、网贷平台在移动金融领域的角逐尤为激烈。

随着“互联网+”影响的扩大，客户对金融服务和资金流转方式产生新的需求，银行业面临前所未有的转变。互联网银行从营业地点、经营模式或是技术手段方面都给银行业带来巨大的影响和冲击，传统银行在面临“存款搬家”、利差缩小、理财产品的挤占、中间业务的部分替代，有些银行的运营模式也开始发生转变，面临互联网金融的挑战。

首先从资金端来看，互联网金融模式下非正规金融应用互联网信息技术最突出的成果表现为第三方支付、P2P网贷和众筹融资，其中P2P网贷以及在此基础上发展的电商融资在一定程度上改变了信贷格局。P2P网贷通过依托大数据风控技术为长尾市场中的小微企业及个人客户提供标准化的信贷服务，该模式具有虚拟化平台，能够充分利用大数据的优势，大大降低贷款利率(，并能够迅速对需要贷款的客户进行信用等级的评定，较传统的银行信贷业务更为迅速、便捷，会加速金融脱媒的步伐。

其次从负债端来看，互联网金融平台充分利用已有的利率管制契机，将大量的个人碎片化的活期存款通过渠道整合，并集合成货币基金的形式与银行进行协价议价，这不仅直接分流了银行的低成本负债，而且在一定程度上提高了银行的成本。以2013年诞生的余额宝为例，推出不到半年，客户数就达到4303万人，实现融资规模1853亿元，而此时，商业银行的存款大幅度“搬家”，存款损失了近千亿元。

最后，在支付端方面，从当前的发展来看，互联网企业在支付结算方面，尤其是线上小额支付结算方面已经对商业银行形成了较大挑战。这主要通过两种渠道，一种是通过线上支付取代线下支付的方式减少银行的手续费收入，另一种是通过在线销售理财产品的方式侵占银行代理的基金、银保和信托产品的市场，降低银行管理理财产品的费用收入。

以上论述说明，随着互联网金融的发展，银行的业务和收入被不断地侵占，传统的商业银行受到了巨大地冲击，但这在一定程度上也倒逼银行进行了一系列的改革，以应对其受到的威胁。

二、商业银行创新能力的体现

各大银行在寻求新的利润点的同时，积极拥抱互联网，尝试产品和服务的革新，把互联网金融看做转型的新机遇，提高自身的科技创新能力和业务创新能力。本文主要以民生银行和微众银行推出的Wecard为例进行说明

1.WeCard实现账户/支付全面互通

微众银行凭借腾讯的技术优势，不断创新银行的运营模式、技术手段、产品形态等。民生银行在国内率先探索直销银行新型运营模式，通过上线“闪系列”互联网产品、推出二维码收银台等，被业界公认为创新性银行。民生银行与微众银行基于对创新的共同追求，开展业务合作，推出银联借记卡WeCard，不仅拥有民生银行银联借记卡的基础功能，更是联通微众银行“We通”业务的介质，可实现账户互通、支付直连等全面互通功能，这对银行业而言是一次全新的尝试。

账户联通落实到使用层面，更直接的是支付直连，即通过WeCard实现消费、取现线上线下联动。区别于一般的借记卡，WeCard的创新点在于，用户刷卡消费或线下取现，可联动微众银行账户和“微众活期+理财产品”进行三个“账户”差额补款。

2.账户联通共建场景互联生态圈

微众银行与民生银行进行“We通”业务合作，通过账户联通打通一站双向业务功能服务。用户登陆微众银行APP申领WeCard，通过邮寄领卡、网点激活或网点领卡、激活的方式，成为微众银行和民生银行客户。此合作模式融入互联网的便捷和传统的银行风控能力，拥有一卡即可享受互联网端丰富产品和便捷管理及线下网点金融服务。

民生银行端在柜台及自助设备上扩展了功能，通过WeCard的账户联通功能，联通微众账户、活期+的资金，使微众银行更好为客户提供线下服务，为大额取现等仅能在柜台办理的业务，提供资金管理的便利。事实上，不论是取现还是支付转账功能，符合场景化的需求是银行业未来发展的趋势。“We通”业务在保证资金运转效益和便捷性下，找准用户过往有限、单一的传统银行模式或互联网银行使用场景，挖掘场景中的需求特质，以资源渠道共享形式，实现两大场景互联互通，构建两种不同的银行业态共生生态圈。

3.多元化发展的创新合作模式

定位于“连接者”的微众银行，通过WeCard创新连接“用户-互联网银行-银行同业”，实现微众银行与民生银行平台共通、资源共享，是双方积极应对银行业的激烈竞争，进行金融服务差异化探索的重要举措。目前，双方的合作仍在尝试阶段，后期可能会上线更多的创新业务。但是不论如何，此次微众银行和民生银行具有创新意义的合作，为日后银行同业合作的多元化发展奠定了重要基础，这次尝试也让市场看到未来互联网银行与银行同业的更多可能性。

三、结论

互联网金融的冲击对商业银行的创新能力的提升起到积极促进的作用。如与互联网金融的合作，实现平台共通和资源共享，推动金融服务和科技创新的升级，达到双赢的最终结果。

[1]吴成颂，周炜，张鹏.互联网金融对银行创新能力的影响研究——来自62家城商行的经验证据[J]，贵州财经大学学报，2016,(3)

郑薛蓉(1991-)，女，山西运城人，山西财经大学2014(金融学)学术硕士研究生，研究方向：商业银行经营管理。