商业银行小微贷款现状与风险管理技术

吕润新

【摘要】小微贷款是商业银行小额经营性贷款的简称，旨在向低收入商户提供金融服务。小微企业没有足够的自由资本和可以抵押的房产来为银行贷款服务提供抵押担保品，另一方面，由于没有专门的财务人员或生意经营者财务记录能力不佳，不能有效记录财务情况，因而难以提供传统银行贷款业务所需的财务报表和信贷记录。在这种情况下，商业银行小微贷款机构如何才能成功的关键因素，在于跳出原有传统的商业银行贷款合约的困扰，采用新的贷款价格制定原则以及贷款风险把控技术，对金融产品进行创新，提高因小微企业特殊性而所需的风险把控手段，达到扩大客户市场占有率，深层挖掘客户资源，保障贷款资产质量，增加银行利润的目标。

商业银行小微贷款面临的各种风险严重的影响着机构自身的长期经营和财务可持续性，本论文将从石家庄商业银行小微贷款的现状为出发点，分析小微企业贷款的一般风险和特殊风险（针对小微企业的特殊性），另外通过现有的商业银行小微企业贷款的风险管理技术，如信贷过程控制（信贷调查过程前、中、后）、个人征信数据及实地调查数据深层挖掘、风险诊断和监测、信贷评分方法，具体情况具体分析，找到小微企业贷款最合适的风险控制技术。

【关键词】小微贷款 风险管理技术

小微贷款是商业银行小额经营性贷款的简称，旨在向低收入商户提供金融服务。小微企业没有足够的自由资本和可以抵押的房产来为银行贷款服务提供抵押担保品，另一方面，由于没有专门的财务人员或生意经营者财务记录能力不佳，不能有效记录财务情况，因而难以提供传统银行贷款业务所需的财务报表和信贷记录。在这种情况下，商业银行小微贷款机构如何才能成功的关键因素，在于跳出原有传统的商业银行贷款合约的困扰，采用新的贷款价格制定原则以及贷款风险把控技术，对金融产品进行创新，提高因小微企业特殊性而所需的风险把控手段，达到扩大客户市场占有率，深层挖掘客户资源，保障贷款资产质量，增加银行利润的目标。

商业银行小微贷款面临的各种风险严重的影响着机构自身的长期经营和财务可持续性，本论文将从石家庄商业银行小微贷款的现状为出发点，分析小微企业贷款的一般风险和特殊风险（针对小微企业的特殊性），另外通过现有的商业银行小微企業贷款的风险管理技术，如信贷过程控制（信贷调查过程前、中、后）、个人征信数据及实地调查数据深层挖掘、风险诊断和监测、信贷评分方法，具体情况具体分析，找到小微企业贷款最合适的风险控制技术。

一、石家庄地区商业银行小微贷款现状

小微贷款的目标客户不仅包括个体工商户集中的商品交易市场（如石家庄南三条市场）、小商品批发市场、商业街区等有形市场客户，还包括小区周边居民服务业小微商户例如餐饮食品、医药卫生、商业零售等店面。

不同于商业银行大额传统授信业务，微贷产品一般不需客户提供抵质押担保品，而是用纯信用方式或担保形式，申报资料简化便于准备，额度相对较低，审批流程大大简化，一般在申报后3-5天内即可获批放款。

但是目前却出现了一些问题，不良率高，收益差。尽管我们总是说小微贷款是普惠金融，不以营利为目的，但是银行作为企业，其根本目的还是要营利，这是发展之本。小微金融是银行业不可改变的未来趋势，所以要在这条道路上坚坚定定的走下去走好。

各家银行微贷产品大同小异，现状也不容乐观，在执行过程中，我们遇到各种各样的问题。

（1）微贷以灵活著称，但在执行中已经逐渐被简化成一年期等额本息或到期还本贷款，众多微贷产品差异也并不明显。

（2）小微信贷技术更适用于50万以内的贷款，直接牵移到100万元的大额贷款中去，到期还本的压力很大，导致不良率高发。

（3）一旦贷款出现问题，清收措施少，力度小，错过了贷款清收的最佳时间。

（4）目前贷款额度成倒金字塔型，大额度多，小额度少，并不稳定。从安全性上讲，贷款行业分布要分散，额度分布要成纺锤形或金字塔形，如果我们想在额度和稳定性两方面双赢，那么必须增加中等额度的客户数量。

（5）客户和银行的粘合度并不高。小微金融不仅仅包括小微贷款。我们目前只是一手抓存款，一手抓贷款，很多零售业务并不涉及，也没有深入挖掘这部分市场，最直接的来说，一些比较优质的客户，从我们行成功的贷款，贷款第二天可能就不再使用我们的银行卡了。客户和我们银行的粘合度并不高，可以通过降低贷款利息鼓励客户办理银行pos机，这样客户可能就会用这张银行卡走结算，沉淀客户资金，提高客户的忠诚度。

（6）另外，如今经济形势并不乐观，等额本息的客户如果不是特别缺钱就会选择不再续贷，而这类保守型的客户基本是我们客户群体中最稳定的客户。我们的贷款品种要为不同的客户群体有不同的考虑，此类客户可能更需要一张大额信用卡，简便，不需要太大额度。所以我们可以针对此类客户推出循环贷，用就有利息，不用就没有，降低客户的心理成本，增加我们的收益。

（7）我们要推出小微供应链金融。小微供应链金融是指以某一资质良好并且上下游稳定得企业为依托，对其上下游中优质的供应商或销售商提供授信服务，通过有效经济链的相互制约，建立信息、资金、物流等交易数据库，有效控制授信业务风险的服务模式。“一圈一链”批量化开发应该是小微金融的基本特色，目前与我们的产品中也有小微供应链金融，但并不普及，这一形式可以推广。

（8）学习其他银行的经验，根据地方特色，不断推出贷款产品。例如民生银汉武汉分行与商超合作，因商场对超市供应商按月回款，并且商超有大量稳定的供应商，所以改行对超市供应商授信支持，服务上百个小微客户，累计放款6亿余元，既能缓解小微企业融资难的问题，树立了良好的形象，又有效控制了贷款风险，增加了银行收入，兼得了较好的社会效益和经济效益。

我们也可以和商场、连锁超市谈合作，对其供应商发放贷款，以商场回款作担保，加大对家电、商超、医药、食品等行业的供应链金融扶持力度。

二、商业银行小微贷款风险控制技术

（一）商业银行小微贷款贷款一般特点

1.小微贷款主要服务个体工商户和微小公司，主要为一年内短期贷款并多采用等额本息等分期偿还还款方式

商业银行贷款的服务对象主要是个体工商户和微小公司，他们是低收入群体，也是弱势群体。这些客户抗风险能力弱，容易在贫困与非贫困之间相互转化，所以，贷款大部分实行小额短期贷款和分期还款制度。

2.小微贷款是商业银行营收的重要组成部分，必须努力实现机构操作的可持续性和经济可持续性

在市场经济的环境中，没有外部的补助，要求小微贷款业务的收入能覆盖运营的所有成本。

3.贷款发放范围集中，商户之间可以互相监督，透明度高

小微贷款业务的范围一般集中在一定的区域范围内，这种范围的限制，使得业务上基本是处于一个关系圈的，是公开化的，这种公开化的运作方式通过客户间的相互监督，筛选客户。

（二）商业银行小微贷款的特殊性

1.客户特点

传统银行贷款针对有正规证件、财务信息清晰的大中型企业贷款和有稳定收入的工薪阶层，地理分布相对分散，而商业银行专门针对的个体工商户的小微贷款，证件一般不太完整，大部分是家庭作坊式生产或者简单的贸易，地理位置相对集中而且很少跨区域经营。

2.产品特点

传统银行授信业务额度大，期限长，利率低，相反的，小微贷款额度小，期限短，利率高。

传统贷款一般采用抵押或公务员、事业单位稳定收入者担保，小微贷款客户群体并不具备被银行要求的足值抵押物，需要通过客户经理上门调查的方式，进行“5C”分析，也就是客户人品、资产情况、环境条件、还款能力、还款意愿进行分析，最主要是还款意愿及人品，判断客户在未来贷款期限内是否有足够能力偿还贷款，来弥补客户在担保抵押物、财务报表和征信记录的不足。

（三）小微贷款的风险管理技术

考虑到小微贷款风险的特征，风险管理应贯穿于贷款审核设计发放之前，到贷款周期结束。风险管理技术分为六种，分别是信贷过程控制、风险诊断和监测、数据挖掘、信贷评分方法、风险预警方法和压力测试方法，我们简谈前四种。

1.信贷过程控制

信贷过程控制是指商业银行金融机构要全面风险管理、严格遵循银监会要求的规范稳健的经营理念，对待小微贷款同样严肃，不因金额小而粗放管理，运用科学的方法进行小微贷款的风险控制技术创新。

2.风险诊断和监测

风险管理决策的第一步就是风險的准确诊断，客户经理必须保持对小微企业的“第六感”，能够准确发现、预见、捕捉客户在经营过程中面临的各种潜在风险，并能准确判断客户是否作假，是否存在有意隐瞒的信息点，把控产品风险、行业风险和环境风险等。

风险矩阵图通过把所有风险点依次列出，分别分析每个风险点的风险大小，来进行风险分析，是我们工作中经常采用的风险管理工具。

步骤如下：

首先，我们要依次列出该项目的所有潜在问题；

其次，分析这些潜在问题并对这些潜在问题进行分析，对其发生的可能性，分别按低，中，高进行区分或者用数字0-10估计风险可能性的大小，0为可能性最低，10为最高。

再次，分析这些潜在问题如果发生后对整个项目的影响大小，分别按低，中，高进行区分或者用数字0-10估计风险可能性的大小，0为可能性最低，10为最高。

然后，可得出风险矩阵图，便于分析，见图

最后，找出预防性措施，并建立应急计划。

如图所示，风险矩阵图有四种分类：

（1）如潜在问题在红色区域，我们要不惜成本阻止其发生，如果成本大于可接受范围，则放弃该项目。

（2）如潜在问题在橘红色区域，我们应积极安排合理的费用来阻止其发生。

（3）如潜在问题在黄色区域，我们应采取合理的步骤来阻止发生或尽可能降低其发生后造成的影响。

（4）如潜在问题在绿色区域，我们需要准备应急计划，该部分的问题是反应型，即发生后再采取措施，而前三类则是预防型。

3.数据挖掘

数据挖掘就是从大型数据中找到对判断小微贷款客户风险状况有用的信息，这些信息可能是隐含的、先前未知的、对决策有潜在意义的。

数据挖掘主要是征信挖掘，个人征信及企业征信体现以下几个方面：

第一：有关个人身份及个人婚姻家庭情况、工作单位、家庭住址等个人基本信息；

第二：个人与所有银行类金融机构以及住房公积金管理中心等机构发生信贷关系，金额及其还款情况的个人信贷信息；

第三：个人与商业机构合作的不良征信情况以及与公用事业服务机构发生的缴费信息；

第四：行政机关、行政事务执行机构、司法机关在行使职权过程中形成的与个人信用相关的公共记录信息；

第五：其他与个人信用有关的信息。

4.信贷评分法

信贷评分法是对贷款申请进行信贷风险评估的方法，是从贷款申请人的各种特质中分离出与违约违规风险相关的因素，对客户进行评价后得到的分值，微型金融机构依据该分值评定申请人的风险等级。风险等级的评分利用过去的风险和贷款特征之间的关系，由当前特征来预测未来的风险。

信贷评分法有其自身的优势：第一、大大缩短每笔贷款申请处理与审查的过程；第二、减少了贷款审批过程所需的时间；第三、提高小微贷款过程的客观性。

微贷的发展进入了瓶颈期，渡过去就是海阔天空，我们不能局限于手中的客户，目前贷款的运作方式，我们需要改变，真正挖掘做生意的人的需求，细分客户群体，让客户能够感受到贷款实惠并且适合自己，让员工贯彻执行而不使好政策夭折，用心才能经营好微贷，善于总结才能控制好风险，爱拼才能赢得市场。

参考文献：

[1]焦瑾璞.微型金融学[M].中国金融出版社，2013.

[2]民生银行武汉分行理财活动：创新产品助力小微企业发展.全球财经网.