制约农村信用体系建设因素分析

陈婧

制约农村信用体系建设因素分析

陈婧

随着国家对信用建设的重视，农村信用管理也有了显著的提高，信用档案已经初步建立，信用环境也在不断改善，农村经济得到大幅度提高。本文旨在分析农村信用体系建设的制约因素并提出改进措施。

制约；信用体系；因素

农村经济一直是社会关注的热点问题，农村信用体系的建设是解决农村经济问题的有效手段。因此，在新农村建设中正确认识和处理信用体系中的各个因素，找出制约农村信用体系建设的因素十分重要。

一、分析制约因素的意义

1.促进农村信用体系建设

经济飞速发展的同时带来了社会信用的缺失，相对比较淳朴的农村也出现了很多信用缺失的事件。主要原因是农村还未把信用管理做到实处，还未真正构建信用管理体系。

2.提高农村经济

建设实施农村信用体系是提高农村经济的有效手段，体系中的各个要素都是从中受益者。由于农村信用体系的不健全，不良贷款常有发生，致使金融机构放弃农村市场，出现金融机构有钱不敢贷的局面，阻碍了涉农企业的发展，降低了金融机构的获利，最终直接导致了农村经济发展缓慢。农村信用体系的不健全，导致农户、涉农企业信用缺失。信用缺失的环境下的产品交易损害了当地的交易环境，不利于吸引投资、扩大交易范围，导致农村经济的滞后。农村信用体系的不健全，导致社会公众对农村负面认知，对农村经济的发展带来不利影响。农村经济管理工作是农业、农村工作的重要内容，需要我们分析制约因素并为之改善。

3.实现社会主义现代化发展

社会主义现代化发展是指全社会、全方位的现代化发展，而不仅仅是城市现代化。农村应该植根于自身特点与地理自然条件，建立适合自我发展的产业链，有产业必然有信用管理，有信用管理就需要构建信用管理体系，在该体系下提高生产力，实现农村现代化。课题组分析农村信用管理体系制约因素意义重大，为中国农村现代化发展的找寻另一路径。

二、制约农村信用体系建设因素分析

1.农户

据课题组调研，我国农户的受教育程度还处于比较低的水平，农户对信用管理不理解，也不知道信用管理与自身利益有哪些切合点，因此，当开展农户信息采集工作时，大多数农户持不配合的态度，甚至偏激的认为这是在侵害个人隐私。另外，随着城镇化的进一步发展，农民外出务工数量剧增，很多农村都存在留下来的都是老、幼，这种情况也制约了农村信用管理体系建设，制约了新农村建设。

农户普遍存在自给自足的耕作状态，通过自有生产资料和劳动力资源完成田间耕作，解决温饱问题。农户所能够发生的农村信用行为仅限于小规模农副产品交易、小额的现金借用、人情往来等活动，对信用管理意识比较淡薄，对自身的信用约束也比较松散。这种淡薄、松散的态度对农村信用管理的发展造成了很大障碍。

2.涉农企业

涉农企业大多采用家族式的管理模式，管理不健全，缺少内部控制机制，常常会出现失信行为以赚取眼前利益。在调研中发现，很多企业尽然对自己的失信行为全然不知，认为大家都是这样做的，我不做才是问题。因此不真实宣传产品、夸大产品功效、三角债已成为农村企业普遍存在的问题。企业是信用管理工程中的核心主体，只有企业诚信了，出现的问题才能一一化解，才能带动地方经济向着健康的方向发展，所以对于涉农企业更要狠下功夫令其知信用、守信用、用信用，增强自身的信用意识。

3.金融机构

目前很多金融机构都放弃农村市场，认为农村市场不良贷款率过高，金融风险大。这种现状对于农村经济发展必然是致命的打击，经济的发展带动了企业的发展扩大，企业发展扩大需要资金，只有企业注入了良性资金，才能健康发展。但是，目前很多涉农企业想发展贷不到款，情急之下找民间机构贷款，在高额利息的压力下，导致很多企业放下诚信、铤而走险。如果信用管理体系建立并实施，以上的问题都迎刃而解，体系中存在大量企业信用信息，金融机构可以根据记录进行评估，确定给企业的贷款额度，达到企业与金融机构双赢。

4.政府

目前还存在个别政府领导以个人政绩工程为出发点而忽视信用建设，这种领导势必是信用管理建设过程中最大的障碍。因为政府是农村信用体系能否顺利实施的重要因素，政府在整个社会运行中起着领导作用，具有强大的号召力和感染力，该号召力与感染力应用的位置，将决定事务发展的情况。

5.社会民众

目前很多民众对社会不诚信现象持事不关己、高高挂起的态度，有的甚至本着看热闹、看笑话的态度，这种态度使企业不诚信行为难以抑制。因为监督的人越少，想走捷径获利的人就越多，这种捷径往往是以丧失诚信为前提的。

三、针对制约因素的改进措施

1.政府树信

政府是农业信用体系建设的有力保障，农村基层政府在农村信用体系建设中起着至关重要的作用。农村基层政府需要加大建设力度，完善相关制度，定期对信用管理宣传、讲解，使农户、企业意识到信用的重要性，树立信用风气。

2.农户、企业守信

农户及农村中小企业是构建农村信用体系的主要覆盖主体及授信对象，其在构建农村信用体系中起着至关重要的作用。农户、企业在对信用管理认知的基础上，再加上政府制度的约束，保证农户、企业在信用体系建设初期守信。随着体系的不断完善，农户、企业必然会从中受益，深刻认识信用管理的重要性，从而从最初的他律转换为自律。

3.金融机构用信

金融机构是企业的资金支持，信用管理体系的建设一定要保证各个主体信息对称，是金融机构加入农业信用管理体系，使用农业信用管理平台，提高金融机构贷款效率，降低征信成本，真正破解农业企业融资难、融资贵的问题。

4.民众倡信

民众的力量是巨大的，这个力量主要是指监督、舆论。社会民众如果都能倡导信用，保证自身诚信的基础上做到监督他人，那么，社会将很快成为全民信用社会，体系在这样的社会下必然能够顺利实施。

农村信用管理体系的构建是一个需要长期研究的内容，实时紧扣农村经济的发展动态调整信用管理体系，使之实施效果显著。因素分析就像是体系的内部零件，我们需要先充分认识零件构造，才能在后续的体系构建中灵活应用。

［1］张军.基于效益理念加强江苏省企业信用管理建设［J］.商业经济，2015（03）.

［2］旭辉.农村信用体系建设研究［D］.西北农林科技大学，2010.

（作者单位：苏州市职业大学商学院）

课题来源江苏高校哲学社会科学基金资助项目“江苏省涉农信用体系的构建与农村区域经济协同发展机制研究”（2016SJD630119）。