农民对种植业保险的认知研究——基于湖南桃江县的调研

殷 燕，曹志纯，方喜明，刘鹏飞，邓有余，王 刚

（桃江县农技推广中心，湖南益阳 413400）

农民对种植业保险的认知研究
——基于湖南桃江县的调研

殷 燕，曹志纯，方喜明，刘鹏飞，邓有余，王 刚

（桃江县农技推广中心，湖南益阳 413400）

文章以湖南桃江县农民为调研对象，通过问卷调查获取数据，在此基础上研究该县开展种植业保险过程中农民对种植业保险认知程度和需求意愿，分析农户购买种植业保险的影响因素。结果显示，桃江县大多数农民对种植业保险有所了解，且购买种植业保险的农民满意度较高，未购买过的农户参保意愿也较高，这是农业保险推广的3个积极因素；但仍然存在农民收入低、保险公司宣传力度不够、农业保险种类单一等限制农业保险推广的因素。据此，提出了加大扶贫贷款发放力度、加强保险公司宣传、增加农业保险种类等提高农业保险覆盖面的政策建议。

种植业 保险 认知 建议

农业是国民经济中的弱质产业，规避和转移风险的能力弱。农业保险是降低农业风险的有效手段。但如果农业保险的受众—农户对农业保险缺乏认识和了解，即便有了由农业风险导致的客观损失，农户也很难产生对农业保险的需求。

只有当农民意识到了客观损失存在并且构成了风险，希望通过保险的方式将风险转嫁出去，并且具有支付保险费的能力时，农民才可能自愿投保［1］。因此，了解农民对农业保险的认知情况以及他们对农业保险的态度和评价就显得非常重要。基于此目的，文章就湖南省桃江县开展了种植业保险的调查研究。

1 调查概况

1.1 调查对象

桃江县誉有“美人窝”的美誉，自然条件优越，雨水充沛，农业产业具有巨大前景。该研究于2014年9～11月对湖南桃江县的农户展开了问卷调查，调查农户为从事种植业的农户。

1.2 调查方法

采用问卷与访谈相结合进行调研。对农户采用问卷调查，对保险公司工作人员、农技人员、乡镇干部采用访谈。随机抽取具有代表性的桃花江镇、三堂街镇、鸬鹚渡镇、马迹塘镇，然后每个镇随机选取5个村，每村发放问卷20份，共400份，回收问卷385份，有效问卷382份。

问卷内容包涵3部分：第1部分为农户基本情况，包括主要从业人员年龄、受教育程度、年收入等；第2部分为农户种植情况，包括种植的品类、种植规模、投入成本等；第3部分为农户对种植业保险的认知情况，包括农户对保险的了解程度、了解渠道、投保意愿等。通过分析调查数据，探讨影响农户投保种植业保险的因素，提出实施和推广种植业保险的合理化建议［2］。

2 结果与分析

2.1 调查对象的基本情况

从表1可以看出，被调查对象主要集中在中老年劳动力，他们一般为一家之主，能够决定家庭事务。调查对象教育程度不高，小学及以下文化水平的超过一半，文化程度低时接受新事物的程度也相应较低，这将增加种植业保险知识普及的难度。调查中也体现出令人欣喜数据，新型的年轻农民文化素养相对较高。

表1 被调查者基本情况

2.2 调查地区的自然灾害情况

桃江县农业生产主要面临的灾害有水灾、旱灾、病虫害、冰雹和霜冻。桃江县境内河流众多，水灾发生频率高，每年都有不同程度发生。桃江县农业基础设施不够完备，防灾抗灾能力薄弱，根据调查，近5年来自然灾害给桃江农民带来了较大的损失，有52%农户认为自然灾害给农业生产造成了5成以上的损失。

2.3 种植规模及生产模式

桃江县人均耕地少、人口多，人多地少矛盾突出。近年来，很大一部分青壮劳动力不再满足农业微薄的收益开始向二、三产业转移，耕地出现了空闲，农业用地重行集中出现了可能。调查显示种植业面积2～3.33 hm2的有38人，3.33～6.67 hm2的有15人，6.67 hm2以上的有4人，适度规模种植户有15%；参加了合作社的人数有 209人，达到了24%。整体来讲，种植大户、家庭农场、合作社比例还不是很高，但这些新型农业经营主体发展强劲，每年将近成倍增长。新型农业经营主体是种植业保险的铁杆，见表2。

表2 生产规模及模式

2.4 农民对种植业保险的认知及其渠道

通过调查，95%的农民知道种植业保险，不了解种植业保险的仅占5%。但从他们了解途经分析中可以看出，29%的农户是从网络、电视或报纸上了解到种植业保险的，通过当地干部宣讲的占到65%，保险公司宣传只有1%，保险公司的宣传力度明显不够。大多数农民的了解程度也只是停留在知道有种植业保险这回事，但对其具体内容如何、办理程序如何均不了解，这对种植业保险的推广是一个不利因素［3］。见表3。

表3 农户对种植业保险的了解渠道

2.5 农民的投保意愿

由表4可知，农民投保意愿整体比较高，51%的农民愿意购买种植业保险，42%的农民持观望态度。发展种植业保险的重头要做的就是将这42%的持观望态度的农民争取过来。农民不愿意购买农业保险的原因主要有3点，一是不了解或者不相信保险。二是将希望寄托于政府，遇到灾害国家会给予救济；三是经济收入低，没有多余资金购买。

对于种植业保险的财政补贴政策，21%的农民对此非常满意，71%的农民比较满意，只有8%的农民觉得不满意。如果没有政府的补贴政策，有70%调查对象表示不会购买种植业保险。由此数据可以看出，在通过财政补贴进行政策性农业保险推广是农业保险推广期的必要选择。

表4 农民投保意愿

2.6 农民对种植业保险经营主体的看法

在调查适合提供种植业保险的部门或单位时，54%的被调查对象认为政府更为可靠。38%的农户认为商业保险公司是合适的机构，还有8%的农户则接受协会或专业合作社。可以看出，农民对政府部门参与种植业保险的信任度是最高的，因而在种植业保险的实施和推广过程中，政府部门的作用举足轻重。

3 结论与建议

桃江县绝大多数农民是知道种植业保险的，但缺乏具体相关的认知，同时种植户投保意愿较强；种植业规模以及经营模式对种植户投保的意愿影响较大，新型农业经营主体忠实于种植业保险；种植户文化程度不高，保险知识宣传采取通俗易懂的方式将会更有效；种植业保险的财政补贴政策是支撑种植业保险推广的关键；一段相当长时间内，政府将在种植业保险实施与推广中扮演重要角色。

在实施与推广种植业保险的过程中，可以采取以下措施。

（1）加大种植业保险宣传力度，提高农险知识普及率。 该县农业保险办和保险公司应及时编印农业保险宣传资料，发放到每一个农户，使农户了解种植业保险的政策、条款、责任范围、交费标准、赔偿标准等规定。新闻媒体应通过多种形式宣传农业保险的意义、业务流程，形成全方位的宣传攻势，让农险知识深入人心。

（2）加快农险专业人才培养，提高服务质量。负责桃江农业保险业务的中华联合保险公司桃江县支公司营业经验较短，运营经验不足。农业保险的相关入才短缺，非保险专业人员参与管理现象严重。主要表现为：乡镇、村基层干部兼任农业保险的宣传和推广工作，各乡镇农经站的工作人员参与农险费的收取和管理，从业人员的素质参差不齐，容易导致管理水平差，诱发道德风险。因此，保险公司应加大农业保险人才培养力度，培养基层农业保险业务骨干，同时，要在大专院校培养具有农业保险系统理论的高级专业人才，确保农业保险业务的开展［4］。

（3）增加农业保险种类，逐步做到应保尽保。险种较为单一，保险公司应该因地制宜结合当地种植业情况推行农业保险险种。增设一些适合农民需要的保险种类，抵御自然风险贴近农民实际需求的险种。

（4）拓宽农业风险基金源，提高大灾的应对能力。桃江县农业风险基金的筹集主要是每年保费节余以及各级农业保险专项基金整合而成，大灾之年，出现收不抵支情况时，不论是政府还是保险公司都很难应对［5］。因此应积极拓宽农业风险基金的来源，如引入财政补贴或财政拨款组建专项基金，或将农业风险证券化等进入资本市场，提升大灾应对能力。

［1］ 庹国拄，李军.农业保险.北京：中国人民大学出版社，2005

［2］ 邓芳，袁舒颖，周发明.农民对农业保险认知情况的调查与研究.浙江农业科学，2010，（3）680～683

［3］ 宁满秀，邢鸸，钟甫宁.影响农户购买农业保险决策因索的实证分析—以新疆玛纳斯河流域为例.农业经济问题，2005，（6）38～44

［4］ 徐海英.农业保险“淮安模式”的调查分析与创新思考.农村经济，2006，（10）：57～59

［5］ 关伟，郑适，马进.论农业保险的政府支持、产品及制度创新.管理世界，2005，（6）：155～156