居民对个人消费信贷业务的需求情况调查

李晅

【摘要】本文通过实地问卷调查方式来了解常熟城乡居民对个人消费信贷业务的需求等情况，对调查结果进行描述性分析，看出在常熟城乡开办个人消费信贷业务是可行甚至有潜力的，有较大的市场需求。但是还是存在一些制约个人消费信贷业务发展的因素，导致需求没有突破较大发展，因此，银行可以通过加大宣传力度、建立健全个人信用制度和评价体系、建立完善的个人消费信贷担保抵押制度和及时通知客户，提高客户满意度来促进个人消费信贷业务的发展。

【关键词】个人消费信贷业务 需求 常熟

一、引言

个人消费信贷是金融创新的产物，是银行为个人办理的信贷业务。随着经济的发展，人们的生活水平的提高，人们对消费的欲望也越来越大，个人消费信贷随之产生，为人们的消费提供了一定的便捷。但是在银行推广个人消费信贷的过程中，也遇到了一些问题。本文将对消费信贷需求进行分析，提出相应的提高消费信贷需求的建议。

学者们对个人消费信贷进行了一定的研究。陈天一、李颖（2010）和李婷（2013）对我国当前个人消费信贷的类别进行了分析，认为主要个人消费信贷有个人住房抵押贷款、汽车贷款、助学贷款、医疗贷款、旅游贷款、大件耐用消费品贷款等10多个信贷品种。在各项贷款中，中长期个人消费贷款占绝大部分。而消费贷款品种仍集中在住房贷款、汽车消费贷款等传统个贷业务，两者业务规模已达到消费贷款总规模的83%，其他新型消费业务发展较慢。刘潇（2010）对我国个人消费信贷管理的现状进行了分析，并对我国个人消费信贷发展历程进行了总结，个人消费信贷在商业银行总体信贷中所占的比例还很低，未来具有较大的发展前景。对于消费信贷的风险和管理问题。林跃武、许大庆（2010）论述了我国商业银行面临的八大信贷风险，其中涉及项目贷款、地方融资平台、房地产贷款以及中小企业贷款等八个方面的信贷风险，并提出了相应的政策建议。刘洋（2013）认为个人消费信贷风险管理中主要存在的问题是个人征信系统还不完善，个人信用信息查询系统不能真正发挥作用，商业银行管理水平还不够，抵押物变现难和商业银行盲目扩张个人信贷，且我国法律法规不健全导致了个人消费信贷风险管理有效性差，风险攀升。

综上所述，学者们探讨了个人消费信贷的类别、现状、风险等，但是还存在一些不足：绝大多数文献只是理论上分析了个人消费信贷的概念，并没有结合实地情况具体分析，没有进行实证分析，而且城乡对消费信贷的实际使用情况有一定的差距，因此，本文通过实地问卷调查，结合实证分析对城乡个人消费信贷的需求情况进行探讨。

二、常熟城乡地区个人消费信贷业务问卷调查情况

（一）数据描述性分析

本文的数据来源于常熟城区与农村地区的实地问卷调查。调查者职业、收入等存在较大差异性，其随机性较大，样本数据较为有效，因此此次调查充分考虑了城乡、职业、收入等构成分布因素，对调查结论有普遍性的研究意义。此次调查一共发放了300份问卷，而有效问卷261份，有效回收率87%。其中有137份城区问卷，占比52.49%，农村124份问卷，占比47.51%。

1.个体分布。第一，性别、年龄分布此次调查中男性共133人，其中城市57人，农村76人，女性共128人，其中城市80人，农村48人。平均年龄在36～45岁，以中年为主。

第二，教育程度城区的调查对象学历集中于高中及专科，而农村则明显文化水平较低，绝大多数为初中以下。

第三，职业构成城区的调查对象职业集中于企业人员、个体人员，而党政机关、事业单位及自由职业者也有少数，分别占了十分之一左右。而农村不仅企业人员、个体人员很多，务农人员和自由职业者人数也非常多。这也很符合地域特点。

第四，收入分布绝大多数被调查者总体属于中等收入阶层，但具体来看，城乡收入差距还是存在的，城区收入比农村高。

2.信贷需求情况。对261位居民进行调查发现，了解个人消费信贷业务的居民有123人，占比47.13%，不了解个人消费信贷业务的居民有138人，占比52.87%，说明超过一半的居民对个人消费信贷不了解。而居民对个人消费信贷业务的办理意愿，调查中也有所反应，在偶尔遇到资金短缺的情况下，116人中会有96人愿意办理个人消费信贷，占比82.76%。在调查中还发现大部分的居民支持个人消费信贷，满意程度较高，另一小部分居民持反对意见，认为会增加其生活压力，造成还款困难。从这个调查结果可以看出常熟市的居民对个人消费信贷总体上是支持满意的，该业务在常熟开办是可行的甚至有潜力，市场需求较大，对常熟市的经济发展有益。

（二）从需求与收入分布看

已经办理个人消费信贷业务的人群中，以中高收入阶层为主，而且中高收入阶层打算申请该项业务的比例也较高，说明收入的高低是个人消费信贷业务发展的一个重要影响因素，收入越高，愿意申请该业务的数量及能承担还款的能力就越高。而且不仅当前收入是非常重要的，预期收入也是影响办理该业务的一个重要指标之一。因为如果人们工作稳定，有较高的工资，且对未来预期收入抱有良好的预计，则对还款能力有信心，那么就会愿意提前向银行申请消费贷款，这不仅使消费者能如愿提前消费，而且也促进了我国的消费市场，促进经济的发展。

（三）从需求与年龄分布看

虽然此次调查集中于中年人群，但调查发现，越年轻打算申请办理个人消费信贷业务的人相对越多，尤其打算申请住房与汽车贷款的更明显。

（四）从需求与消费信贷对象看

在已经申请过个人消费信贷的人中可看出住房、汽车、房屋装修的占绝大多数，旅游、留学、耐用消费品则占少数。而在96位还没申请却打算申请的人中选择住房贷款的比例最高，其次是选择汽车贷款，这两者的比例远远高于其他消费对象；教育、医疗和房屋装修也占了一定的市场需求，比例相近；而旅游和普通消费耐用品比例较低。其实这非常符合我国的发展情况（靠房地产拉动经济），也符合我国居民消费需求的总体现状，即总体上居民处于温饱和温饱有余的阶段，居民主要以生存即居住为主，而且中国人的“买房养老”思想很重，也与目前常熟市的整个房地产市场的火热、较大的保值升值空间和父母为子女买房结婚的思想相关，因此居民对住房的需求比较大，反映出目前个人住房贷款的市场空间还是有很大的上升空间的。而目前随着居民家庭收入的增加，人们在满足住房的同时对交通工具也有所需求，也因为地理位置等各种因素，汽车逐渐成为每家每户出门的交通工具，汽车市场正在庞大的发展。而其他消费对象的市场占有率并不如住房和汽车那么大，但也逐渐地被广大人民群众所接收并使用，这个不仅需要人们认知的一个过程，也需要银行做出一些宣传及产品创新的努力，使人们更能理解接受并最大化人们的利益。

三、个人消费信贷的制约因素

（一）收入因素——经济因素

居民的收入不仅能影响个人消费信贷业务的需求数量，也是制约该业务的一个重要因素，并且是一个关键的根本因素。因为办理个人消费信贷业务的前提在于居民要有乐观的未来收入预期才能有好的还贷能力。虽然目前很多居民是靠工作获得收入，而且很多是企业员工即时有稳定的收入，但是一旦企业经营不下去或是一些意外情况，预期收入则不会那么乐观，因此对个人消费信贷的发展有一定的制约作用。

（二）传统观念——文化因素

根据调查结果显示，261位被调查者中有138位居民不愿意申请个人消费信贷业务，而且即使其中有人会遇到资金短缺的情况，原因如下：不了解；无资金短缺，不需要；手续复杂，比较麻烦；没有提前消费的习惯；信贷利息高，消费不起；倾向于向亲戚朋友借，没有利息；平时的消费不大等。尤其在农村地区的被调查者中有五分之三的人不愿意办理，主要原因是人们对向银行贷款的这种借款方式的信心不足，再加上地域的因素，都反映了消费者牢固的传统消费观念，人们的思想观念并未与时俱进，很多人不了解个人消费信贷，而且消费信贷是一种提前消费即透支的行为，很多家庭为了不超出当前收入，即“量入为出，理性消费”的观念使许多人尤其农村地区的人不愿选择提前消费，急需资金时很多都会向亲朋好友借，向银行贷款的相对较少，而用信用卡透支的人则更加少。当然这也与银行的宣传力度有关，尤其在农村地区宣传并没有深入人心，这需要银行更加力度地宣传，推广一些有关银行贷款与还款的程序规定，使人们了解到向银行贷款或者信用卡透支是安全的借款方式。并且创新出符合农村区的一些有特色的消费信贷产品，当然这个还需要一定的过程。

（三）不完善配套机制——环境因素

目前尚不完善的个人信用制度，银行不能很好地核对个人信息等资信情况，不能有效地判断消费者的还贷能力。在调查中确实发现目前的信用评判机制不是很健全，有部分市民在办理信贷业务时的面试等不是很严格，办理贷款后的一些如及时还款的通知等也没有，这些都存在着较大的隐患，且目前的相关法律法规也不完善，这些都是制约着个人消费信贷的发展因素。

（四）客户满意程度——心理因素

通过调查了解到，在办理过个人消费信贷业务的人中绝大多数人对目前的个人消费信贷业务还是满意的，可以缓解暂时的资金短缺问题等一些实际经济上遇到的困难。在消费者的心里，银行信贷服务的态度及售后服务态度也十分重要。大部分人对银行贷款中的服务态度基本满意，小部分人满意，但还是存在不满意的情况。在目前这个以服务为重的社会中，商家的服务态度是发展的硬道理，其服务态度的好坏直接影响着商家的信誉及利益，有效地提高银行的服务水平，是发展消费信贷的有效保证。

（五）风险制约——机制因素

在调查中发现，有30人有过信贷违约行为，所占比例不小。主要原因有：无意间拖延（遗忘、出差等情况）、资金不足还款及不清楚具体还款日期或还款金额。这些违约行为对银行消费信贷的发展还是存在一定的风险及隐患的，会损害银行的利益。当然除了消费者自身的原因导致违约行为的出现外，银行也负了一定的责任，比如前期银行信贷人员审核申请办理信贷业务的借款人的个人身份、财产状况等资信状况时，不是做到每笔都很严格，这也与银行不完善的个人信用机制有关，还有在贷款发放后，有的银行并没有及时提醒借款人还款或因利率变化等特殊情况调整金额的通知等等，这一系列情况都是导致信贷风险滋长的潜在因素。因此，控制好风险才能保证消费信贷业务的可持续发展。

四、建议

（一）加大宣传力度

鉴于调查发现，许多被调查者不仅对个人消费信贷产品不是很了解，甚至连个人消费信贷业务也没听说过，因此常熟各家银行要加大宣传力度，从电视广告、报纸甚至网络广告等来消除人们对消费信贷的误解或是不信任。比如，发放给每个来银行办理业务的客户宣传手册，耐心讲解关于消费信贷的有关知识；尤其像一些扎根于农村的银行，比如常熟农村商业银行等可以发挥其农村特色，成立专门的团队，下乡走人家，在村里为百姓讲解宣传知识，解除百姓疑虑。通过银行自身的努力，提高工作人员为居民办理业务的服务效率及态度，甚至可以适时推出一些优惠政策，提升居民的满意度，从而加大银行的信誉度。

（二）建立健全个人信用制度

银行可以将客户信息资料整合起来，建立详细的数据库，并定期更新完善资料，这样客户的信用记录就能相对完整。加强金融机构之间的信息共享与交换，时刻保持信息的透明度，从而完善个人信用制度。还可以依靠中央银行和政府的力量，建立征信部门，时刻了解客户的收入、还贷记录和违约等情况，减少征信风险。

（三）建立完善的个人消费信贷担保抵押制度

在调查中发现，有部分居民会选择抵押担保方式来申请贷款，虽然银行掌握了第二还款源，但还是会有居民拖延还款甚至故意违约。那么当贷款人不能还款即银行的第一还款来源不能保证时，作为第二还款源——抵押物就十分重要，因此制定完善的抵押制度对于防范抵押物变现风险是一个必要的保证。首先要选择合法、足值的抵押物，这样才能有效地变现。其次要选择信用高的客户作为保证人，为实行担保贷款做铺垫，培育健康的抵押品二级市场，保证抵押物顺利足值变现。

（四）及时通知客户，提高客户满意度

在调查中有涉及题目“当银行贷款利率上调后，您的贷款银行是否及时告知您每期应还贷款变化情况”，虽然有大部分人选择银行会及时通知，但还是存在通知不及时甚至没有通知的情况，因此银行要吸取教训，当利率发生变动等情况时，银行应通过短信、电话、邮件等方式及时通知客户，避免双方的损失，从而减少利率变动引发的风险。此外，银行是服务性行业，服务态度至关重要，只有真诚、耐心地为客户服务，客户才会放心地在银行办业务。

参考文献

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