保监会发布应对自然灾害的保险消费提示

本刊综合

6月中旬至今，我国多地遭受多轮强降雨袭击，洪灾内涝让数百万群众受灾，仅湖北与安徽两省直接经济损失就达439.9亿元。但相较于其他国家保险赔付的高占比，截至7月初，国内保险报案估损9.72亿元，仅占2.2%，运用保险手段降低因灾伤亡损失程度显得尤为重要。7月11日，中国保监会保险消费者权益保护局发布了《关于应对自然灾害的保险消费提示》，特意提醒消费者提高风险意识，采用保险工具提高风险保障水平，便于灾后及时恢复生产生活。

保险救灾

近段时间以来，全国多地遭遇冰雹、暴雨、台风、泥石流、龙卷风、山体滑坡等自然灾害侵袭，给人民群众造成一定程度的财产损失，其中，除了常见的车辆受损之外，居所被淹、被砸（冰雹），乃至倒塌等极端情形也不少见，如江苏省前期因连日暴雨导致洪涝袭击，截至7月5日就有292户670间房屋倒塌，499户1014间房屋严重损坏，2690户6200间房屋一般损坏。

面对灾情，各地保险公司即刻施以援手，车险理赔当然不在话下。那么，对于因灾受损的房屋，险企管不管？答案是，只要投保过房屋保险，就能获赔。譬如6月6日，安徽省徽州区富溪乡遭遇冰雹袭击，近400户居民房屋上的青瓦被打坏，由于徽州区早在2014年就开始试点山区库区农房保险，相关险企马上着手核灾理赔，帮助群众减少了损失。又如6月底以来，安徽省贵池地区连续遭受特大暴雨袭击，导致2100多间房屋受损。承保山区库区农房保险的险企也开展了查勘定损工作，及时将赔款发放到位。

以此类推，近日因台风“尼伯特”施虐，而招致暴雨、内涝灾情的福建等地，遭遇房屋被淹甚至倒塌等情况的居民，如果投保过房屋保险，同样能获得险企理赔。

区分概念

对很多人来说，相比寿险、意外险、重疾险等较为普及的险种，“房屋保险”不算耳熟能详。此番随着各地媒体报道险企救灾，这个词频频“走上前台”，开始为更多人知晓。

上述为安徽省徽州地区、贵池地区受灾群众提供居所保障的农房保险，即属此范畴。实际上，除了容易遭遇自然灾害侵袭的农村群众，城市居民也可借此险种为居家住所配备必要的保障。其一般由屋主或住户投保，主要保障自然灾害和意外事故造成的房屋损失。

如某险企旗下的“房屋保险”条款规定：“保险标的由于下列原因造成的损失，本公司负保险赔偿责任：火灾、爆炸。暴风、暴雨、雷击、冰雹、洪水、泥石流、地面突然塌陷、山体突然滑坡。空中运行物体附落，以及外来的建筑物和其它固定物体的倒塌。在发生上述灾害或事故时，为防止事故蔓延或减少损失所采取的必要施救措施造成保险房屋的损失以及为此支付的合理费用。”

不过，有些消费者概念不清，将家财险与房屋保险相混淆，以为投保了前者就可获得房屋因灾受损的“索赔权”，实则不然。

首先，保障范围不同。家财险是以室内有形财产为保险标的，如家具、用具、衣物、日用品、家用电器、室内装修物等。房屋保险的保障范围则是住房的建筑结构，如某险企的房屋保险条款明确：“本保险标的是指一次性付款或抵押贷款购买的产权房屋和购房合同中载明配置设备。”至于购房后安装、购置的附属于房屋的财产和室内财产，均不属责任范围。

其次，面临的风险不同。家庭财产存在很大的盗抢风险，以及水管爆裂后的自身家庭财产损失和赔偿责任等风险，购买家财险的保户一般附加盗抢险和水管爆裂险。而房屋保险面临的主要风险是火灾、爆炸以及在保险范围内的自然灾害。

第三，赔偿处理不同。家财险的保险标的由投保人与险企事先约定。出险后，保险公司在保险金额的限度内，按实际损失赔付。而房屋保险的保险标的价值比较容易确定，且保险标的一般不会变动，因此投保时只要足额投保，即可获得充分保障。若不足额投保，出险时，险企将按比例赔偿。

注意三大要点

为使广大消费者更好地了解保险，积极运用保险手段提高自身防灾减灾能力，有效降低因灾伤亡损失程度，中国保监会保险消费者权益保护局做出以下消费提示：

第一，增强保险意识，自主选购产品。消费者要树立防灾减损意识，了解与掌握避灾救助相关知识，主动接受救灾技能培训。同时，要积极运用保险工具提高风险保障水平，便于灾后及时恢复生产生活，建议重点关注农业保险、家财险、人寿险等。购买农业保险时，有四点需要特别留意：一是留意投保的险种是否在保险公司的经营范围内；二是留意投保的险种是否有财政补贴或其他优惠政策；三是留意赔偿金额有多少；四是留意哪些风险是保险公司不赔偿的。购买家财险时，首先要明白家财险种类不同，承保的财产范围也不同；其次，要了解家财险的保险责任，一般情况下，因暴风雨、洪水等自然灾害所引起的财产损失应承担保险责任；最后，要确定家财险的保险金额，按照保险的赔付原则，保险金额不能超出财产的实际价值。购买人寿险时，一要购买合法保险公司的产品，在办理投保时，尽量到其营业场所查验其是否具有《经营保险业务许可证》，谨防非法经营机构的保险诈骗活动；二要看清保险责任和免除责任；三要认真阅读投保单、健康声明书等文件，认真填写并亲自签名，不要随意由他人代签名。

第二，密切关注灾情预告，加强灾害预防。消费者购买保险后，要遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，注意维护保险标的（作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体）的安全，防止或者减少因自然灾害造成财产损失或人身伤亡。一是在自然灾害来临时，要密切关注当地灾情预告，注意接收查看气象预报、台风预警、危险区域提示和灾害应急技能等信息，自觉做好保险标的的转移安置、风险隐患排查等防范工作，防患于未然。二是在自然灾害中发生保险事故时，要尽量采取必要合理的措施进行抢救，防止或减少损失伤亡，如采取不当措施致使损失扩大，保险公司可能不予赔付。比如，车辆受损无法正常行使，在拖车过程中造成的二次损失，保险公司通常不负责赔偿责任。再比如，车辆被水淹导致熄火后，在水中再次打火，造成发动机损坏的，保险公司可以根据合同的约定拒赔。

第三，及时报案索赔。在保险事故发生后，消费者要及时通知投保的保险公司，并尽快办理理赔手续。一是按照保险合同请求保险公司赔偿或者给付保险金时，要特别关注理赔注意事项，对所购险种的免赔额、赔付比例等理赔信息做到心中有数。比如，有些车险产品条款内设有绝对免赔额，通常对于500元以下的小额车损事故是不作理赔的。二是与保险公司加强沟通，确保准确完整提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料，防止手续不全影响理赔进度。三是在提交相关证明和资料后，要保持通讯畅通，及时接收保险公司的理赔核定结果。四是对属于保险责任的，要与保险公司达成赔偿或者给付保险金的协议，并在达成协议后的10日内，密切关注、督促保险公司履行好赔偿或者给付保险金的法定义务。五是消费者可通过保险公司营业网点、电话、互联网等渠道查询包括理赔进度、节点时间、理算过程、理赔结果等关键信息。选择非现金方式领取赔款时，要注意查看个人账户余额变动情况。