试论互联网金融的模式及发展

摘 要：在现代社会里，互联网金融的发展有着其必然性和重要性。互联网金融的出现，促进了金融行业的革新，为金融行业的发展带来了巨大的机遇。本文就互联网金融的模式及发展作了相关的分析。

关键词：互联网金融；模式；发展

一、引言

长期以来，我国传统银行在金融资源调配中一直占据着主导地位，然而这种主动地位伴随着互联网金融模式的出现开始出现动摇。在当前社会发展形势下，互联网金融模式可以说是社会发展的一种必要趋势，它是互联网技术以及金融行业发展的产物。互联网金融的出现，打破了金融业由少数专业经营控制的传统，使当前金融业的分工和专业化趋势淡化，使得传统银行金融业务更加透明。传统银行作为我国金融市场不可或缺的一部分，在这个竞争激烈的市场环境下，去要想更好地生存下去，就必须认识到互联网金融模式带来的挑战，面对挑战要勇于创新，积极应对挑战，进而促进传统银行的发展。

二、互联网金融的概述

互联网金融是以互联网技术为依托进行金融业务往来的一种模式。在互联网时代里，人们对互联网的依赖越来越高，互联网经济活动也越来越频繁，在这样的环境下，积极发展互联网金融有着其必然性。在互联网金融模式下，一方面促进了金融业务的创新，促进了金融机构的改革，推动了金融行业发展；另一方面也带来了金融风险，使得互联网金融难以健康的发展下去。在竞争激烈的市场环境下，互联网金融要想更好地发展下去，就必须结合时代背景，认识到互联网的优越性和弊端，做好互联网金融风险管理工作，探索适合自身的互联网金融模式。

三、互联网金融模式

1.第三方交易模式

第三方支付是互联网金融环境下产生的一种模式，所谓第三方支付就是具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在电子商务中，买家在网上选购商品后，通过第三方支付平台进行付款，然后由第三方支付平台通知卖家发货，在买家收到货并确认无质量问题后在第三方支付平台确认收货，再由第三方支付平台将付款转至卖家账户。第三方支付的主要作用就是中介，是结语支付双方之间的非金融机构，如余额宝、财付通、支付宝等。第三方支付与传统的金融支付方式有着明显的不同，第三方支付是将运行商、供应商以及买卖双方联系起来的桥梁，有着便捷的网络支付功能，极大地满足了网络者的需求，缩短了交易时间。

2.P2P信贷模式

P2P信贷模式是互联网金融环境下使用最广泛的一种经营模式。在互联网时代里，开拓互联网金融业务已成为金融机构提升自身竞争力的重要手段，而金融机构为了获得更多的客源，纷纷开作网路平台，将贷款信息发布到网络，让需要资金的个人、企业通过网络来了解信息，进行贷款。同时，通过网络信息平台，借款人也可以将自己的借款信息发布到网络平台，出借人可以看到借款然的借款意愿，从而完成信贷业务。在P2P信贷模式下，利用互联网可以进行在线贷款交易，同时，P2P借贷金额较小，风险较小。另外，P2P信贷企业只起到中介作用，借贷风险有借贷双方自己承担，由于借贷是在网络上进行，无论是借款人还是出借人，都需要承担一定的网络风险。

四、互联网金融发展面临的问题

1.风险问题

尽管互联网金融的发展为现代社会带来了巨大的便利，但同时也给带来的了巨大的风险。互联网金融是以互联网技术为依托的，在互联网环境下，由于网络的开放性、虚拟性，互联网金融交易双方需要承担较大的网络风险，如信誉风险、网络安全风险，而一旦互联网金融出现风险问题，就会带来巨大的损失，不利于互联网金融的健康发展。

2.人才问题

互联网金融是信息时代发展的产物，以互联网技术为依托的金融结构要想获得更好的发展，就必须重视互联网金融专业人才的培养。然而就目前来看，尽管互联网金融取得了较快的发展，但是互联网金融专业人才还比较匮乏，专业人才的匮乏就会制约互联网金融的发展，不利于市场竞争实力的提高。

3.互联网金融监管问题

在互联网金融快速发展的过程中，我国现有的监管制度还不够完善，互联网金融的发展速度超出了监管机构的预期，对互联网金融监管工作不到位。再加上相关法律法规的不完善，我国互联网金融监管工作缺乏法律依据，不利于互联网金融监管工作的开展，造成互联网金融发展过程中问题频繁出现。

五、互联网金融发展策略

1.强化风险管理

对于互联网金融而言，风险是一直存在的，如果不注重风险管理工作，势必就会影响到互联网金融的发展。故此，做好互联网金融风险管理工作是推动互联网金融健康发展的有效途径，必须引起高度重视，要将互联网金融风险管理工作纳入到互联网金融管理日常工作中来，全面抓好风险管理工作，降低互联网金融风险。在发展互联网金融业务的时候，要交易双方的信誉进行全面的了了解，对信誉低的客户可以采取不予办理业务，从而降低信誉风险。要加强宣传，提高人们的风险意识，教导客户不要采取简单的密码，如生日、电话号码等作为业务密码，从而避免造成资金损失。另外，要加强网络安全技术的应用，提高计算机系统的安全性，避免在进行互联网业务过程中重要的信息被窃取，从而保护自身的利益不受损害。

2.加大互联网金融专业人才的培养

互联网金融的发展对专业人才的需求也在不断增加，要想推动互联网金融的健康发展，加强专业人才的培养有着重大意义。首先，要加强互联网金融专业知识的教育，提高对互联网金融的认识；其次，要强化能力训练，定期进行能力训练，提高互联网金融操作能力和管理能力；再者，要强化服务意识，互联网金融环境下，提高金融服务质量是获得客源的重要途径，而要想推动互联网金融的发展，就必须强化互联网金融工作人员的服务意识。另外，还可以安排人员出国深造，学习国外先进的互联网金融管理理念和技术，从而为自身的发展培养一直专业的人才队伍。

3.健全互联网金融监管体制

互联网金融的发展离不开金融监管，只有加强互联网金融监管，才能为互联网金融的发展营造一个健康、良好的环境，促进互联网金融的更好发展。首先要强化互联网金融管理，要完善相关管理体制，以制度来约束行为，规范行为；其次，要完善相关互联网金融法律法规建设，将金融、司法、行政等众多监管机构有效的统一起来，形成有效的监管体系，将相关责任明确下去，从而推动互联网金融的健康发展。

4.注重客户的体验

互联网金融模式下，业务活动都是在网络上进行，客户缺少亲身体验，俗话说“眼见为实，耳听为虚”由于客户缺少亲身体验，客户难以了解到产品的好处，容易产生怀疑的心态。为了更好地发展下去，在发展互联网金融业务过程中，应当重视客户亲身体验这一环节，要让客户亲身体验到产品的好处、实用性，从而激发客户的购买欲望。同时，互联网金融要应当完善服务体系，以客户为中心，不仅要加强售前、售中服务，同时还要完善售后服务，为客户提供全面的金融服务，根据客户的消费习惯，以方便客户为最基本要求，开发出更多的适合客户的个性化需求的金融产品。另外，在互联网环境下，还可以通过互联网对客户进行追踪服务，通过互联网与客户互动，了解客户的需要，为客户提供个性的金融服务。

六、结语

在这个经济飞速发展的信息化时代里，互联网金融的发展有着其必然性，互联网金融的发展为现代社会带来了巨大的便利。而在互联网金融发展过程中，风险、人才以及金融监管是制约互联网金融健康发展的重要因素，面对这个竞争激烈的市场环境，互联网金融要想给更好地发展下去，就必须做好风险管理工作，加大互联网金融专业人才的培养，要加强互联网金融的监管，注重客户体验，只有这样，互联网金融才能稳步前进，才能在金融行业中发挥其应有的作用。

作者简介：金珊珊，北京语言大学商学院，会计专业硕士