对中美科技银行的比较及思考

张嘉芮

[摘要]中国的科技银行是在参照美国硅谷银行的基础上建立的。两者之间虽然不是完全相同，但是中国在很多方面直接沿用和借鉴了一部分美国硅谷银行比较成功且已成形的经营理念和经营方式。然而中国科技银行的发展还存在着很多方面的不足值得我们思考和探讨。文章将对中美科技银行进行比较，从而探寻适应中国科技银行的未来发展之路。

[关键词]科技银行；中美差异；科技支持

[DOI]1013939/jcnkizgsc201637103

1中美科技银行的异同

中国的科技银行是在参照美国硅谷银行的基础上建立的。两者之间虽然不是完全相同，但是中国在很多方面直接沿用和借鉴了一部分美国硅谷银行比较成功且已成形的经营理念和经营方式。譬如说，选址、定位、风险控制等。

美国硅谷银行是具有独立的法人身份。相比之下，中国的科技银行虽然隶属于总行，但是“一行两制”制度为科技银行的经营也提供了相比于其他方面的业务相对的自由和独立性。毕竟中国的科技银行仍处于发展的初级阶段，虽然中国也曾尝试以独立的法人身份经营科技银行，然而具有独立法人身份的科技银行的经营失败足以验证中国目前来说需要以科技银行的身份进行经营。中国各个科技银行的不放手虽然限制了科技银行迈开脚步，但是总行的限制及稳妥的后台支持为科技银行长久地经营下去提供了可靠的保障。

虽然中国的科技银行将美国硅谷银行经营中的精髓套用，但是不可忽视的是为何中国的科技银行不能取得像美国硅谷银行一般的成就。在笔者看来，成功是不可复制的。从上文分析的虽然内部环境有许多的相似之处，但是多年两国间形成的独立的金融生态却有着很大的不同。在中国，创业投资的领域发展的较为缓慢，因此为确保科技银行安全有效地经营下去，科技银行一般只是面向具有发展前景的科技型中小企业。在此基础上，中国很多的科技企业虽然拥有了良好的创业投资项目和风险投资保障，但它们仍有可能无缘获得科技银行的资助。这种情况不能完全归咎于中国的科技银行，不可否认的是各个科技银行也试图在确保营利性及稳妥性的基础上尽可能地帮助科技企业创业。但是多年来形成的金融生态在一时间是不能完全发生改变的。

相比于中国的科技银行，美国的硅谷银行在经营方面的自主性是不容小觑的。宽松的监管环境以及良好的创投资源为其科技银行的发展保驾护航。然而正是由于生存环境的相对宽松，竞争也就变得十分的激烈。在竞争的市场中，优胜劣汰的道理非常准确地描述了美国科技银行间的生存状态。与其和政府或者各种权力职能部门进行联动从而为科技银行的经营留下最后的避风港，美国的科技银行则是在竞争的夹缝中求得生存，找寻任何可能的商机以确保长久经营。不难发现我国的科技银行大多集中在江苏一带，而非北京、上海和深圳等金融资源禀赋和科技资源禀赋都更高的地区，其主要原因便在于江苏省在科技银行的建设方面给予了有效的政策支持。

美国科技银行在收益方面更重视长期或者说未来的潜力收入而非财务报表上一时正的现金流。科技项目的投资在短期内得到回报是较为困难的。创投提供的后续融资是企业重要的还款来源，认为正经营现金流量不是必要的，对企业经营现金流量和抵押物的关注度相对较低。中国的科技银行在这方面与美国的硅谷银行有很大的不同。中国的科技银行则非常重视贷款担保和正的现金流。在经营方面的这些差异非常地值得我们思考和探索有效的解决办法。

2国内科技银行的不足

文章一直试图从寻找中美科技银行的异同来寻找中国科技银行的自身不足。经过上文的分析，中国科技银行在经营方面的不足之处有待改正。首先，中国科技银行对于政府的过分依赖及政府承担大部分最终损失的举动将使得科技银行的发展停滞不前。科技银行应当通过金融创新来分散风险。中国科技银行应当积极地与创业投资公司合作。同时支持有风险投资项目，在风险投资为项目贷款之后，科技银行再给予创投项目以二次支持，风险投资对贷款企业进行监督管理的行为也间接地降低了科技银行的贷款偿还风险。中国科技银行目前的担保模式只是沿袭一般的抵押担保模式。中国科技银行可以将贷款抵押的传统想法转换为知识产权的抵押，一旦出现贷款者违约的现象，科技银行除了处理抵押的担保物之外，还可以将知识产权处理进而弥补一部分的损失。

没有对服务对象进行明确的技术领域划分，缺乏明显的行业和技术领域特色，涉及技术领域太多，导致科技银行对所服务对象的把握和认知难度增加。这部分的问题归根结底是由于专业性不足导致的。目前科技银行自身的专家服务团队建设存在不足，缺乏服务于创业阶段的高科技企业的专家团队，在选择和服务早期企业的能力有待加强。目前科技银行的专家团队人数少，银行的团队人数是5～6人，而国内科技型中小企业的总数超过12万家，高新技术企业也超过了6万家，涉及的高新技术细分领域众多，不同技术领域的科技型企业技术、产品和发展特点各异，有限的科技银行的专家团队不可能掌握和了解这么多领域的技术和产品特点，加大了科技银行的挑选和服务难度。因此在科技领域方面的技术性人才需要着重培养，而不是单单从总行调派有经验的员工。

目前中国的科技银行依靠息差收入的模式不足以支撑科技银行的独立运营。与此同时，根据中国现行法律的规定，科技银行不能享受科技型中小企业快速发展所带来的高收入，贷款收益与银行所支持初创期科技型企业的风险出现了不匹配。

目前科技银行为科技型中小企业提供的融资和服务体系不明显，没有形成系列的产品和服务，尤其是针对初创期的高科技企业而言，科技银行在提供高科技企业的孵化和培育上的能力不足，企业在创业的初期除了资金需求以外，还需要其他的创业服务，包括市场咨询、信息、财务、专业经理人等服务。对于早期阶段的科技型中小企业的支持力度还需要进一步加大。

3中国科技银行未来发展的构想

中国的科技银行仍处于发展的初级阶段，一些经营中存在的不足是在所难免的。然而面对这些经营中存在的问题，亟待找到解决办法及如何发展具有中国特色的科技银行才是首要关键。

首先，中国科技银行应该从自身摆脱对政府的依赖。政府的支持可以作为一项有利的发展优势，而不是阻止科技银行前进的心理安慰。中国科技银行应当注重金融创新而不应该墨守成规，遵循传统商业银行的方法去放任自流。与此同时，科技银行与普通商业银行的区别注定了科技银行应注重专业性人才的培养，培养有服务领域特点和特长的专家团队，完成高科技企业的鉴别、评估和服务功能，保证科技银行拓展主营业务空间范围。提高自身的风险识别能力和控制能力，学习硅谷银行的股权认证，以弥补在早期阶段科技型企业的贷款损失。

其次，把握不同行业的企业技术特点、挑选和判断适合银行贷款支持的高科技企业，尤其是初创阶段的科技型中小企业，科技银行应该细化服务对象，突出所支持高科技企业的技术特点，成为支持特定领域的科技银行，这样不但可以充分提高科技银行认识和把握所属领域的企业，也有助于科技银行走出地区的限制，成为一个独立法人的商业银行。

最后，科技银行要开发出针对不同发展阶段的科技型企业的融资、创业辅导等服务，提供以知识产权为核心，包括应收账款质押贷款、订单质押贷款在内的多种金融产品，满足高科技企业的资金和多样化服务需求，支持企业快速成长。

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