国内商业银行业现状的分析

王中阳

【摘 要】随着国内外金融环境快速的变化，尤其是金融信息化、利率市场化的冲击，金融产品不断地推陈出新，银行、证券、保险、基金、信托之间的资产投资范围、门槛已不复存在；随着股票市场的发展成熟以及依托其上的衍生工具层出不穷，再加互联网金融的快速发展，网络支付平台（如支付宝等）借助拥有广大客户群体的电商（淘宝）推出层出不穷理财产品，而这些产品在收益方面较目前的银行理财产品具有更强的竞争力，对商业银行理财业务形成巨大冲击。中国银行业对跨业经营、混业经营以及跨境经营已是趋之若鹜，在完善监管、完善法规和商业银行管控水平的基础上，支持商业银行的组织、机制、业务、产品创新已势在必行。

【关键词】商业银行；金融；互联网金融

一、金融市场现状

我国传统银行业务的经营理念已随着经济的高速增长以及宽松的货币政策，逐步进行着一些相关方面的改革，目前，我国银行业经营格局已经取得显著改观。但是，银行业的改革还需要继续进行下去，需要允许并鼓励银行机构的多样化发展和特色经营，在控制风险的大前提下让中外银行机构在国内和国外银行市场上都获得更大的发展空间并形成良性的互动关系。另外，银行应该跟上时代的潮流，再借助网络、电商的同时，大力发展属于自己的互联网金融和电子商务。目前，有些银行已推出属于自己的电商平台，如建设银行推出的“善融商务”。但是，随着商业银行的快速发展，资产质量、经营管理和风险控制等方面存在许多问题，面临沉重的历史包袱，如果处理不当，银行系统可能成为中国经济持续发展的障碍，甚至影响整个经济的稳定。

二、银行业面临挑战

1.商业银行数量暴增，业务大同小异，银行间的竞争日益激烈

随着国内外经济金融一体化的发展，商业银行从无到有、由少至多，外资银行也逐渐登陆。目前，国内已有五六家大型商业银行，十多家中型商业银行，百余家小型商业银行，再加上不断增多的国外银行和外资控股银行。另外，我国各家银行主营业务仍然是以传统的存贷款为主，虽然银行通过各自的会计核算方法将部分贷款利息收入转换成中间业务收入，但是，归根到底银行利润的绝大多数仍然来源于存贷款利息差，这也就使得各个银行提供的产品或服务基本上是大同小异，商业银行间的竞争也只能依靠以高息揽存为主要手段的价格战。这也就使得银行间的竞争日益激烈。

2.互联网金融对商业银行提出新的挑战

随着互联网和电子商务的发展，第三方支付平台交易量和流通量越来越大，使用的用户也越来越多，第三方支付逐渐成为了一个庞大的“互联网金融”产业，互联网金融打破了时间和空间的桎梏，一定程度上削弱了银行的支付中介的地位，目前快钱、支付宝等都已实现代购机票、转账汇款、信用卡还款等结算和支付业务，除此外，有些三方支付平台利用其积小成大的“资金量”，为广大的用户提供无需任何审批手续和抵押物品的小额信用透支功能，一定程度上解决了客户的小额资金需求， 如蚂蚁微贷，使资金供给绕开银行，直接将积淀的资金供应给有资金需求者，完成资金的银行外循环，给商业银行带来了新的挑战。

3.银行跨业经营将会呈现新的风险

跨业经营在于拓展商业银行业原有的业务范围，实现银行业跨业经营发展的同时，风险的交叉传递性将会增强，银行跨业经营将会导致管理层的交叉复杂化，降低了对原有商业银行业务的风险控制力，这就对以存贷业务为基础的传统银行业务的风险管理方法提出更高的要求。

三、商业银行应采取的应对措施

1.加强内部控制，防范风险

商业银行作为经营货币、风险，提供金融服务的特殊行业，为了保证金融资产的安全运营、产生既定的效益，抵御来自各方面的风险，商业银行必须建立完整、有效的内部管理控制的机制，做到依法稳健经营。要把自觉地加强内控作为防范风险的关键环节，根据自身的业务特点和风险控制的需要，建立合理有效地规章制度和奖惩激励政策，达到时时学制度，人人防风险，做到有章必循、执法必严、令行禁止。

2.深化银行业改革，推进改革进程

进一步深化国有商业银行改革，推进银行业的改革进程。从而使商业银行的产权更加明晰，公司治理更加完善，管理更加科学，服务功能明显增强，使其国际和国内的市场竞争力进一步提升。另外，要积极鼓励和引导中资商业银行、外资银行到西部、中部以及东北老工业地区开设机构、开展业务，提供更加全面的金融服务。进一步完善监管的政策和环境，鼓励和引导各银行金融机构改善对小企业的金融服务，支持城市商业银行跨地区、跨省设立分支机构。

3.发展特色经营，坚持持续发展

当今国内商业银行之间的竞争愈演愈烈，在银行业务大同小异的情况下，传统的价格战只会使得各界银行“多败俱伤”，哪家商业银行能够率先掌握先进的信息技术、科学的管理方式，尤其是独具特色的经营模式，谁就能够在激烈的竞争中立于不败之地。特色经营是高级竞争，也是银行机构可持续发展的基础。特色经营可以是银行产品的个性特点、根据实际情况推出的新产品，也可以是不断完善的服务方式或质量。特色经营要以更好的服务客户为基础，更是要把银行客户的认可作为评价指标，力争提高客户对银行的认同感。若能在一定程度上获得了客户的认同，商业银行也就在经营的过程中获得主动权，甚至获得一定的定价权，实现银行经营的良性可持续发展。

参考文献：

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