闪付应用中存在的问题及对策探究

【摘要】当前，非现金支付工具已经渗透进入了我们生活的方方面面，减少了消费者携带现金的麻烦。随着智能手机和金融IC卡（芯片银行卡）的普及，移动支付和“闪付”等无非是当下金融领域最热门的话题。本文以银联闪付为研究对象，首先对闪付基本情况进行介绍，进而对闪付应用中存在的主要问题进行了分析，最后提出相关对策建议。

【关键词】金融IC卡  闪付  电子现金  圈存  小额免密免签

一、闪付基本情况

“闪付”（Quick Pass）是银联主推的一个产业品牌，是指符合国家金融标准的非接触式支付（简称非接）规范，其使用非接触式（感应式）的方式，支持借贷记功能、电子现金功能和其他应用功能。通俗的讲就是用户使用具备闪付功能的银联金融IC卡或NFC手机，在支持银联闪付的受理终端（通常为POS机，下同）上使用挥卡（手机）方式完成支付交易的过程。闪付具有方便、快捷的特点，主要应用于快餐、超市、便利店、药房和公共交通等小额快速支付场景和菜市场、停车场、景区等公共服务领域。

提及闪付，有以下几个相关概念需要进一步了解，电子现金账户是金融IC卡所持有的小额支付账户，具有脱机消费、圈存、圈提、查询等功能，账户资金上限为1000元。圈存可称为充值，就是把金融IC卡主账户资金划转到电子现金账户的过程。小额免密免签指在特定商户进行300元人民币及以下金额（境内）的联机闪付交易时，无需输入密码、无需签名的交易方式，与电子现金闪付主要的区别就是需要联网、限额较小。

闪付是非接触式支付的主要应用形式，从交易方式上来将主要分为脱机闪付和联机闪付两种模式。脱机闪付使用的是金融IC卡中的电子现金余额，无需联网和验证密码;联机闪付使用的是金融IC卡的账户余额，需要联网和验证密码（部分小额免密免签业务除外）。从闪付介质上来划分又分为“卡闪付”和手机“云闪付”两种形式，“卡闪付”就是用银联金融IC卡挥卡支付，通常使用的是金融IC卡的电子现金，走的是脱机交易，操作方式类似于公交车刷卡，当然金融IC卡也可以联机闪付，当电子现金余额不足或者POS机设置为联机交易优先时将走联机交易方式。手机“云闪付”是挥手机支付，即把银行卡绑定到具有NFC功能的手机中，把银行卡虚拟成云端支付卡（即持卡人手中银行卡的替身卡），用手机代替银行卡闪付的方式，通常为联机交易。

二、闪付应用存在的主要问题

（一）闪付应用基础设施薄弱

一是由于许多银行持卡用户对金融IC卡安全、方便快捷、多应用的优点不太了解，没有主动将磁条卡更换为金融IC卡的意识，市面上依然存在大量磁条卡尚未更换为具备闪付功能的金融IC卡，导致磁条卡存量巨大。二是在金融IC卡相关标准出台之前，许多银行卡受理终端并不具备闪付交易功能，需要进行升级改造，受制于人工、成本等原因，商业银行和支付结构受理终端改造进度缓慢，银联统计数据显示，截止2016年6月末，云南省累计活动终端数69.6万台，其中累计改造完成非接活动终端16.8万台，累计改造进度仅为24.1%，改造进度缓慢。

（二）非接和闪付知识普及欠缺

非接和闪付知识普及欠缺的主要表现为用户宣传和商户培训不足。公众对非接触式交易和闪付知识比较匮乏，调查显示：对于移动支付，很多人都了解也会使用，比如手机银行、手机支付宝、微信钱包、扫码支付，但是提及闪付和电子现金，很多人表示没有听说过，闪付使用更是无从谈起，至于脱机还是联机更是一头雾水。其次是商户收银员对非接交易、闪付概念和使用流程不了解，所以即便是在支持闪付的POS机上使用具备闪付功能的金融IC卡，收银员任然选择繁琐的插卡、刷卡交易。统计数据显示，2016年6月云南省金融IC卡借贷记交易总笔数999.3万笔，其中非接闪付交易149.5万笔，非接闪付交易仅占交易总数的14.96%。

（三）闪付应用用户体验欠佳

首先，对于卡闪付脱机交易来说，用户首先得在金融IC卡中圈存一定金额的电子现金才能使用，这种圈存交易必须在金融终端或柜台上进行，给用户的感觉是复杂和难以操作，圈存习惯难以养成。其次是银联“云闪付”对手机操作系统要求较高，目前只支持各大厂商的高端手机，间接把大部分潜在用户拒之门外。再次是脱机闪付和联机闪付之间存在乱像，基于闪付的方便快捷，在金融IC卡电子现金余额充足的前提下，是应该走无需输入密码的脱机交易的，但是许多商场促销要求只有联机闪付才可享受优惠，致使很多消费者通过电子现金脱机闪付后没有得到优惠，制约了用户对闪付的友好使用，电子现金显得有些“多此一举”。

（四）闪付行业应用积极性不高

目前金融IC卡脱机闪付主要应用于一二线城市的公交车、地铁、出租车等公共交通领域，受制于行业利益格局和缺少政府主导等因素，金融机构参与积极性不高，金融IC卡公交闪付应用向三四线城市和县域推广进度缓慢。同时调查显示，大量的快餐店、便利店、超市、药店等小额支付频繁的行业有被微信等第三方支付抢占商机的趋势。如果没有闪付补贴或手续费优惠，对于商户来说是否使用闪付交易对自身利润影响很小，闪付推广积极性不高。除此之外，银联电子现金脱机闪付或小额免密免签联机闪付推广和应用存在滞后是闪付行业应用不足的另一个重要原因。

三、闪付应用对策探究

（一）增强服务意识，加大银行卡“磁旧换芯”和POS终端非接受理环境改造力度

首先，金融机构应加大对金融IC卡安全、方便快捷、一卡多用等优点和银行卡“磁旧换芯”（旧磁条银行卡更换为芯片银行卡）宣传，同时在金融IC卡收费上给予适当让步，多方位引导用户更换存量磁条卡。其次，商业银行、第三方支付等银行卡收单机构应加快闪付非接受理终端改造力度;本着存量改造，新增标配闪付功能的原则，为闪付应用创造有利的基础环境。

（二）结合闪付品牌特点，加大非接和闪付知识宣传

首先，加大非接交易和闪付知识宣传，重点宣传闪付交易方便、快捷的优点，特别是用卡闪付脱机交易无需验码，节约时间，引导公众、收银员小额支付优先使用非接闪付交易。其次，加大“云闪付”产品宣传，云闪付使用的HCE技术是完全开放的技术架构，其不依赖手机厂商也不受限于移动运营商，因此该技术的推广给了并非技术控制方的银行一次主导移动支付的绝佳机会，商业银行应该以此为契机，加大云闪付和小额免密免签业务宣传和推广。

（三）以客户为中心，提升闪付交易用户体验

一是以用户使用方便、易懂为基点，挖掘方便的电子现金圈存和圈提方式。二是加大小额免密免签业务推进，在条件允许的支付环境下用小额免密免签联机交易代替电子现金脱机交易，免去客户圈存电子现金的麻烦。三是银联应该结合脱机闪付和联机闪付各自优势进行宣传和应用。脱机交易适合公交、地铁和出租等公共交通领域。联机交易的特点是安全、可靠，适合大额交易消费。在联合商家进行闪付优惠活动时，不应特意要求要脱机还是联机闪付才有优惠，因为对用户来说闪付都比较陌生，还要去选择是联机还是脱机无非是对闪付推广的致命阻击。

（四）增强社会责任感，提高闪付行业应用积极性

公交和地铁公共交通是电子现金脱机闪付的最佳应用，商业银行应以发挥社会责任、提高机构影响力的大局意识为出发点，增强主动意识，以政府引导、金融机构和相关行业共同推进的方式，加快金融IC卡公交闪付行业应用推进力度，助力推进“智慧城市”建设。同时，银联、收单机构在联合餐饮、百货等商家进行闪付推广宣传活动时，通过手续费优惠、商品打折、返现等方式，让客户、商家共同得到闪付带来的实惠，提高参与者闪付行业应用的积极性。

参考文献

[1]阙星文，董峥.银行卡市场深度调查：闪付已触地，成败在用户体验[Z].一卡通世界，2015-06-03.

[2]吴建新.宋立志.电子现金应用中存在的问题和建议[J].中国信用卡，2014年08期.

作者简介：鲁文灿（1986-），男，汉族，云南永德县人，毕业于云南大学软件工程专业，现任中国人民银行临沧市中心支行副科长，研究方向：金融经济、科技、移动金融等。