我国发展天气指数保险的重要性及建议

【摘要】我国是发展中国家的农业大国，传统农业生产存在着一些资源配置扭曲的现象，易受自然灾害和人为灾害的影响，严重减弱了市场效率。而天气指数保险可以有效的避免信息不对称的市场所带来的负面影响。本文就发展天气指数保险的重要性和天气指数保险在我国发展及应用中存在的弊端进行研究并提出有效建议。

【关键词】天气指数保险  数据模型化  产品需求  分散风险

一、天气指数保险的发展及应用

天气指数保险也可以称为农业气象指数保险，天气指数保险是将不同的天气灾害对不同种农作物遭受损失严重情况将其进行指数化，例如风速，降水量，温度，霜冻等一系列不利的天气因素对农作物损害程度的指数化，而每个天气指数都有着与它所对应的不同的农作物收益以及产量。当达到可以赔付的条件后，无论受保人有没有受到灾害，保险公司都需要根据指定的天气指数要素对其进行赔偿。凡是有可能因为天气的变化而受到损失的行业，都可以发展为天气指数保险，比如养殖业天气指数保险，地震引发的巨大灾害也适用于地震指数，更为广泛的就是在农业中的应用。

天气指数保险的试行开始于2002年，天气指数保险由墨西哥国有保险公司设计并且推行，然后保险公司把农业方面的保险业务转给联邦，风险事件分为干旱、洪涝，风险指数以降水量为主，对受到风险灾害的投保人予以赔付。2005年，世界银行商品风险管理工作部在马拉维发布了天气指数保险试点的方案，国际气候研究所供应了保险产品设计、气象数据以及方案评估等。印度最大的私人银行已经对天气指数保险进行了几年的连续试运行，并且可以自主经营，而且有较好的成绩，最大化的减少了损失，现在保险业务也遍布在全印度。作为同样是农业大国的我国，国元农业保险公司和其他有关部门于2008年4月共同研究并且开发出天气指数保险产品，成功启动试点。2009年，中国第一次应用天气指数取得成功，并且在农业保险方面展开研究。第一次成功研究出了水稻旱灾指数保险产品和水稻涝灾指数保险产品，而且将水稻旱灾指数保险产品成功的销售出去，为天气指数保险在我国日后的发展打开了良好的开端。

二、发展天气指数保险的重要性

（一）可以有效的避免道德风险及逆向选择

天气指数保险是以天气指数为保险标的的，而计算这些指数所用的数据皆由气象部门专门供应，数据是准确、客观的，而不是实际的农作物的损失，人为因素也不可能对其产生影响。比如农户和保险公司，这样农户和保险公司之间就会处于信息对称的状态，就不会出现因为享有自己的利益，而造成别人的损失的可能性。因此，天气指数保险有效的避免了道德风险以及逆向选择。

（二）降低交易成本

天气指数保险的理赔是根据实际天气事件所造成的损失程度而进行理赔，不需要根据农户的活动进行监督判定，保险的依据是客观独立的，根据的是气象指标和约定的保险指标。遇到理赔问题，只需要从气象部门获得与其相关的气象数据，再按照合同对投保人进行赔偿，这样，减少了调查所占用的精力、人力和物力上不必要的损失，降低了相关的经营成本，大大提高了理赔的速度和质量。同时天气指数保险的一系列保险产品采用的都是标准化合约，不需要对投保人进行详细的分类，也不需要根据参保人的不同来调整合同，对整个地区的投保人都是一样的，从而降低了交易成本。

（三）扩大了保险覆盖范围

传统的农业保险合同比较复杂，对不同的投保人保险合同可能不一致，并且，相对于一些不了解保险的农户来说具有极大的复杂性，不容易推广。与农业保险不同的是，天气指数保险所有条款都是事先进行规定的，其合同也是标准化合约，这使天气指数保险具有透明性。农户了解了理赔与天气指数有关，而与实际的损失没有过多的关联后，比较容易理解，更容易接受天气指数保险，这就使天气指数保险在农业方面更加容易推广，扩大了天气指数保险的覆盖范围。

（四）帮助分散农业风险

天气指数保险的合同具有标准化、流通性、透明性。天气指数保险的购买并不只受限于农户，而是以标准单位来销售的，这里包括农业贷款者，农民以及其他交易者，面对的对象广，这就更大范围的分散了风险。天气指数保险的覆盖范围广，所面对的对象多，天气指数保险的产品具有很强的专一性，可以有效的分散风险。

三、天气指数保险发展应用中的弊端

（一）有关天气指数保险的政策不足

天气指数保险以指数为基础，并且每个指数对应着不同农作物的产量和收益，当投保人的农产品受到严重的天气影响，并且造成一定的损失，保险人必须根据指数予以赔偿。因为天气指数保险自身的多个优点，受到了很多国家的关注，并且开放试点，在我国天气指数处于刚刚起步状态，并没有过多的关注及其对应的政策，天气指数保险的发展离不开政府的支持，首先，最基本的农作物统计数据和气象数据都在政府的相关部门，并且统计数据的气象观测点等的维护及建设需要政府来帮助完成。天气指数保险涉及面广，比如保险业、天气气象、农业、财务等，所以，我国天气指数保险能否得到政府的支持是深度发展的关键。

（二）天气指数数据来源少

我国天气指数保险还在试点阶段，多个部门管理要实现数据共享机制存在着一些问题，在许多试点中，都存在着一个基本问题，就是数据缺乏，天气指数运用数学统计的方法，对温度、湿度、风向、阳光、紫外线、风力等进行测量并计算从而得出相关的数据。天气指数保险更好的发展需要拥有大量的并且符合需要标准的大型气象观测点，提供大范围的、准确的数据。气候灾害早期预警可以有效的避免更大范围更大强度的损失，是天气灾害风险管理的关键，一旦展开了天气指数保险试点，就需要大量的历史数据，而刚刚起步状态的情况下，没有可参考数据，就将面临着走一步去探索一步，不利于天气指数保险产品的设计，会对其研发造成阻碍。

（三）投保人不了解天气指数保险

我国天气指数保险才刚刚起步，属于测试状态，还不够完善，农户对于天气保险认知不足，根据调查显示，部分农户对于天气指数保险类的产品表示不理解，还有些农户根本没有听过，而天气指数保险的对象大部分是针对农户，认知不足就导致阻碍了天气指数保险未来的发展和在其他领域的运用。天气指数保险涉及面比较广，由于我国的地理位置特殊，跨度了几种天气气候，设计保险产品是个比较巨大的工程，需要大量的气候数据，进行精确的数据处理，而且要有保险专业的权威专家参与，涉及去实地考察等，而有关天气指数保险的产品多是专业术语，不便于一些低学识的农户理解，不易被接受。

（四）天气指数保险销售渠道窄，推广力度不足

天气指数保险的销售渠道窄，主要销售方向为农户，盈利方向也是农业和农户。我国虽然是农业大国，但是农户普遍为小型，支付能力弱，经营规模小，一般不易接受保险产品，这就降低了对产品的需求。我国普遍的农户对天气指数保险了解程度差，成为推广天气指数保险的一大障碍。另外我国自然环境，天气气候，政策等比较复杂，所有关于天气指数保险的产品要一一进行检查分析，报备，推广，这是一个巨大的工程，本身设计天气指数保险产品就较为复杂，需要处理大量的数据，针对不同的地区，不同的气候，不同的风险区域，以及不同种类的农作物来设计产品，产品的多样复杂导致推广难，并且指数保险产品是建立在大量的精准的数据和一些复杂的金融知识金融工具上的，其推广宣传起来过于复杂。

（五）天气指数保险发展前景不确定

天气指数保险在一些地区开设的试点，总体来说比较成功，但是，试点规模普遍比较小，项目单一，不适合大范围应用，还需要逐步的推广。天气指数保险产品的设计研发需要投入太多的成本，因为成本过高，所以近期所开发的产品较少，影响了天气指数保险的发展。试点阶段的天气指数保险分散风险的程度过低，容易产生系统风险，需要建立灾害分散机制，才可以有效的运用。天气指数保险作为一种创新型的保险，设计上也存在着难度，农作物减产是多种风险的综合导致，不只是一种风险的威胁，所以，在设计天气指数保险产品上需要综合考虑，并且参照各种历史相关数据（天气数据、农业数据）来确立指数，对风险进行评估。

四、推进发展天气指数保险的有效建议

（一）完善相关政策、弥补法律空白

天气指数保险属于一种创新的农业风险管理体制，需要政府出台相关政策通过建设气象站，统计调查数据、建立巨灾保险制度来保证它可以更好的发展。除此之外，因为指数保险产品的研发需要投入高额的资金，政府还应该给与天气指数保险在一定程度上的财政支持。同时为了保险公司的经营行为和风险控制，明确天气指数保险的运行机制，需要出台针对天气指数保险产品的设计和推广制定相应的法律法规，有了详细的法律法规，会建立农户和保险公司之间信任，更有利于保险公司推广产品，开发新型保险产品，促进天气指数保险发展。

（二）投入人才技术，大范围建立数据库

一个行业的快速发展离不开技术以及人才的供应，天气指数产品专业性较强，需要有专业知识的技术人员，从数据的收集，到精准计算，到与保险知识的结合，到实地考察、开发研究保险产品，最后到产品的宣传等，都需很多人才。所以要广招人才，并且进行专业的培训。人员必不可少，专业的技术更加重要。目前，我国气象观测站设施设备还算完备，可以搜集到准确可靠的数据，但是，天气指数保险产品的设计，需要大量相关的数据资料，而这就需要提供大量的公开的准确的连续的相关气候数据资料。而要大范围的开发设计天气指数保险产品还远远不够，我国气候条件特殊，不同的地区具有不同的气候，农业生产所面临的灾害种类也不同，需要进一步扩大范围对气象进行观测，统计出相关的天气数据，对不同等级的气象分别进行不一样级别的风险预测。加大范围进行气象观察，增加观察范围密度，特别是一些地形比较复杂的地区，可以对一些特定地区设立特定的气象观测站，可以采集到有质量的数据资料。为此，可以在不同的省区建立观测点以及数据库，只有足够的准确数据信息，才可以有效的开发产品，将农户的损失减到最少。针对各个省级政府，统计各地因巨灾而损失的财产的历史数据，要尽量使天气指数保险产品标准化。针对天气指数保险的不同空间尺度，可以采取不同的指标和方针，首先是要了解不同地区的天气指数数据，频发的灾害类型等，将天气指数数据进行模型化。

（三）对天气指数保险积极宣传

天气指数保险也可以说是创新型、专业型的农业保险，但是与传统的不同，属于逐步推广的时期，尚在试点阶段，对于天气指数保险信息的积极宣传是必不可免的，只有做好宣传普及的工作，才可以增加农户的参保意愿。加强宣传并且在试点展开有关天气指数保险信息的培训，让农户可以明确的了解到天气指数保险的技术以及好处，并且针对试点展开最基础的农业调研，将调研结果，当地易发的气候灾害等情况进行讲解，并充分让农户了解指数保险转移和分散风险的作用，达到宣传目的。还要提高其他有关的利益者对它的认识，例如，保险机构，完善天气指数保险体系、提高天气指数保险在保险业的地位、提高政府对天气指数保险的重视程度，让保险机构看到天气指数保险在未来的发展过程里的市场机遇以及发展前景。

（四）开拓销售路径，加强推广的力度

我国地域辽阔，有着不同的季风气候，天气也多变，灾害种类繁多，旱灾、水灾、冰雹等，所以天气指数种类的设计也比较复杂，如此，需要参与的人员具有较强的指数设计能力，并且具备一定的金融知识，这样专业的人才，才可以更好的去开发天气指数保险产品，因为天气指数保险的推广和其成本范围也有着一定的联系，所以开发设计非常重要。保险公司也应该扩大延伸销售渠道，在网络上进行营销，也可以与各地政府进行合作，对农户进行教育，积极的去扩展市场，增加农户的参保意愿，做好宣传普及工作，扩大推广能力。

（五）借鉴其他国家经验，完善自身不足

天气指数保险已经在多个发展中国家都开展试点，并且一些国家已经有了很好的效果，例如在印度，马拉维，墨西哥等。我们可以积极的借鉴国外的经验，积极的发展我国的天气指数保险。在我国，主要采取的是试点推广，最早的试点是安徽省，针对洪涝灾害，对于水稻的生长阶段提供天气指数保险，我国展开的试点是缩小到乡镇的，先将一小部分进行推广，使其了解天气指数保险，在试点中存在的问题加以分析原因并找出解决问题的方法，为了日后更大范围、大规模的推广打下坚定的基础。在2009年，安徽省盐湖村就有近500户参加了天气指数保险的试验并且取得了较好的成果。近几年来，试点工作正在积极的发展，并且政府也出台了一些关于保险的条目，提高灾害事故风险特别是巨灾风险应对能力，采取多层次风险分担，来降低风险，以此作为保障，建立更完善的保险制度，减轻巨灾造成的损失。

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作者简介：程杰（1978-），女，满族，辽宁省大连市人，辽宁对外经贸学院副教授，主要从事保险专业教学及研究。