我国互联网金融市场信用风险管理体系的构建探讨

【摘 要】随着我国经济的不断发展，互联网金融经济也逐渐兴起。我国互联网经济与欧美地区相比，发展相对较晚，但是其发展的趋势却比较迅猛，是金融行业中的新生力量。本文以互联网金融行业存在的信用风险问题作为切入点，探讨构建互联网金融市场信用风险管理体系的方法。

【关键词】互联网金融市场；信用风险管理体系；构建

一、引言

我国互联网金融发展的始于20世纪90年代，与欧美地区相比，起步相对较晚，但发展速度比较迅猛，特别是近几年，随着大量的互联网金融企业的设立，带动互联网经济的发展。在2013年，我国互联网金融行业进行了爆发式的增长，被业界称为“互联网金融元年”。与传统的金融行业相比，互联网经济的发展规模比较大，发展速度比较快。互联网金融具有明显的开放性、自由性和关联性的特点，正是因为这些特点，给互联网金融体系的信用带来很大的挑战。互联网金融体系的信用风险很大程度上会影响互联网金融交易，所以必须对互联网金融市场信用风险加强管理，减少信用缺失事件的发生，保证互联网金融交易的正常化。

二、互联网金融行业存在的信用风险问题

1.信贷信息缺乏审查，容易引起金融信用风险

在互联网金融市场交易平台中，对于客户信用借贷的资质审查过于表明化，只注重书面审核，缺乏实体审核。对于客户是否是自己亲自注册的考证，基本是处于无审核状态，只是简单的短信验证。这种情况下，难免会发生客户信贷业务信息不对称，导致互联网金融市场整体的信用风险系数的发生。同时，由于互联网金融企业本身是处于虚拟状态或者空壳状态，对于客户而言，无法全面地掌握互联网金融企业信贷信息。

2.不存在实物抵押和担保的信贷

互联网金融交易方式不同于传统的金融行业交易，不注重实体交易，而是为虚拟货币交易为主。针对抵押物而言，不具备以实物进行抵押的条件和平台，也往往会导致交易出现违约状况时，其担保物价值不足以达到贷款标准，从而为互联网金融企业带来很大的违约风险。

3.没有管理和监督互联网金融交易的相关法律法规

在当下而言，我国对互联网金融交易的管理和监督都比较薄弱，还未制定关于互联网金融市场适用的相关法律法规。由于互联网金融交易的管理和监督的法律法规的缺失，导致互联网金融交易过于随意化，没有相应的法定程序，使得互联网金融交易毫无规范可言。在没有法律法规的维护下，互联网金融交易存在很大的信用风险，也非常不利于对互联网金融市场进行系统化的信用风险管理。同时，互联网金融企业主要是针对互联网虚拟网络的，这就导致在实际生活中并未在工商部门进行实际的注册和认定。

三、构建互联网金融市场信用风险管理体系

1.建立健全法律法规对互联网金融交易的管理监督

针对互联网金融交易中的信用风险问题，需要制定相应的互联网金融交易的法律法规作为支撑，构建相应的互联网金融市场和金融体系，来有效引导互联网金融业务的开展和进行。因而，相关部门应该根据互联网金融交易的实际情况，分析和研究互联网金融交易中的问题，把握互联网金融交易的发展规律，制定相关法律体系和法律程序，便于互联网金融交易正常健康的发展，提升互联网平台电子货币交易的安全性和合法性，构建金融业务往来的法律标准，从而降低互联网金融市场中金融犯罪的几率。构建明确分工的监管框架，在整体方向上有效引导互联网金融市场的良好发展。同时，针对互联网金融交易的操作程序，有关部门应该制定相应的监管机制，可以运用法律监督、媒体监督、大众监督等方式，保证互联网金融交易的操作合法合理科学。

2.建立健全相应的互联网金融交易的信用风险管理预案

针对互联网金融交易的信用风险，有关的互联网金融交易的监管部门，应该制定相应的互联网金融交易的信用风险管理预案。通过制定相应的互联网金融交易的信用风险管理预案，构建更为完善和全面的信用风险机制，加大对信用风险管理的力度。首先要形成职能性更强、监管性更深入的监督部门，落实监督者的角色，对互联网金融市场的相关业务进行实时性的监督和把控；其次要发挥互联网金融行业协会的管控功能，有效制定行业发展标准，规范相关金融业务的开展，促进互联网金融新产品更加适用市场的发展，同时也达到科学规避信用风险和缓冲风险的效果。

四、结语

构建互联网金融市场信用风险管理体系，就必须先要分析互联网金融行业存在的信用风险问题和引起的因素，进而建立健全相应的管理和监督体系，才能保证互联网金融交易的安全和可靠。

参考文献：

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作者简介：

杨燕（1989—），女，蒙古族，籍贯：河南省，户口所在地上海，学位：硕士，毕业于香港大学。