利率市场化对我国商业银行的影响

张兴玉

摘要： 目前，我国利率市场化改革已步入快速发展阶段，渐行渐深的利率市场化改革对我国的商业银行产生了巨大的影响。据此，阐述了利率市场化的含义，着重分析了利率市场化给商业银行带来的机遇和挑战，进而提出了在利率市场化条件下商业银行应该采取的措施。

关键词：利率市场化；商业银行；影响；措施

中图分类号：F2文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2016.14.003

1利率市场化的含义

利率市场化是指在我国市场经济条件下，以渐进式的改革方式逐步实现利率水平的自由化，即逐步放开利率管制。在利率大小由市场供求决定的条件下，金融机构完全根据自身的发展状况及盈利能力来决定利率水平的高低。

2利率市场化对商业银行的有利影响

2.1金融创新层出不穷

利率市场化促使商业银行不断推出新的产品，以提高自己的业务竞争能力，随着利率市场化的发展。商业银行有了一定的自主定价权，行业竞争加剧，各商业银行为了增强自己的竞争优势，不断创新自己的金融产品和扩大业务范围，这种情况在一定程度上使银行的相关业务将获得较快的发展，金融产品的种类也将更加多样化。

2.2行业竞争趋于公平化

随着利率市场化改革的不断深入，金融市场产品日新月异，供求关系决定资金导向，各商业银行为了自身业务发展不断推陈出新，大中小型商业银行间的差异逐渐减小，有利于促进商业银行之间的公平竞争。商业银行纷纷寻求新的业务，那些能够快速适应新形势的银行占据了优势，而另一些不能快速开拓自身业务的银行则面临着淘汰，优胜劣汰的机制使得银行间的竞争不断的趋于公平化。

3利率市场化对商业银行的不利影响

3.1传统盈利模式受到影响

当前大部分商业银行仍以存、贷款业务为主要业务，利息收入作为利润的主要来源，中间业务占比较低。在实现利率市场化后，商业银行有了自主定价权，为了吸引客户和资金，各个银行会提高存款利率，降低贷款利率，这就造成了银行所能从中获取的利润变小，银行间的竞争也就越来越激烈。

3.2利率市场化导致商业银行竞争加剧

风险利率市场化使得商业银行失去了原有的稳定存贷利差收入，而纷纷降低贷款利率，抢夺优质资源。这使得存贷利差越来越小以至于收益也越来越少。

4商业银行应对措施

4.1调整业务结构转变经营模式

利率市场化下，商业银行存贷利差缩小，以吸收存款发放贷款的传统盈利模式已不能满足商业银行的发展需求，这就要求商业银行调整业务结构转变经营模式，不断的创新金融产品和服务，抓住客户新需求，不断发展中间业务和表外业务，拓宽业务范围，积极转变盈利模式，才能适应竞争更加激烈的经济环境，巩固自身竞争地位，不断发展。

4.2明确市场定位，形成差异化竞争

坚持差异化发展道路、差异化竞争能力是企业的核心竞争力。多年来，商业银行不同程度上存在着同质化竞争现象。但随着利率市场化的深入推进，不同银行在资金成本、目标客户、风险偏好等方面的差异将日趋明显。因此，需要制定差异化发展战略，形成符合自身资源禀赋和能力的商业模式。各商业银行应根据自身经营机制特色，实行重点区域和重点业务化，形成比较优势和自身服务特色。

4.3加强利率风险管理

我国利率市场化改革采取的是渐进式的方式进行改革，在市场化的过程中，商业银行的业务范围扩大，金融产品多样化，由市场供求决定的利率变动频率增加，将导致商业银行对利率风险的控制能力减弱，发生风险危机的概率加大，不利于商业银行的可持续发展及金融市场的稳定，因此，中国人民银行应加大对金融体系的风险监管力度，商业银行应对利率的波动进行风险监控，随时关注利率变化，这样商业银行才能在利率市场化的过程减小利率风险发生的概率，持续保持自身的发展优势。

5结束语

文章对利率市场化对商业银行的影响分析进行了简要探讨，但许多问题并未深入研究。现阶段，我国利率市场化改革已大致基本完成，而我国商业银行对金融市场的需求及资金的流向问题反应较慢，无法实现利益最大化。商业银行的盈利经营模式仍未完全转变，即商业银行的业务结构仍然存在缺陷，未能完全适应现阶段的利率市场化。在市场经济条件下各商业银行间的竞争结果实行优胜劣汰，因此为了自身的发展壮大，各商业银行需要根据自身的优势进行差异化经营，扬长避短，扩大自身的优势影响力，才能在市场化改革过程中立于不败之地。

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