“校园贷”对社会和家庭的不良影响及对策研究

陈雪梅，乐晓岚，陈晓珊

武汉华夏理工学院

“校园贷”对社会和家庭的不良影响及对策研究

陈雪梅，乐晓岚，陈晓珊

武汉华夏理工学院

2016年“校园贷”一词成为社会热点话题，其影响范围广、影响程度深，对社会及大学生家庭造成了极其恶劣的影响。目前，随着互联网技术的迅速发展，大学生利用“校园贷”平台借款的方式已经屡见不鲜了。这其中带来的大学生背负巨债以致轻生的事件屡有发生，为社会及其家庭蒙上了难于治愈的伤痛。本文分析了大学生“校园贷”对社会及其家庭造成的不良影响，并就大学生“校园贷”产生的社会背景提出了规避大学生“校园贷”风险的对策与建议。

大学生；“校园贷”；不良影响；对策研究

随着我国教育水平的不断提高，我国大学生人数的不断激增，大学生已经成为一个不容忽视的社会群体。大学生的行为活动会对社会的发展产生影响。随着互联网借贷平台的不断发展，规范互联网金融平台的发展，有利于社会及大学生的健康发展。因此如何解决社会技术发展对大学生行为产生的矛盾，具有重要意义。

1 概念界定

“校园贷”，又称校园网贷，是指一些网络贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务。在日常生活中，我们常常将它与“国家助学贷款”相混淆。实际上这两个词的概念有着本质上的区别。“校园贷”就“国家助学贷款”而言，有借款门槛低、手续便捷、借款利率高等区别。

2 大学生“校园贷”产生的社会背景

2.1 近年扩张性财政政策与货币政策的实施，引发消费热潮

自2008年全球经济危机爆发以来，其波及范围广、影响程度深，使世界经济遭受严峻考验。我国政府采取了一系列的积极措施应对这场经济危机。其中就采取了适当的扩张性财政政策与货币政策，以达到拉动内需、扩大消费的作用，从而使我国经济逐渐走出低谷。

实行扩张性财政政策，下调存款准备金率，使得银行贷款利息降低。企业、个人开始向银行借贷，用以扩大生产。在货币乘数的作用下，派生存款不断增多，人们可用以消费的钱也随之增多。在这一消费的热潮下，大学生也想要消费，但苦于银行信用额度低、还款能力弱。于是大学生“校园贷”公司抓住市场需求的缺口，向大学生借款，以满足大学生的消费需求。

2.2 借款提前消费的理念已被社会大众广泛接受

借款经济在我国发展历史悠久。从春秋战国时期便有了较为成熟的借贷经济活动。随着商品经济的不断发展，到今天为止，借贷活动已经成为社会经济活动中必不靠少的组成部分了。我们熟知的有：商业银行贷款、地方政府贷款、民间借贷以及高利贷等多种形式。大学生“校园贷”就是在借贷经济发展的产物，它是一种专门针对大学生借款的金融平台。

随着我国改革开放进程的不断加快，我国的传统文化正与世界文化相互影响、相互作用。文化的传播潜移默化的影响了人们的消费观念与消费行为。国外“提前消费”的理念已经逐渐被我国广大的年轻人所接受。大学生“校园贷”平台为这一消费理念的实现提供了有力的渠道。大学生可以通过简单的手续成功申请贷款，从而满足大学生“花明天的钱，干今天的事”消费愿望。

2.3 创建公司门槛放宽，大量依托互联网的企业涌现

由于企业注册资本相关规定的调整，创建公司的门槛越来越低；另外金融行业在我国还属于不成熟阶段，相关法律法规还未完善，因而金融行业的从业人员参差不齐。企业是以营利为目的，基于经济人假设，企业利益相关者首先考虑企业自身利益，其次才考虑社会效益。因而大学生“校园贷”的出现首先考虑的是：大学生借贷的市场需求量大，利润空间大。

2.4 互联网技术的发展，为“校园贷”平台提供物质基础

科学技术是第一生产力，随着科学技术不断的发展，老百姓的生活已被各种高科技产品所包围，了解信息的工具日益方便简捷。互联网技术的成熟发展更是使这个世界距离不断缩短，敲击键盘就可以获取你所需要的信息。随着“互联网+”时代的到来，更多传统行业选择与互联网相结合，借贷行业也不例外。大学生“校园贷”借贷平台通过电脑、手机终端，利用互联网平台对大学生进行“校园贷”的宣传、办理，创造了条件。

2.5 自媒体时代，为“校园贷”的广泛宣传提供了低成本途径

自媒体时代的到来，使更多的企业、团体、个人可以在社交网站上进行宣传，从而使宣传成本降低，宣传的范围变广。“校园贷”创建各种网络平台，使大学生了解“校园贷”的途径和机会增多。在潜移默化中认为“校园贷”是低息、易得的。从而使“校园贷”充斥在大学生的生活中，宣传力度广，更易被大学生们所熟知、信赖，创造更多的机会使大学生参与。

3 大学生“校园贷”对社会及家庭的消极影响

3.1 过度消费造成经济虚假繁荣，易引发经济衰退

受扩张性的财政政策的影响，使得银行借款成本降低，更多的人愿意选择借款提前消费。大学生“校园贷”的推广，使得本来信用还款级别较低的大学生取得了“校园贷”的贷款资格。长此以往，由于使用借来的钱进行消费，易引起虚假的繁荣消费。一旦资金链在还款环节出现断裂，经济发展会出现不同程度的衰退现象。

3.2 “校园贷”平台的不规范，影响经经济秩序

国家鼓励创业，促进就业，降低公司注册的门槛。一时间，大大小小的金融借贷公司如雨后春笋般出现。“校园贷”看似低息的背后，实则是“驴打滚”的高息。由于大学生在这些借款平台上获取的信息不对称，往往造成借款以后无力偿还，造成资金链的断裂，使得金融市场产生波动。另外，由于不合理的借款利息率，造成了市场经济的秩序混乱，不利于国家宏观调控，稳定市场经济。社会上一些缺乏社会责任感的人借创建空壳公司骗取大学生高额利息，之后要求偿还巨额债款，影响大学生的正常生活，严重影响大学生的身心健康，甚至走上歧途，造成社会不安定因素增多。这一系列不良后果，会使社会公众对金融行业失去信任感，社会信用体系受到冲击。借款恶意不还，会造成家庭责任感与社会责任感的缺失。

一些大学生“校园贷”公司借助法律条文的漏洞，使借款合同合法化，从而使大学生的权益受到侵害时找不到有力的证据进行辩护。这些法律条文的漏洞是不法分子借机钻孔，对我国法治国家的建立健全造成了不利影响。

3.3 大学生“校园贷”的助长攀比炫富的不良风气

大学生“校园贷”助长了社会攀比炫富的不良风气。大学生将从“校园贷”中借来的钱，用以购买高档消费品，以此来凸显自己的独特性以及优越性。使我们大家喜闻乐见的中国优秀传统文化与中国特色社会主义新文化受到冲击。

3.4 家庭承担巨额负债，影响家庭成员的安全

家庭承担超额的债务。校园贷引发了如此多的事故，其大部分原因是因为其还款金额利滚利滚的太快，即其真实利率远比民众所知道的还要高，而且真实利率都是隐藏在明面上可接受的低利率之下的，让人防不胜防。还有一小部分原因是一开始贷款就是因为没钱用，这久了自然依旧是没有余钱来还款，以至于最后拖的越久，所欠的本金加利息越滚越大，一生都还不完。

家庭人员的人身财产安全。就算是正常的银行、金融机构的贷款，对于久未还款的人，都会实施强制手段，例如聘请催债公司帮忙收债，更是称只要收回钱，用的什么手段银行、金融机构都不会理会。这也就造成了催债公司的肆无忌惮，更是踩着法律条文的擦边球对欠款人的人身以及财产安全造成一定的威胁，即使是在欠款人确实是无力偿还的基础上。

3.5 欠债大学生家庭关系受损

破坏了家庭的和睦关系。校园贷款虽然能救一时的急，但是后期的债务金额却是像滚雪球一样越滚越大，永无止境。而且一般在借款人无力偿还时，借款公司都会利用欠款人在借款时所提供的保证信息中的亲戚家人的相关信息，通过这些信息骚扰欠款人的家人和亲朋好友等，造成了一定的恐慌，使得整个家庭处在惊弓之鸟的氛围当中，失去了昔日美好和睦的家庭环境，虽然还款阶段大家一起努力还债，即使还完后也还是会有隔阂与怀疑存在，成为这个家庭永久的心病，难以摒除。

4 消除“校园贷”不良影响的对策

4.1 完善法律法规，加强对互联网金融的监督

建立健全有关互联网融资平台建立的管理办法，加强对金融平台的审核与监管工作从而达到互联网借贷公司在法律上具有合法身份，并且其具有承接互联网借款平台的实力，对一些不具备条件的公司予以整改、取缔。达到网络融资平台规范化、合理化，打造优质的互联网融资借贷平台；建立健全的有关借款合同的法律条文，特别是合理、详实的对借款利息率进行说明与规定。目的在于使一些钻法律条文空子的“合法化”的高利息不再存在，保护借款人的合法权益；加大监管与惩罚制度，对恶意贷款人进行民事处罚。“没有规矩，不成方圆。”只有建立强制性明令禁止的规章制度，才能杜绝知法犯法的行为。

4.2 制定借贷平台和借贷公司的“双责任”主体

规范互联网金融借贷平行为需要明确借贷平台和借贷公司的“双责任”主体制度。

互联网金融借贷平台是规范互联网金融借贷的责任主体。互联网金融平台需要建立健全监督体制，明确借款的条件，不断完善借款的程序，起到监督作用。

借贷公司是规范互联网金融借贷的责任主体。借贷公司需要建立健全信用评级制度，对需要进行借款的学生进行信用评估。

4.3 树立中国特色社会主义价值观，弘扬中国传统文化

文化对人的影响具有潜移默化和深远持久的特点。因此文化对人的行为中起到至关重要的作用。应该在社区多组织开展有关金融借贷常识的学习活动。坚持从群众中来到群众中去工作方法，普及必要的金融借贷知识，使广大人民群众对借贷利息的计算有一个多角度的认识。发扬社会主义荣辱观，增强社会责任感，将个人利益与社会利益相结合。通过电视、网络等平台进行公益广告宣传。

4.4 建立良好的家庭沟通

沟通是人与人之间心灵的桥梁。我们为什么要沟通？是因为我们有生理需求，想要同别人交谈来释放自己的情绪。我们希望得到身边人的认可、语言上的交流，甚至是达到自己最终的目的。良好的沟通可以帮助大学生和家长了解彼此的需求与想法，避免误会。

电话交流，是目前来说实操性较好的方式。特别是孩子上了大学以后与父母距离变远，父母也就不能及时的了解到孩子的学习、生活情况等。通过电话，虽然不能通过表情来判断事情的轻重缓急，但总好过什么都不了解，也可以在十万八千里之外很好的传达自己的意愿。

当然随着信息技术的不断发展，微信、QQ等方式也因为其及时性，日益成为沟通的主要方式。

4.5 重视家庭教育的培养

教育在人的成长过程中具有重要的作用，特别是家庭教育。一个人的原生家庭对日后的生活具有潜移默化和深远持久的影响。消费观念作为一种价值观，需要父母对小孩进行正确的引导。是以父母的言传身教显得尤为重要。孩子的行为习惯往往是父母行为习惯的折射。例如家长们在对待消费时能思考其用处再决定是否购买，要先思其价值在虑其价格，坚持物有所值的态度消费，并养成家庭成员的科学的消费观念。不仅如此，家庭自身的经济状况也需要跟孩子说明会更好，这样更有助于正确的修养素质的形成。而且在其他方面严于律己的态度也要有所普及，成为习惯，这不仅仅是嘴上说更要从身体上表现出来，从而影响身边每一个人。

4.6 家庭责任感的培养

责任，我们不能选择，它是我们每个人必须承担的义务，若不去承担那就是逃避。而且家庭成员之间不是服从与被服从的关系，他们是平等、互爱的关系。家庭不同于社会的地方就在于家中充满爱，而这爱来源于每个成员无私的奉献和对家庭的责任感。是以要培养家庭责任感我们可以主动承担家务劳动；不向父母提出过分的要求等，就是对家庭的负责。这样才能更好的感知这个社会以及家庭带给我们的美好，同时也需要我们奉献出一份力去维护好它，创建更加和谐的社会，引领正确的潮流主张。

5 结束语

大学生“校园贷”事件的发生折射的是我们在社会发展过程中矛盾的产物。大学生作为当今我国一个庞当的特殊群体，需要社会与家庭的关注。建立健全法律法规与行政机制，加强教育、正确引导，培养家庭责任感，提高社会责任感，显得尤为重要。

[1]雷晶.互联网背景下大学生“校园贷”的发展现状、问题及对策分析[J].经济,2016（12）：319-320.

[2]郭红敏.“校园贷”是成也萧何败也萧何吗?[J].民主与法制, 2016（13）：35-37.

[3]宋金璐.国外网络借贷行业的监管及对我国的启示[J].会计之友旬刊,2017（2）：90-94.

[4]沈庆劼,叶蜀君,吴超.我国P2P借贷平台监管套利的路径、危害及治理措施[J].河北经贸大学学报,2017,38（1）：85-90.