互联网金融时代下传统银行发展方向探析

陈旭培 丹阳市高级中学

互联网金融时代下传统银行发展方向探析

陈旭培 丹阳市高级中学

金融行业是国民经济的命脉，金融行业的发展维系整个社会的发展，互联网金融的发展对传统银行产生重大冲击，传统银行面临全新的挑战，寻求新的发展方向，本文从互联网金融的发展探析传统银行的发展方向。

互联网金融 传统银行

引言

互联网金融发展的时代下，传统银行既有的资源和市场份额被互联网金融不断蚕食，面对挑战，传统银行努力寻求一条改革创新之路，而“互联网+金融”就是未来银行变革的方向。对互联网金融的理解，国内存在着不同的观点。丁杰在互联网金融与普惠金融的内在耦合性分析的基础上，提出需要在大数据利用和金融创新等方面引导互联网金融走向普惠金融之路[1]。郝身永、陈辉认为互联网金融对银行的传统业务产生了一定冲击，但由于互联网金融模式本身的优势，未来互联网金融与银行的良性竞争、合作与融合能够产生双赢的效果[2]。孙杰、贺晨分析了传统银行和互联网金融之间的融合路径和改进方向，提出在大数据背景下银行业成功转型的思路[3]。人大财经委副主任吴晓灵认为，互联网金融的本质仍然是金融，传统金融不会受到互联网金融太大的影响，最大的影响只体现在商业银行的经营理念上[4]。谢平、邹传伟认为，“互联网金融模式”即“去中介化”，该模式是区别于直接融资和间接融资的第三种金融模式[5]。基于上述不同观点，本文立足互联网金融的大背景，探讨传统银行的发展方向。

一、互联网金融发展

（一）互联网金融的高效性

2013年被称之为“互联网金融元年”，互联网金融自此进入高速发展期。E-时代主角的高效性-4A服务：任何人(Anyone)、任何时候 (Anytime) 、任何地方(Anywhere) 、任何方式(Anyway)，互联网金融实现了以客户为中心，突出了客户在享受服务过程中的主体性，针对不同客户推出个性化产品和服务。打破了时间限制，实现24小时服务，实现了跨地域服务。不在受传统银行网点限制，实现网上、手机银行、ATM等多种灵活方式交易。

（二）互联网金融的大数据性

互联网金融具有大数据的优势，不再受时间和空间的限制，有成千上万的人在互联网上，客户群体庞大。（1）辐射性强。（2）大数据整合。（3）识别优势。利用大数据处理能力，将每个客户的行为特点识别出来，可以点对点地非常精准地进行风险管理，非常精准地创新产品服务。

（三）互联网金融货币的去纸性

互联网金融的发展，支付宝、财富通、二维码支付等，使交易快捷方便，提高了大众对金融交易的积极性，有利于金融普惠性建设。电子货币成为新的发展潮流。电子货币抢占大量市场份额，越来越成为金融时代的主角。互联网金融大大改变了传统金融的理财观念和支付结算方式，对金融体系的发展产生巨大影响。

二、传统银行发展方向

（一）传统银行新科技化

互联网金融时代，新科技应用引领时代变革。传统银行应强化新技术应用，例如应用人脸识别技术，使得银行开户完全可以通过人脸识别技术实现。ITM（Interactivetradingmode）完全可以取代现有银行的柜面业务。届时，传统银行保留的仅是当地的体验店。通过高科技设备取代人，实现自动化服务，大大提高服务效率。

（二）传统银行业务多维化

互联网金融延伸了传统银行业务，有余额宝和借贷宝，复制了传统银行的功能。互联网利用大数据优势记录了违约等相关指标，实时给出信用评分，解决风险评估甚至识别欺诈问题，使得个人征信得以完善，风险计量更加精确，在对风险合理定价的前提下，加速了小额贷款的发放，使资质好的客户得到合理的资金。传统银行除保留自身优势外，需要借助互联网金融，完成贷款的短、平、快，利用大数据库精确定位借款人及交易对手，精确评价客户的诚信度，交叉验证客户行为，为有效监测客户借款行为多一份保障。实现线上线下存款、贷款、监测的同步功能，实现服务多维化。在有效控制风险的前提下为诚信客户提供更加快捷的服务。

（三）传统银行向共享金融转化

共享金融包括金融自身的可持续、均衡、多方共赢式发展。互联网上的投资者，就是把资金当期消费的使用权让渡，以换取未来获利的可能性，使得资金的需求方得以扩大生产、提前消费或获得风险补偿。这种“共享”，也是传统银行的核心所在。共享时代，传统银行应该实施资源共享，将互联网上借贷、理财、交易对手、法院诉讼和非诚信等信息都放开，便于对客户风险识别，快捷有效的甄别客户。共享金融下根据平等交易规则要进一步实施异地借贷功能。异地客户信息由对方所在地提供，实现信息共享，方便客户异地借款。为客户提供高质量服务，有效支持共享经济发展的新金融模式。

（四）传统银行风险防控新概念化

金融的发展不可回避的是金融风险。互联网金融大数据通过网络实现快速交易。便捷的交易也存在一定的风险。（1）互联网金融的本质还是金融，其必然会面临如违约、价格波动、期限错配等的传统金融风险。（2）网络系统风险是互联网金融独有的。互联网金融的各种端口直接与外部网络连接，容易受到黑客和病毒的攻击。如“余额宝”先后出现账户盗刷、用户资料泄露等事件。（3）影子银行[6]，流动性转换、信用转换和高杠杆等因素给金融体系带来系统性风险。

结语：综上所述，互联网金融和传统银行并不矛盾，而是相互借鉴的关系，传统银行在互联网金融时代面临全新的挑战，传统银行应该借助互联网金融的优势，利用自身优势条件创造出一条适合新经济体的金融之路。

[1]丁杰.互联网金融与普惠金融的理论及现实悖论[J].财经科学，2015，（6）．

[2]郝身永，陈辉．互联网金融对传统商业银行的短期冲击和深远影响[J]．上海行政学院学报，2015，（2）．

[3]孙杰，贺晨.大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型[J].财经科学，2015，（1）．

[4]吴晓灵.如何监管网络金融[J].资本市场，2014，（6）：10-10．

[5]谢平，邹传伟．互联网金融模式研究[J]．金融研究，2012，（12）．

[6]苏薪茗．银行理财业务机制研究[D]．北京：中国社会科学院研究生院学位论文，2014．