大学生分期付款的风险分析及对策机制研究

王沛　夏丽娜　魏遥遥　刘甜甜

摘 要 我国分期消费互联网金融产品自2013年在社会推广以来得到了飞快的发展，其进入校园后，大学生分期付款行为也逐渐成为了社会的关注热点。本文首先介绍了大学生分期付款模式的发展现状，然后从正面影响及潜在风险两方面分析了大学生分期付款的风险，最后从政府、学校、商家及学生个人几个角度提出了应对大学生分期付款风险的对策，以期帮助大学生理性消费，有效规避还款风险。

关键词 大学生 分期付款 风险 对策机制

基金项目：河北经贸大学大学生创新训练， 项目编号201611832042。

作者简介：王沛、夏丽娜、魏遥遥、刘甜甜，河北经贸大学法学院。

中图分类号：D922.28 文献标识码：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.02.021

伴随互联网金融市场的蓬勃发展，趣分期、分期乐等金融服务平台在大学校园中受到了越来越多同学的关注和接受，作为一个特殊的消费群体，大学生由于其独特的年龄阶段和心理特点，在消费行为中普遍存在过度消费的问题，为了引导其树立正确的消费观念，养成理性消费的习惯，我们有必要对分期付款行为可能带来的风险进行全面分析并提出一系列应对策略。

一、大学生分期付款模式发展迅猛

佰潮网是我国首家大学生分期购物网站，其在2013年7月上线，标志着我国大学生分期购市场的建立。目前，我国针对大学生分期网购的网站已经超过了三十家，这些网站极大的促进了大学生分期购消费的发展。本文通过问卷调查的形式对当前大学生分期购的使用现状进行了调查研究。目前，分期购在大学生群体中受到了广泛的欢迎，作为一种新型消费模式，分期购物很适合短时间内没有空闲资金的在校大学生，他们接受新鲜事物的能力较强且对很多新型产品都很感兴趣，经过调查，当前有将近百分之八十的大学生都曾使用过分期购，他们一般是通过网络广告、商家进校園宣传及媒体传播等形式了解这些分期平台。例如，分期乐是专门针对广泛大学生而建立的分期购物商城，其经营范围覆盖全国数百所高校，大学生凭借个人身份证或学生证就可以在网站上进行数码产品的分期购物或获得小金额贷款。分期乐网站上提供的商品都有质量保证并且具备较强的价格优势，相比其他购物网站，分期乐网站的送货速度也是相对较快的，其分期手续简单、操作灵活等特点也受到很多大学生的欢迎。另外，大学生在使用分期购的时候是存在性别差异的，与女生相比，男生使用分期购的次数更多，其原因可能是男生在还款方面的顾虑较少，并且更喜欢购买电子类高端产品。

大学生在经济上并不是一个独立的个体，其每月的生活费多来自父母，因此，他们的收入并不稳定，在分期购还款时存在资金波动的现象。对于部分能够合理分配自己资产的大学生来说，在每月剩余部分资金用来还款是不困难的，但是对于“月光族”来说，他们在月底基本没有剩余资金，这就导致其需要向同学借钱还款甚至最终无法按时还款。由此可见，虽然分期购已经在大学生群体中得到了广泛应用，但是由于大学生资金来源的不稳定性，其在使用分期购的时候往往面临较大的风险，如果商家无法合理控制这些风险，将可能面临资金链断裂的风险。

二、大学生分期付款的风险分析

（一）正面影响

第一，分期付款能够解决大学生短时间内资金短缺而无法购物的问题。在校大学生是乐于接受新鲜事物的群体，其对于各种新型产品都有很强的好奇心，但是由于其没有经济来源，很多大学生资金短缺，无法及时购买到自己心仪的产品，而分期付款则在很大程度上帮助其解决了这个问题。第二，促进了大学生消费模式的更新。互联网经济的快速发展使得电子购物平台和金融服务实现了有机结合，大学生可以通过手机随时浏览购物网站并完成下单、付款、收货等一系列消费行为，这种消费模式给大学生提供了很大的方便，促进了其消费模式的更新。第三，有利于满足大学生多元化的购物需求。大学生在购物行为中更多的关注商品的品牌、款式、价格和创意等方面，这促进了大学生购物需求的多元化发展，这使得依靠网络平台发展起来的分期付款产品有了更广阔的发展空间。第四，有利于加强大学生的理财观念。经互联网进行分期消费是指电商平台在消费者下单之初用全款买下消费者选定的商品，然后在未来的几个月由消费者通过对生活费的合理安排进行还款，这促使大学生在进行分期购物之后对自己的资金进行合理分配，增强其理财观念。

（二）潜在风险

1.高利贷风险：

网络分期付款行为需要的利率较高，以购买一部价值5288元的手机为例，大学生如果选择分24期还款，则其总共需要支付近1500元的分期服务费用，这笔用于购买手机的利率达到了34%，相当于在银行贷款利率的五倍多。据国家相关法律规定，民间借贷的利率最高不能超过同类贷款利率的四倍，这说明在本案例中网络平台提供分期付款服务的行为已经属于“高利贷”。由此可见，大学生在进行分期付款时可能面临高利贷风险。

2.助长攀比心理：

分期消费行为在给在校大学生带来方便和快捷的同时，也会在很大程度上激发其学生的购物欲望，过度的购物欲望很容易导致学生攀比心理的出现。经调查，在各类网络分期消费平台上，高端数码产品都是主要消费对象，其中主要是高端手机、平板电脑及数码摄像产品等，除此之外还有一些较为高档的运动品牌和奢侈品产品，这些产品的售价普遍在三千块以上，这对很多大学生都有很强的诱惑力。家庭条件较好的学生在购物方面较容易得到满足，但是家庭条件不太好的学生，通过分期付款的方式也可以在短时间内得到其想要的产品，但是这很可能导致其未来一段生活质量的下降，因此，大学生分期付款行为也会助长其攀比心理。

3.增加家庭负担：

在校大学生接触社会的机会较少，他们也很难体会挣钱的辛苦，在购物的时候难免出现冲动消费的情况，当大学生出现过度消费以至于在还款日无法按时还款时，就会选择向同学或家人求助，这时不少家庭条件并不富裕的家长为了维护孩子的信用，还是会打破家庭的消费计划，提前预支部分资金用于孩子的分期还款。由此可见，大学生分期付款的行为也可能使家庭负担加重。

4.其它风险：

大学生分期付款还可能对其信用观念造成不良影响，由于大学生在进行分期付款或贷款时需要用身份证或学生证作为抵押，其一旦进入实质性的分期行为就会被迫进行还款行为，甚至有些学生会因为负债而走上犯罪的道路，这样的消费环境不利于大学生树立正确的消费观念，甚至导致其缺乏诚信观念。

大学生轻视消费后果，对分期消费的还款观念不到位也是分期消费的风险之一，大学生的消费行为有很多是在非理智情况下的过度消费行为，如果对过度消费的后果考虑不到位，则会低估违约成本。同时，大学生的社会经验不足，在消费中容易产生盲目消费、过度消费以及攀比消费的问题，在理财的时候缺乏计划性。最后，在商品经济和各类文化产业飞速发展的当前社会，大学生各方面的消费需求不断增加，对其产生强大诱惑力的消费产品已经不再局限于经济消费，还体现在文化产品消费等领域，这也在一定程度上导致分期购还款风险的增加。

三、大学生分期付款风险的对策机制

（一）政府层面

政府应发挥其监管作用，从大学生自律监管和立法监管两个方面入手。互联网金融业的飞速发展使得政府在该方面的立法显得尤为滞后，由于互联网的独特性，很多提供分期购物服务的金融网络平台都未被纳入政府相关制度的监管范围，这导致很多有关分期付款而产生的问题都无法通过政府监管得以解决，针对这种情况，政府应首先应在全社会范围内提倡自律，然后逐步制定有利于維护分期付款网络环境安全的制度与规定，政府可以出台相关政策保证网络电子合同的合法性，进一步明确金融市场上各主体的责任和义务。

（二）学校层面

学校和企业应该对大学生的分期付款行为进行正确引导，当大学生出现拖延还款甚至违约行为时，及时通知本人并与其进行沟通和交流，这不仅有利于监督大学生及时还款，还可以促进分期购物平台的稳定发展。对于部分存在冲动消费行为的大学生，学校和企业都要帮助其树立正确的消费观念，防止大学生过度消费和盲目消费行为的出现，让其充分认识消费观念对生活的重要影响。

（三）商家层面

从商家角度来讲，要有效规避大学生分期付款风险，首先要加强管理，完善大学生信用评估制度，强化赊销管理，明确各项财务数据，还要对当前的市场运行状况及本网络平台的经营状况进行准确把握。其次，商家要明确购物方的责任，制定合理的还款保障机制。实行分期购的商家要结合自己的运营状况及所服务的大学生的综合素质，对双方的责任关系进行明确。分期购网络平台的工作人员要及时处理大学生对分期购物的申请，对于购物行为较频繁的大学生，平台工作人员要及时记录其信用行为并进行信用评级。企业在网络消费中应起导向作用，利用自身的经营理念和产品宣传对大学生的消费行为进行引导。

（四）学生层面

大学生应合理控制自己的消费行为，将自己的消费情况和财务状况相匹配，根据自己的实际财务能力来选择是否要进行分期付款购物，同时，大学生还应该增强自身的责任意识，在分期付款的规定期限内及时还款。其次，学生应正确认识自己的经济能力，在进行网络消费的时候树立量入为出、适度消费的观念，避免盲目消费和攀比性消费。如果决定参与分期购物行为，则要在下单之前认真了解分期付款的方式和收费情况，避免出现隐性的消费负担。学生在收到商品之后，要认真检查商品的售后服务卡及标签，以便商品在日后出现问题时进行有效维权。

四、结语

作为一个特殊的社会群体，大学生往往存在社会经验不足、心理承受能力较弱、易受到新鲜事物诱惑等问题，因此，我们必须对大学生进行正确的消费引导，促使其树立正确的消费观念。为了促进网络分期购物平台的健康发展，政府应该加强对购物平台的干预，同时加大对互联网购物平台的支持力度，为大学生提供低息甚至无息的资金支持，在降低电子商务融资成本的同时提高其规避风险的能力。

参考文献：

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