利率市场化对我国商业银行的影响分析

贾迎欣

【摘要】随着我国成为世贸国成员之一，我国在金融方面实现了对外开放，在该种环境背景之下无论是金融业务还是金融创新均实现了较快较好的发展，同时更加促使了我国走上了利率市场化（IRLL）道路，而IRLL从本质上讲为当前国内众多商业银行完善风险管理以及定价机制提供了可能，IRLL与商业银行之间有着紧密的内在联系，本文基于此就IRLL于商业银行消极影响进行着手分析，之后对IRLL于商业银行积极影响予以探讨，以期为后续关于商业银行以及IRLL方面研究提供理论上的参考依据。

【关键词】利率市场化；商业银行；影响

前言

当前IRLL进程中推动商业银行能够依据自身实际资金方面需求供给关系和相应借款风险等对利率水平予以自主确定，央行不再对整存贷款实施基准利率方面的统一调整，而国家发展IRLL基于商业银行则不仅存在积极性影响，而且也有着一定消极影响，下面就该两方面影响予以重点讨论。

一、初探IRLL于商业银行消极影响

（一）经营竞争压力加大

IRLL于商业银行消极影响集中在经营竞争压力加大方面，具体来讲。当前国内众多商业银行主要是将存贷利差作为实际经营利润和主营收入，而存贷利差方面出现的调整变化能够对其利润获取和整体收入产生重要的直接性作用，以往存贷利率基本上是固定统一的，并实施严格管制，在该种环境背景之下商业银行能够实现稳定管制利差的获取，而IRLL促使央行放宽了关于存贷利率方面的浮动幅度，由此也意味着多家商业银行为了能够争取更多的客户就需要做到自身存贷款利率方面的最优，简单来讲就是将存款利率予以一定提高，而将贷款利率予以一定的降低，而客户最终会选择在哪一家商业银行存款又或者是贷款就要看谁家存贷方面利率更优，这就促使商业银行在实际竞争压力方面较大，此外无论是上调相应存款利率还是下调相应贷款利率从很大程度上均对银行经营利润收入产生直接消极影响，即利润获取减少同时整体收入降低。可以说在IRLL下商业银行仅仅是依赖于以往存贷利差实现稳定发展的时代已经过去，在较大竞争经营压力之下商业银行还需要紧跟时代步伐对自身经营策略予以重新研究并及时调整。

（二）利率风险和管理难度增加

在以往央行实施的统一利率管制背景下众多的商业银行仅仅是需要严格按照规定予以贷款发放以及存款吸收，因此无论是在贷款还是在存款方面并不会由于利率波动而出现相应的风险。而今IRLL下多样化金融工具开始大量涌现出来，贷款利率以及相应的存款利率均需要依据实际信贷需求予以不断调整更新，更加需要关注相应货币市场波动状况，换句话讲货币市场方面利率不可预知波动性从很大程度上会对商业银行资金运用以及资金来源等造成较大利率方面风险，此外IRLL下不可预期风险分布以及收益波动增加了资金于商业银行和相应金融市场两者之间的随机流动性，这就促使商业银行对于负债利率和相应资产利率管理更加困难。

二、探析IRLL于商业银行积极影响

（一）推动公平竞争

IRLL在于商业银行带来一定消极影响的同时更加为众多商业银行的发展起到了推动作用，而IRLL基于商业银行积极影响集中在强化公平竞争方面。具体来讲，以往严格管制利率背景之下政府对于商业银行整体行业发展其实是处于垄断管理状态中，简单来讲就是政府为众多商业银行营造了一种利润超额获取的经营环境，在此环境之中限制性退出准入促使经营较差或者是经营较好，规模较大或者是规模较小等等商业银行均相安无事，在无价格竞争之下众多商业银行则仅仅是将贷款质量以及存款规模作为同行业间竞争方向，由此也就导致过剩银行服务的存在，而IRLL下较多的国外大型银行进入到我国开始与国内银行分一杯羹，由此走IRLL发展道路从很大程度上将价格竞争手段推到了商业银行视线内，并促使国内银行业实现公平化良好竞争，而所谓公平化实际竞争环境即使促使商业银行优胜劣汰，这对于商业银行尽快推动业务与管理转型较为有益。

（二）推动金融创新

IRLL下利率方面风险控制成为了众多商业银行实际经营关注的焦点，而为了将利率风险良好规避也促使更多商业银行大力创造創新金融产品，商业银行一方面加大了金融产品方面的实际定价权，也就是说央行已经赋予了众多商业银行以往所没有的关于金融产品方面的定价权利，而拥有了自主化的定价权利也推动了较多商业银行积极的关注金融创新，另一方面由于利率风险的存在和相应提升，也促使较多商业银行积极应对风险压力，更加关注金融产品创新的质量把控，这对于商业银行最终金融创新以及强化利率风险管理起着重要的影响作用。

（三）利于客户结构优化

IRLL下基于商业银行积极影响除了体现在上述两方面之外，还体现在利于客户结构优化方面。具体来讲，众多商业银行在IRLL环境下依据自身业务往来以及客户状况和相应的管理费用、违约资金成本等等对利率水平予以实际确定，旨在将优质客户大量吸引过来，同时更加对存在较大风险客户利用利率水平提高来予以风险补偿最终实现客户结构的整体优化。而该种优化实际客户结构在近几年已经被众多商业银行良好应用，简单来讲优质客户对其贷款利率提供优惠，而风险较大用户上调其贷款利率进而将补偿风险以高回报率有效化解。

三、结论

综上分析可知，IRLL将存贷款作为核心内容，基本点在于对存款利率上浮以及下浮区间予以放开扩大，而在该种环境背景之下众多的商业银行就需要关注IRLL基于自身的消极以及积极两方面影响，积极创新金融工具等最终实现稳定发展。