农村资金互助社发展的影响因素及其改进对策

罗旋

摘 要：当前，我国农村资金互助社的数量与规模得到不断的扩大，其发展，模式也呈现多样化的发展趋势。本文主要分析以及研究了我国农村资金互助社发展的影响因素，同时结合我国农村资金互助社发展的实际需求以及现实发展情况，提出了我国农村资金互助社的发展对策。

关键词：农村资金互助社；影响因素；发展模式

农村资金互助社作为我国的农村金融组织，但是相对于我国的村镇银行来说，其发展相对比较之后以及缓慢，这严重影响了我国农村用户信贷需求的有效满足，同时也对我国农民收入的增加以及农村经济的发展造成了影响。

一、农村资金互助社概述

（一）农村资金互助社的概念

农村资金互助社作为一种特殊的合作金融组织，该组织是在国家相关部门的指导下，由乡镇、村企业以及农村居民自愿参加入股而组织建立的，同时向社员提供贷款、存款以及结算等金融业务的一种非营利性的互助合作组织。其主要经营宗旨就是服务社员，并且为社员谋取共同利益。与其他的金融组织相比，农村资金互助社是农村自担风险、自发入股以及自发组织的一种具有合作性质的农村金融组织。

（二）农村资金互助社的特点

从农村资金互助社的特点来看，主要可以归纳总结为以下几点：

第一，互助性。农村资金互助社作为一种互助合作的金融组织形式，该组织不以盈利为目的，同时不向内部社员吸收存款、发放贷款以及办理其他类型的金融业务，同时不以农村资金互助社的资产来向其他单位以及个人提供相关的担保。

第二，合作性。农村资金互助社的建立与发展主要是依托村镇农户自有的资金以及政府的扶持资金等，并且通过低利率贷款来互相帮助，同时对于农村资金互助社组织起来的资金，不仅仅实施内部的组织管理，同时还由农户自主的对资金实施合作监督运行等。

第三，灵活性。由于农村资金互助社的规模比较小，同时手续比较简便，办理业务的程序比较简化，在农户贷款的过程中不需要抵押担保，并且风险较低，在发展信贷的过程中，很容易获得农户的基本信息以及信用情况，借贷双方的信息对称度比较高，能够有效的减少组织内部贷款的信用风险。

第四，地域性。农村资金互助社建立的地域范围比较狭窄，在其运行以及使用的过程中，往往只为社内的成员提供相关的金融服务，因此其具有明显的地域性。

（三）农村资金互助社的发展现状

由于我国银行业以及相关金融机构对农村金融的发展与支持存在明显不足的情况，使得我国农村资金互助社的发展也进入一个迅速的发展阶段，从当前我国农村资金互助社的发展现状来看，主要表现为以下几点：

第一，农村资金互助社在一定程度上解决了我国农村金融发展供给不足以及竞争力不充足的情况，同时促进了我国农村金融供给不足以及竞争力发展不充足的情况。

第二随着我国农村信用社向商业化的发展进入加速改革的发展阶段之后，我国农村金融的发展遇到了一定的阻碍，但是农村资金互助社的成立与发展为我国农民专业合作组织的发展提供了强有力的支持，并且促进了农民专业合作组织的发展。

第三，农村商业银行将信贷资金以同业拆借的形式批发给农村资金互助社，将交易成本和识别风险转移给农户内部市场，实现了商业银行面向农村市场的规模经营，从而形成了商业银行资金回流农村的机制。

二、农村资金互助社发展的影响因素

（一）部分农村资金互助社的发展不规范

从当前我国农村资金互助社的发展现状来看，从规范程度的划分来看，可以分为三类：第一种是经过我国银监会批准、工商部门登记注册的农村资金互助社。第二种是虽然经过我国工商部门登记注册，但是没有经过银监会批准的农村资金互助社。第三种是经我国国务院扶贫办倡导发起的，在我国部分省、县建立发展的“贫困村村级发展资金互助协会”这种类型的组织既没有在我国的工商部门登记注册，又没有纳入我国银监会的监管范围。因此，由上可以看出，我国大部分和农村资金互助社亟待规范与发展。

（二）市场准入过严，监管方式滞后

影响我国农村资金互助社缓慢发展的另一个重要因素就是市场准入过严，监管方式落后等。当前，我国农村资金互助社的监管权限高度集中于我国的中央政府，同时市场准入过严。这种高度集中的金融监管体制已经不能适应我国农村资金互助社的发展与进入。由于受到监管成本、责任以及风险等因素的影响，我国农村资金互助社的发展遇到了较大的阻碍，许多农村资金互助社没有拿到金融业务的经营许可证。另外，我国当前对农村资金互助社实施审慎监管，这严重阻碍了我国农村资金互助社的发展与进步。在《农村资金互助社管理暂行规定》中指出，农村资金互助社不得建立分支机构，农村资金互助社缺少组织服务网络，缺乏规模经济。

（三）市场定位弱化，经营管理水平不高

农村资金互助社所服务的农村以及小微企业的市场定位弱化，农村资金互助社的经营管理水平不高导致农村资金互助社的发展面临着信贷服务能力不足、盈利能力不强以及盈利水平过低等问题。农村资金互助社成立的主要目的是为了满足农村中低收入群体的金融服务需求，其不是以盈利为目的的，但是部分农村资金互助社在发展的过程中受利益驱使，其经营发展方向逐漸偏离，在发放贷款的过程中重点发展那些贷款金额比较的企业，但是却不能满足那些真正有需求的个体农户。另外，部分农村资金互助社缺乏专业的从业人员，其管理水平仪及业务素质能力都有待提高与发展，与其他的金融机构相比，农村资金互助社的工作人员缺乏系统的金融黄钻也知识，他们对金融风险的认识不足，使得农村资金互助社的经营管理水平不高。

三、农村资金互助社发展的改进对策

（一）促进农村资金互助社的规范化发展

首先应该在我国已建的农村资金互助社发展的基础之上，依据农村资金互助社社员的需求之上，建立经过我国银监会批准的，并且在工商部门登记注册的规范的农村资金互助社。例如日本农业合作组织建立的农协，这个组织经营的业务就包括农民生产生活资料的供应、农产品的收购以及农业信贷等方面，依据其实践发展结果来看，农协的发展对日本农业经济的发展起到了十分重要的推动作用。其次，应该积极整合政策性金融，将用于财政扶贫资金建立的“贫困村村级发展资金互助协会”发展成为规范的农村资金互助社。

（二）制定合作金融法律 ，改善对农村资金互助社的监管

首先，国家应该尽快制定农村合作金融法等相关法律法规，从国外的相关实践经验表明，为了促进合作金融的发展，大部分国家和地区都建立了合作金融法律，同时这些法律都随着金融市场的逐渐发展而不断完善。其次，应该放宽农村金融市场的准入。对于那些没有经过银监会推动的以及农民自发组织建立的一些内生性的金融组织，农村金融监管当局应该尽快解决他们的金融精英许可证问题，并且逐渐将其纳入到金融监管体系中。最后，应该加快构建农村资金互助社的中央与地方分级监管体制，从而形成一个相对比较宽松的监管环境，并且适当的鼓励适合当地经济发展的金融创新发展机制，从而分散农村金融风险，实现降低农村金融系统风险的目的。

（三）明确市场定位，提高经营管理水平

农村资金互助社应该积极转变经营观念，不断完善农村资金互助社的股权结构以及治理结构，完善员工的激励机制以及约束机制，逐渐提高员工的金融职业技能以及业务管理能力，完善业务能力以及管理流程，从而建立健全农村资金互助社的内部控制制度，建立有效的金融风险防控机制。另外，应该积極坚持支农支小的市场定位，同时积极开展微型金融业务。针对农村金融业务的特点以及农户的金融需求，以简单的存取、贷款、汇兑和保险等为主的基础性金融服务，逐渐降低农村资金互助社的经营成本。

四、结语

总而言之，农村资金互助社的发展带动了农村经济的发展。本文在分析了农村资金互助社的发展现状以及影响因素的基础上，提出了促进农村资金互助社的发展建议，即：促进农村资金互助社的规范化发展、制定合作金融法律，改善对农村资金互助社的监管以及明确市场定位，提高经营管理水平，从而通过多方面的改善对策来促进农村资金互助社的发展与进步。

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