P2P网络借贷的风险与监管研究解析

2017-03-20 12:34廖江彤
商场现代化 2017年3期
关键词:监管部门风险措施

摘 要:P2P网络借贷平台近些年在我国发展的极为迅速,2011年以来,我国P2P网络借贷行业每年都呈现出多倍增长态势,到15年初,我国P2P网络借贷以达到936家。P2P网络借贷有效推动了我国金融业的发展,为中小企业提供更多融资渠道。但P2P网络借贷平台在长期运作中的风险问题不断,给客户财产带来了安全隐患。因此,监管部门必须要针对此类问题采取一定措施,提高P2P网络借贷平台的安全性,进而保障我国金融行业健康发展。

关键词:P2P网络借贷平台;风险;监管部门;措施

P2P网络借贷平台的兴起依托于信息技术的发展与进步。近些年,我国P2P网络借贷平台迅速发展、交易规模不断扩大、影响范围越来越广。如今已经形成具有中国特色的网络借贷模式。P2P网络借贷平台具有手续简单、操作方便等特点,为人们提供了多元化融资渠道,有效补充银行业贷款复杂等问题,是银行业的补充。但我国P2P网络借贷平台还面临着诸多问题,例如法律定位、发展走向、风险评估等,都是当今社会各个阶层的焦点话题。因此,有关部分必须要加强监管力度,采取相应的促使来完善P2P网络借贷平台体系。

一、当今P2P网络借贷平台所面临的风险

P2P网络借贷平台是小额贷款所衍生出来的,随着我国互联网技术不断发展与普及,贷款模式也是从线下模式转变为”双线“(线上和线下)发展,这也是P2P网络借贷平台运作的主要方式。该平台的主要特点为:风险分散、直接透明、信用甄别,通过P2P网络借贷平台,让需求者可以根据自身需求,合理配置自己的闲置资金,实现多方资金流动。但是,由于多种因素,P2P网络借贷平台依旧存有诸多交易风险,其主要表现在:

1.政策上的风险

诚然,我国对网络层面上的法律法规还不够健全,依旧存在诸多缺陷,在日常网络应用中我们即可发现。因此,当下我国P2P网络借贷平台的业务活动法律保障并不完善。由于P2P网络借贷平台缺乏政策上的规范与支撑,使得P2P网络借贷平台存在诸多漏洞,例如非法吸收公众款、非法集资等,很容易出现集资人”跑路“现象。与此同时,当今P2P网络借贷平台没有明确的准入制度,一些具有一定法律知识和资金的人即可注册P2P网络借贷平台,在资金注册上也存在很大差异,进而降低了网络借贷平台的整体质量,风险因素也随之提高。

2.监管风险

现如今,我国并未正式出台有关P2P网络借贷平台的监管责任制度,使得P2P网络借贷平台运行的随意性比较强,由于缺乏监管制度的制约与规范,这对我国P2P网络借贷平台发展有着极其负面影响,国家有关部门也难以掌握网络借贷数据或所掌握的数据不够全面。如果P2P网络借贷平台长时间没有约束与监管、没有行业统一标准,那么P2P网络借贷平台的信用度会持续降低,也难以在我国持续发展。

3.洗钱风险

P2P网络借贷平台用户准入制度还不够完善,由于该平台并未建立全面的客户辨别与交易报告制度,可以说P2P网络借贷平台的进入平台非常低,只需要银行卡与身份证即可借贷。因此,很多不法分子也可以成为借贷参与者,在平台中将非法获得的钱财再次贷发给他人,将大额资金打散成为小额资金,通过借贷渠道让非法获得的资金变得合法,利用法律的漏洞逃脱自己的罪责。

4.操作风险

由于P2P网络借贷平台还没有被列入到征信系统的管理范围内,这在很大程度上弱化了P2P网络借贷平台借款的信用审核。资金管理制度还存在诸多漏洞,并且在当下P2P平台中并未实现投资资金与自由资金分开管理,在管理中很容易出现资金混淆问题。同时,P2P平台的通常都是第三方担保机构,虽然这些担保机构具有一定权威,但依旧存在很多不可测因素,资金保障无法获得有利保障。甚至有些担保机构没有行业执行标准和专管机构,这一系列的问题都给P2P平台带来了很大的操作风险。

5.网络风险

P2P平台主要依托于信息网络技术,但网络自身就存在着一定风险。先进的数据挖掘技术与信息整合技术是网络金融的最有力支撑,但需要大量资金给予补充。而P2P平台的自发性比较强,无法保障多项技术应用,这就会使P2P平台出现很多安全漏洞,例如病毒、木马、黑客攻击等。同时,P2P平台发展只有10年左右,缺乏完善的风险评估与风险控制系统,对用户的信息安全、资金安全产生巨大威胁,对用户的隐私安全、财产安全产生重要影响。

6.信用风险

信用风险主要体现在三大方面,即借款者、平台、贷款者。借款者虽然具有银行流水单、营业执照、个人信息等,但这些内容的真实性无从辨别,存在一定的信用风险;如果P2P平台没有履行相应的审核义务,为了自身或相关利益发布一些虚假信息,进而提高借贷中的不确定风险;由于无法明确贷款者信息,贷款者是否有洗钱嫌疑也无从得知。

二、强化P2P网络借贷平台监管的有效措施

1.完善P2P平台的法律法规

国家监管部门首先要对P2P市场进行调研,进而分析P2P市场现状,严谨的提出并制定相关的法律法规。明确P2P平台借贷属于民间借贷行为,明确非法集资行为与洗钱行为,并加强对P2P平台的规范力度,表明P2P平台的经营性质、业务范围、注册标准、经营方法等,确定注册者的合法身份。其次,要设立P2P平台专有的监管岗位并设置监管人。在我国,P2P借贷属于资金业务,由银监会监管;但在国外被归属为证券业务行列,由证监会监管。因此,由于我国实行金融分管制,P2P平台从本质上说是小额贷行为,所以,P2P平台可以由多方联合指导,如证监会、银监会、中国人民银行等,进而建立统一管理规范,并下发专业的管理人。

2.突破P2P平台的发展瓶颈

首先要将P2P平台归属到中国人民银行征信系统中,并由征信系统统一管理。由于P2P借贷属于线上信用活动,在交易过程中会涉及到大量信用信息,借貸人的信用状况对最终交易有着重要影响。因此,将P2P平台归纳到征信系统中,不仅能够全面放映借贷方的信用状况,同时也能够扩展征信服务,推动网上金融征信机制发展。其次,要建立健全评价系统,包括借贷人评价、交易评价、服务评价等,进而形成统一的评价标准。这样能够减少借贷人在P2P平台实施不法活动,降低P2P平台运行风险。最后,要建立公正、公开、公平的资格评价体系,公开披露P2P平台中的薄弱指标,评价P2P平台的综合实力,让借贷方可以根据披露内容来把控投资风险,进而将此信息反馈到P2P平台中,让有关负责人进一步完善P2P平台,以此来降低P2P平台的金融风险,推动网络金融行业健康发展。

3.完善横向交流合作平台

加强金融界的合作交流能够起到联动效果,进而降低信用风险。加强监管部门与金融业合作,能够扩大P2P平台对小额贷领域的影响,进而推动P2P平台长足发展。因此,要充分利用互联网协会与小额贷协会等行业组织,进而加强行业间的资源共享与业务沟通,推动行业协会建立步伐。通过加强自律、他律作用同时,加强行业与政府之间的沟通。在P2P网络借贷行业中,要充分发挥龙头企业作用,建立完善的管理制度与风险控制制度,确立P2P平台行业标准,优化网络借贷环境,让互联网金融机构履行社会责任。同时,P2P平台应加强与正统金融机构的合作力度,例如银行、证券等。

4.完善P2P平台内部管理

随着我国市场经济不断发展,市场环境变得愈加复杂。因此,在外部环境不断变化的前提下,P2P平台必须要顺应市场发展需求,不断完善平台的内部管理,提高业务运作水平,规范平台操作管理。首先,P2P平台应树立社会责任意识,公布经营证明、信息资料、信用报告,保障内容的真实性与合法性;其次,要严格审核接待人的个人信息,防治虚假借贷行为;再次,加强平台信息公开披露制度,让投资者对平台信息更加了解,提高项目审核力度与交易成功率;最后,要加强个人信息与财产保障力度,提高网络安全性与交易安全性,使网络借贷交易更加高效、安全。

三、结束语

随着网络信息技术不断发展,P2P网络借贷平台是时代发展的产物。P2P平台能够为中小企业、个人提供更多的融资渠道,也给予人们更多的投资机会,实现闲散资金的灵活配置。因此,针对P2P平台现有的风险问题,有关部门必须要加强监管力度,采取一定的措施来提高借贷安全性,降低交易风险,进而推动我国网络金融健康发展。

参考文献:

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[4]曹旭斌.P2P在线借贷平台社会资本测量及作用问题研究[D].成都:西南財经大学博士学位论文,2013.49-50.

作者简介:廖江彤(1990- ),性别:男,籍贯:湖南省醴陵市,民族:汉,单位:上海大学经济学院,国际商务专业,学历:在读硕士研究生,研究方向:国际商务

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