浅析金融创新条件下的金融风险管理

李辰杰

摘要：金融创新与金融风险是一组矛盾，是对立统一的两个方面。如果过度追求金融创新而忽视了金融風险，则既不能享受创新带来的发展成果，还会遭受经济损失；如果太注重金融风险，而讳忌金融创新，则会停滞不前，制约经济发展。只有统筹兼顾，正确认识事物的两面性，寻求两者的平衡点，才能处理好金融创新和金融风险的关系。如何监管金融创新，在促进增加市场活力的同时，降低创新带不安全性和不确定性，在给人们带来便利性时，保证过程操作的合法性和合规性。

关键词：金融创新；风险；对策

互联网的发展，开启了金融市场的新的发展方向，互联网金融是在以传统金融业为基体的创新，互联网金融的发展，使实体经济拥有线上线下两种模式，得以在网络空间的拓展，实体经济运行的同时，享受网络发展带来的收益，在创造社会财富的同时，给人们带来诸多便利。但新型金融工具等的发展不完善，相关法律法规和相关部门监管的滞后，创新条件下的金融模式带来的风险，引发的信任危机也着实令人堪忧。

一、金融创新成果有哪些

（一）传统金融行业业务得到拓展

以银行、证券公司、保险公司为代表的主要传统金融业，在互联网兴起的大潮中，迎着改革之风，对业务模式进行拓展。用户在实体店和网上都可以浏览、咨询、购买产品，突破了时间和地域的限制，拓展了客户群体，丰富了产品种类。用户足不出户就可以从网络上购买适合自己的产品。大数据的共享性，为客户提供更多的选择， 用户可以多放对比，从市场角度，更趋向于完全竞争市场，是对消费者的极大利好。

（二）新型支付方式便捷人们的生活

以支付宝、微信支付等的新型支付方式的诞生，丰富了结算方式，弥补了传统结算业务的不足。这种以互联网为载体的新型结算方式，在交易过程中避免了真实货币的使用，实际传递的是金融信息，是虚拟货币，减少了真实货币的实际流通量。这种支付方式，不需要人们携带真实的货币，避免了存取、携带货币的麻烦，更方便了人们异地支付。

（三）投资、融资方式多样化。

P2P为主的网贷、众筹等的出现，借贷方式更加多样化，人们通过互联网就可以申请资金，办理借贷、融资等，减少了时间成本和交通成本等，更方便的利用民间资本，资本市场运作更加充分。余额宝等的出现集中了人们的闲置资金，类似于银行的存款业务，为客户提供了较高的投资收益，便于人们实时存储和及时查看。

二、现阶段的金融风险

（一）网络安全

以互联网为载体的互联网金融，对网络技术、信息安全要求极高。互联网金融受网络技术制约，暗含不确定性，不可控性，在信息安全方面，传播的时效性、操作的合规性等都影响金融市场的稳定发展。网络安全的稳定是互联网金融发展的前提，目前不法者的违规操作、客户个人信息的泄露等都会引发金融市场的波动。

（二）信任危机初现

互联网金融中更多的是金融信息的传递，不需要真实的货币。在此交易过程中，消费者和提供服务的经营者，往往没有真正接触，更多的是消费者对经营者的信任。然后往往有不法经营者透支了这种信任，而引发了全社会对互联网金融的信任危机。以体彩为例，人们由传统实体店买彩票，到从网上购买彩票，再度回到从实体店购买彩票。为什么又回到传统的购买方式呢？网络购买彩票确实方便了大家，但最初经营网络体彩的市场主体并不都具备这样的经营资格和经营能力，最后导致不能支付中奖者的奖金而影响了整个体彩行业的信誉，也引发全社会的关注。最终，回归传统经营模式，以规避网络体彩的经营风险。

（三）法律法规相对滞后

经济的发展需要法律法规的保障，与互联网金融相比，监管这方面的法律法规相对滞后，没有明确的、权威的法律对互联网金融作出系统、全面的要求，导致市场内鱼龙混杂，违规成本不高，使投机者心存侥幸。监管当局监管不到位，这就容易造成发生经济案件时，没有相关法律作依据，没有执行标准来规范市场主体的行为。一旦发生经济案件，消费者的利益得不到保障，经济损失很难追回。没有保障的金融市场，金融创新成果难以保障，只有法律的健全才能弱化风险，推动金融创新。

（四）行业门槛不高

就近年兴起的P2P网贷、众筹而言，这样的融资贷款平台一开始如雨后春笋般兴起，后期相继倒闭、跑路达总量的三分之一左右。这样的比例下，有多少人遭受经济损失，他们的利益该如何保证？这就要求监管者提高市场准入门槛，在进入金融市场前，有一套合理有效的审查和考核机制，在进入和经营期间，严格把关，剔除条件不合格者、惩处不法经营者，维护广大合法经营者和消费者的利益。

三、面对金融风险的对策

（一）人才战略

当前复杂的经济环境，层出不穷的金融创新产品，对市场的监管提出了更高的要求。这就需要建立一支具有高文化素养、对市场风险反应灵敏、能准确预测和识别市场风险的专业人才。政府的调控能力要跟上，其监管人员的技术水平和知识水平也要与时俱进。面对复杂的金融市场，能冷静分析当前形势、对市场形势作出客观预测并针对不同项目的风险偏好的特点，进行研究分析，对风险进行合理评估，作出规避风险的合理决策。

（二）法律保障

顺应时代的发展变化，建立健全金融行业的法律法规，制定和完善具体规章制度，在有利于金融创新的前提下，提高市场准入门槛，控制金融活动的合法性和合理性。各种各样的金融衍生产品、金融支付工具的出现，对市场的正常运行、经济活动的合理合法性提出了严峻挑战。在鼓励市场主体参与市场活动的同时，严格遵守市场秩序，在办理业务时，弱化风险，及时纠正不合规的行为，严厉惩处顶风作案、无视人民群众利益的行为。

（三）政策支持

企业的稳步发展离不开政府的引导和政策的支持。一个新型产业的诞生和发展，受客观环境的制约，这就需要政府给予相对宽松的政策环境。对于有利于促进金融市场良性循环的经济活动予以支持，对有利于带动资本市场运作，既能满足消费者的需求，又能为市场主体带来收益的经济活动大力扶持，对问题的症结协助疏通，通过政策倾斜减轻经营者的经营成本，为经营者之间搭建合作的桥梁。

（四）产品推广前的客户体验

为更好的服务客户和了解大众的需求以改革服务产品，在创新金融工具或金融产品推向市场前，针对所服务的客户群体，进行市场调研，更快更广范围内了解客户所需，在市场中获得消费者的支持，争取更多潜在的客户群体，以完善金融产品。以市场为导向，根据客户需求调整产品结构，进行市场定位，挖掘产品卖点和利润增长点，更好地推出符合市场走向的金融产品。

（五）建立健全金融市场信用体制。

信用是一个市场主体的立足根本。信用违约带来的经济损失远比人们想象中要严重。不论是借贷业务还是集资业务，市场主体如果不遵守市场准则，忽略客户的利益，带来的负面影响将是巨大的。尤其在互联网金融市场中更为明显。全球经济一体化大背景下，全球资源配置，互联网金融中交换的是信息，是虚拟货币，一旦信用体系崩溃，整个金融市场，受众群体损失之大，影响范围之广将难以估量。所以，规范化金融市场信用机制，引导金融市场良性竞争，加强信用监管，利用大数据共享，及时披露虚假信息，将信用风险降到最低。

四、科学技术作支撑

互联网金融的持续发展离不开互联网技术的发展，金融信息的安全离不开网络技术的提高。新型金融产品的创新更是网络技术的创新。网络诈骗等新型经济案件的发生更是对网络安全提出预警。这就要求技术创新，为网络用户提供安全的服务环境。

五、结论

当前全球经济一體化，各国经济依赖性增强，一国的经济变动会引发一系列的连锁反应。所以在复杂的经济形势下，合理分析国际形势，制定符合我国金融市场的经济政策。及时获取国际金融市场变化，根据我国金融活动制定对策，尽可能的鼓励金融创新，规避金融风险，规范我国资本市场运作。激发各类市场主体的活力，创造更多的社会财富。兼顾国际市场，加强国家间合作，保障我国金融业长期稳定发展

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