互联网保险风险与监管探讨

王超

【摘 要】随着全球新一轮科技革命带动产业变革，互联网正加速与各领域的深度融合与发展。其中，互联网保险正从目前的一个新兴渠道逐步形成一个新兴业态，在保险产品、服务、销售渠道等方面带来了新的变革。保险监督和风险管理应为互联网保险保驾护航，以确保实现保险发展与规范并重。

【关键词】互联网保险；风险；监管

一、互联网保险业务监管的现状

1.市场准入监管

根据《互联网保险业务监管暂行办法》（以下简称《暂行办法》）中的规定，对于互联网保险市场准入的资质条件，保监会对保险公司以及保险专业中介机构的具体要求是必须具备健全的互联网保险业务管理制度，同时还需要具备满足开展互联网保险业务需要的一定数量的管理工作人员、技术工作人员和从业工作人员，还需要满足保监会规定的其他条件；同时还做出规定，对于保险专业中介机构来讲，注册资本在人民币1000万元以上，才能从事互联网保险业务；另外还作出以下规定，互联网保险业务能够通过自己承办网站或者借助其他方式开办网站，但是都必须要求具备营业执照，还必须要有可靠的网络信息安全管理系统以及保险电子商务系统。能够达到上述条件的保险公司或者保险专业中介机构在开展互联网保险业务10个工作日内，提交相关材料到保监会进行备案就行。像这种备案制的市场准入机制是非常宽松的，这就表示保险机构只要能够达到合格的资质，就能够根据自身发展需要进行互联网保险业务的开展，从中有效体现监管部门大力推动互联网保险快速发展的意愿。

2.风险监管

发展互联网保险业务的最大隐患之一就是存在不确定性，存在的风险包括市场风险、操作风险、财务风险等等。互联网保险与传统的保险业务相比，面临的操作风险更加明显和突出，尤其是网络信息安全和保险欺诈，不仅具有较高的损失频率，而且会有较大的程度损失，甚至可能对互联网保险的正常运转造成影响。因此，要监督好互联网保险机构面临的操作风险，加强互联网保险业务监管工作。首先是对网络信息安全的监管。根据《暂行办法》规定，如果保单采用电子保单格式的，应该采取有效的安全保障技术；在网络支付上，要具有防火墙、入侵检测、加密、第三方电子认证等安全技术及数据备份功能；要提前做好突发事件的应急处置预案，并具备故障修复技术能力等，保障投保人和被保险人的信息安全。其次是对保险欺诈的监管。要求保险公司及中介机构应加强互联网保险从业人员的业务素养、职业道德、法律法规等方面的培训，提高员工素质；加强业务规范管理，避免出现中介机构和从业人员欺诈投保人等违法行为；不得在网站上发布虚假保险产品信息，不得夸大保险产品的功能和收益，不得销售假保单。

二、我国互联网保险面临的风险

1.同质化风险

保险产品设计开发应根据市场需求、保险大数据并运用精算技术计算，但目前互联网保险产品大多是条款简单的车辆险、意外险及短期收益的理财型产品，同质化较高，缺乏个性化的保险产品。

2.道德风险

互联网保险投保人和保险人因无法面对面接触，导致信息核查难度大，特别是在开展核保业务时，投保人容易产生逆向选择和道德风险。另外，互联网保险销售准入门槛较低，特别是部分保险公司打“理财”牌，销售广告上突出“保底”“收益高”等内容，缺少风险提示，存在误导消费者的风险。

三、构建我国互联网保险监管体系的建议

1.加快培育互联网保险监管人才

政府部门应担负起培训互联网监管人才的任务，积极培养精通信息技术、熟悉保险和网络操作实务、能灵活行使监管权限的复合型保险监管人才。一是利用高校教育平台，协助开设互联网保险相关专业或与监管相关的课程，为互联网保险提供充足、优质的人才储备。二是采用“引进来、走出去”的方式，邀请国内外专家，举办互联网保险监管培训班；也可采取考察学习、交流访问等方式，借鉴国外先进的监管经验。三是尝试建立互联网保险从业人员持证上岗制度，挂牌实名服务，构建人才队伍建设的长效机制。

2.加强互联网保险产品监管

互联网运营并没有改变保险的风险本质，线上、线下监管适用的法规政策应保持一致性。一是建立互联网保险专属产品审批或备案制度，允许保险公司设计互联网保险专属产品，可在条款、费率等方面差别于线下产品。二是对新产品保持高度的风险警惕，特别是通过互联网渠道销售高现金价值的保险产品，应加强规范。三是完善互联网信息披露制度，将互联网保险产品、条款、特别是风险提示等情况通过网络、报纸等媒体向社会公示，保障消费者的知情权。

3.構建全面完善的信用评价体系

要进一步加快我国信用体系建设，通过建立政府、企业与个人的统一信用评级制度，以信用制度作为互联网保险市场的强大支柱，并以此促进保险监管的实施。

4.充分发挥行业自律组织作用

中国保险行业协会应主动遵守市场规则，充分发挥行业自律职能，组织保险机构签订互联网保险安全自律协议，协助保监会监督检查保险机构业务网站和互联网保险经营信息等。保险监管部门应将部分事务性工作授权给保险行业协会实施，以促使其在行业发展和自律方面发挥更大的作用。

四、结束语

互联网保险业务因其低成本、广覆盖的优势，目前已成为保险市场拓展的主要渠道，发展前景看好。但与此同时，互联网保险业务监管相对滞后，各项监管规定存在不全面、不完善等问题。从互联网保险业务监管的现状可以看出，现行监管制度仍存在法律法规不健全、险种创新监管不到位且未对偿付能力提出相应的监管要求等不足，因此，制定更加行之有效的监管制度是解决上述问题的关键所在。

参考文献：

[1] 李琼等，我国互联网保险发展与监管研究 [J].武汉金融，2015，（ 4）.

[2] 贾林青等，互联网金融与保险监管制度规则的博弈 [J]. 社会科学辑刊，2014，（ 4）.