网络银行相关监管法律制度现存问题及其完善方法

摘要：随着网络银行发展速度的加快，相关的监管问题也慢慢的显露了出来。网络银行相关监管法律制度用法律的途径为网络银行的监管提供了规范，但由于网络银行自身的特点与其风险，网络银行相关监管法律制度在实行的过程中遇到了诸多的问题，这些问题不仅影响着对网络银行的监管，更加影响着银行业乃至社会整体经济的发展。本文分析了网络银行相关监管法律制度现存问题，并对问题的解决方法提供建议，促进网络银行相关监管法律制度发展。

关键词：网络银行；相关监管法律制度问题；解决方法

中图分类号：D922.281文献标识码：A文章编号：2095-4379-（2017）08-0181-02

作者简介：纳仁高娃，女，达斡尔族，内蒙古包头人，上海交通大学凯原法学院，本科生，研究方向：竞争法。

网络银行的诞生是银行业发展过程当中影响最为重大的事件之一，它不仅颠覆了传统银行业的服务方式与管理方法，更改变了银行业的市场格局，打破了人们认知中的银行经营模式。但是在网络银行为银行业带来广阔的发展机遇时，更对银行业的安全带来了隐患。由于网络银行运行环境开放性程度比较高、对信息资源的依赖程度强、监管难度较大，所以网络银行发展的同时也对银行监管法律制度带来了新的挑战。

一、网络银行相关监管法律制度的重要意义

网络银行相比于传统银行拥有更方便快捷的交易方式和更加创新的商务信息交换过程。打破了传统银行在空间上的限制，通过网络建立起银行交易运作的平台。对银行的服务手段实现了根本上的超越，使银行客户不再受限于银行营业时间。大大的创新了银行业并带来了无限的发展空间。可是虽然网络银行有着诸多的优点，但同样有其自身不可忽视的风险及问题。网络银行不仅有传统银行业问题，更因其巨大的创新性而带来了新的问题。首先网络银行运行的特点是在网络上对资金的流动进行操控，这就导致了网络银行系统稳定性与可靠性的缺失。其次由于网络银行的虚拟性强，对网络银行的信用带来巨大的问题。最后，网络银行吸收存款的广泛性强，就导致了对市场变化认知不足，资金流动出现大幅波动。导致银行市场的不稳定，这时就需要通过法律对网络银行进行有效的监管。从主题上说仍然受到银行监管制度的监管。对银行产业的监管加强会使其运行更加合法规范，对网络银行的监管同样如此。不仅如此，网络银行监管法律制度的实施能够发挥监管主体的协同作用。政府相关部门监管部门对网络银行的监管程度直接关系到监管制度的健全。只有健全了网络银行监管法律制度，才能对监督体制内部进行有效的改造完善，从而对网络银行进行实际规范的监管。综上所述不难看出网络银行相关监管法律制度不管是在行业内部还是法律体制的建设上都有重要的意义。

二、网络银行相关监管法律制度现状及问题

当下我国随着社会经济的发展和法治化建设的加快，对网络银行相关监管法律制度已经具备了基本的框架，再大的方面与方向上来说问题不大。但是由于网络银行的特殊性，网络银行相关监管法律制度在具体问题的解决上仍有不足，这主要是因为银行相关监管法律制度的不健全以及对网络银行的市场结构与其自身的运营规律把握不足所导致的，具体在网络银行监管法律制度上出现的问题有以下就几个方面：

（一）网络银行相关监管法律制度不完善，法律体系有所欠缺

网络银行的经营范围与服务方式多种多样，并且我国政府允许网络银行混业经营。但是对当下的监管法律制度来说，分业经营才是监管的重点，同时监管的机构性也同样的决定了与网络银行监管方面的不适应，在网络银行证券等具体业务上就会出现真空的局面。并且在法律上对网络银行的监管缺乏专门具体的法律条文，导致网络银行相关监管法律制度不完善。

（二）网络银行相关监管法律制度中缺少了对网络银行客户利益的维护

网络银行的监管法律制度往往把重点放在了网络银行自身的发展身上，对客户利益的保护就成了监管法律制度中相对薄弱的一个环节。然而在实际情况中当两者发生了矛盾，相关客户的利益就要被网络银行发展的要求压下去。造成了客户利益的损失，这是网络银行相关监管法律制度中客户利益方面的不足。同时由于网络银行自身条款协议存在着加重客户在双方关系中责任的比重，但网络银行监管法律却对这一现象没有有利的规范与把控，也使得客户利益无法得到相应法律保障。

（三）对网络银行所在的风险预估监管不足

网络银行发展时存在的风险往往超过了传统银行业，所以就要求网络银行相关监管法律制度加强对网络银行风险的预估与把控。但是由于法律体系的不健全，网络银行监管制度对风险预估监管问题严重不足。网络银行市场出现了混乱的局面。而且现有的法规没有将网络银行的风险归入整体的监管体制中去，对网络银行相应的风险监管不足与风险评估机构的缺失也使网络银行相关监管法律制度发展缓慢。

（四）网络银行相关监管法律制度中对责任划分不明确

在网络银相关的监管法制制度中存在着法律机构职能混乱，对网络银行发展过程中出现的问题不能明确责任主体。由于网络银行具有多样，服务方式丰富的特点相关监管法律在处理具体责任股份问题上显得力不从心，其原因就在于没有对网络银行反战过种种的特点进行全面分析，这样便对网络银行相关监管法律制度发展带来问题。

三、网络银行相关监管法律制度完善措施

根据网络银行相关监管法律制度中出现的具体问题以及对网络银行发展特点的理解，完善我国网络银行相关监管法律制度有以下具体措施：

（一）建立健全网络银行监管立法体系

完善网络银行相关监管法律，对网络银行发展以及其自身特点进行全面认识。

（二）加强网络银行相关监管法律制度中对客户利益维护的项目建设

网络银行相关监管法律制度应对网络银行与客户之间的关系形成规范，调整监管的目标及力度，为客户提供相应的保障并给予更大的权利，这样才能为客户在网络银行出现的问题上维护客户利益，在网络银行相关监管出现问题时降低业务风险，从而促进银行业的发展。

（三）对网络银行发展中的风险进行合理评估与有效监管

要加快对网络银行风险评估与监管机构建立的步伐，要把风险的控制作为网络银行相关监管法律制度的核心。并完善网络银行对风险的持续性监管，现有的网络银行相关监管法律从总的方向上规定了对网络银行风险的掌控，但在具体的风险监管方面还需要建立的相应的评估与监督机构，这样才能满足对网络银行中复杂的风险控制方面的要求，从而完善网络银行相关监管法律制度。

（四）明确监管制度中职责与责任的划分

对网络银行实际运行过程中的法律條款协议进行统一，如今监管制度中的责任划分不明显导致了发生网络银行问题时无法找到正确的责任主体来承担相应的责任。而网络银行相关监管法律制度也要名却职责所在，中国银监会处理网络银行相关监管监管问题上要根据规定划分问题种类，找到问题的关键点，在机构内部责任到部门，让网络银行相关监管问题得到切实地解决，完善监管法律制度。

四、结语

网络银行相关监管法律制度的完善不仅仅是对网络银行的运行发展做出规范，更是促进银行业发展的必要保证。解决网络银行相关监管法律制度问题，完善法律体系，对整个社会的经济发展能够起到重大作用。

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