商业银行个人信贷风险控制措施探讨

董波

摘要：商业银行个人贷款经过几十年的发展已经成为一项重要的贷款业务，个人向银行申请贷款主要是用于个人消费、生产经营等，但个人贷款也是导致银行不良贷款率上升的主要因素，为了我国各大商业银行在个人贷款风险控制中不断创新管理和控制措施。基于此，本文将对商业银行个人信贷风险控制措施进行分析和探讨，希望能够对优化我国商业银行个人信贷风险控制措施有所促进。

关键词：商业银行；个人信贷风险；控制措施

从我国目前个人征信体系构建现状来看，其建设程度和力度还没有达到完善程度，尚处于初步阶段，个人信贷在发放时依然面临着严重的信息不对称等问题，个人信贷出现违约事件屡见不鲜，给商业银行风险控制工作带来很大难度。因此在信息化时代背景下，银行工作人员要善于利用互联网大数据，将个人信贷风险量化，将因个人贷款给银行造成的损失降低到最小。

一、商业银行个人信贷业务发展现状分析

本文将以A农村商业银行为研究对象，对其个人信贷业务的发展现状进行分析，从而找到个人信贷业务存在的风险。

（1）业务发展迅速。A农村商业银行在大力发展农生的背景下发展迅速，个人信贷业务的发展更是非常活跃，这也进一步促进我国商业银行个人信贷业务规模的发展和壮大。分析近几年A农村商业银行个人信贷业务迅速发展的主要原因，大致可以分为以下几个部分：首先随着人们生活水平不断提高，人们的消费需求逐渐增加，例如买车、装修等；其次是企业经营发展的需求，由于小微企业融资比较困难，企业负责人通常以个人名义向银行进行个人经营贷款；最后是购房需求，个人住房贷款是目前个人信贷中比重比较大的贷款类型。总而言之个人信贷业务的发展与人们买房、买车、购买奢侈品有很大关系，这样不仅可以满足消费者提前消费的要求，也能够提升我国人民的生活质量和消费水平。

（2）贷款种类丰富。就A农村商业银行而言，其推出的个人贷款业务包括一手楼按揭贷款、二手楼按揭贷款、商业用房按揭贷款、个人消费贷款、个人投资经营贷款、个人创业贷款、个人物业经营贷款、个人综合授信额度，满足各个人群的需求。

（3）贷款高分散性。因为贷款种类多，贷款人来自各个群体，贷款笔数繁多，尤其是个人消费贷款业务中，贷款人以各种理由向银行提出贷款申请，这就造成个人信贷业务的高分散性。

二、商業银行个人信贷业务的风险

（1）客户违约风险。如表1所示，是A农商银行2015年和2016年客户违约给银行带来的经济损失统计，客户违约主要是因为个人征信体系还不够完善，客户即使发生违约行为，也不能对其采取有效的强制措施，比如说某个客户借了银行的钱没有在规定期限内还清，就要对其出行、消费等采取限制措施，这样客户在感受到自己的生活受到影响了，就会意识到还清银行贷款的重要性。

但由于种种原因，一些商业银行的信息还不够完全、没有能够及时将个人贷款申请人的个人信用信息纳入到征信体系中，商业银行只能从借款人提供的有限资料中分析其信用情况及履约能力，在信贷审批中缺乏有效、科学的依据。

（2）银行管理存在的风险。目前我国很多商业银行在对个人信贷业务的操作管理中存在一定风险，由于个人信贷业务的高分散性，商业银行针对个人信贷业务的管理水平相对比较低，而且也没有采用科学的管理方法，在内部封信控制方面做得并不理想，因此要想做好商业银行个人信贷风险控制工作，还需要从银行内容风险控制做起。

三、商业银行个人信贷风险控制措施

（1）信用风险管理。针对个人信贷业务存在的信用风险，商业银行可以根据不同个人贷款业务规模、复杂程度和风险特征，按照“审贷分离、权限制约、权责对称、清晰高效”的基本工作原则，设计并实施“客户申请与受理→业务调查（评估）→业务审查、贷审会审议与有权人审批→（报备）→业务实施→业务发生后管理→（不良资产管理）→信用收回”的信用业务基本流程。针对个人信贷业务，采取客户分层经营管理制度，根据客户维护和风险管理需要确定客户管理行，由客户管理行客户部门牵头对客户实施日常管理，各级行信贷管理部门和风险管理部门对客户风险进行监控，对业务部门贷后管理情况进行监督，直至业务到期正常收回。如果贷款等资产形成不良，不良贷款处置部门运用各种处置方式、按照规定程序和权限进行不良资产管理。通过综合考虑借款人的还款能力、还款记录、还款意愿、贷款项目的盈利能力以及第二还款来源的保障程度等因素，判断贷款到期偿还的可能性，确定分类级次。

（2）操作风险管理。操作风险管理主要是针对银行工作人员在个人信贷业务办理过程中可能出现的问题进行管理和控制，商业银行应当加强信贷从业人员职业道德教育，建立以风险控制为导向的信贷文化，建立信贷质量为导向的绩效考核机制，通过学习规章制度、做好职业道德教育以避免和防范信贷人员自身存在的操作风险。

（3）建立个人信用制度和信息共享。建立完善的个人信用制度，就能够有效避免个人信贷业务中客户带来的风险，在美国、欧洲等国家都已经拥有较为健全的信用评级体系，这个体系的数据是由银行或第三方专业信用评级公司开采集并及时更新，正是有了这个信用评级系统，发达国家个人信贷业务的发展才会更加科学、健康和大规模。因此我国商业银行在发展个人信贷业务过程中要借鉴别人先进的管理方法，对申请贷款人的个人信用信息采集完整，构建信用约束制度，有效降低银行不良贷款率，将芝麻信用、腾讯征信、前海征信等信用数据纳入到信用制度中。同时建立个人信息共享机制，这样可以避免同一个贷款在不同银行、不同地区多次贷款的情况出现，简单的说就是让贷款人感到催还贷款的压力，不还贷款的后果就是自己生活将面临很大的不方便，在规定期限内没有还清贷款的人无论是个人消费还是外出旅行等都将受到影响，并且无法从其他银行再拿到贷款，通过这样一系列的强制措施，就能够引起借款人对还款的重视。

（4）加强贷前调查、贷中审查、贷后检查的力度。商业银行在接到借款人的贷款申请之后，要组织专业人员对申请人的基本信息进行全面、详细的调查，包括申请人的个人基本信息、工作情况、月收入情况、银行流水账单、存款情况等，这些因素直接决定了银行放贷后能不能收回；在放贷过程中也要对贷款人的信用等进行审查，因为有些贷款人在前期善于伪装，银行风控部门没有能够在短时间内识别出来，所以贷中审查是为了进一步确保放贷的安全性和可靠性；同时在放贷后也要进行跟踪追查，要对借贷人的还贷积极性、主动性、动态性等进行调查，这也是为了保证借款人能够按期换上贷款。商业银行通过“三查”制度，做好个人信贷业务风险控制工作，为银行与客户之间建立更好的信任管理奠定基础，为我国银行的健康发展营造良好的环境。

綜上，随着人们生活水平不断提高，向银行贷款的提前消费观念逐渐深入人心，不可排除很多人贷款是为了改善生活、拓展生产规模等，但为了避免部分借款人浑水摸鱼对银行经济造成损失，商业银行有必要针对个人信贷业务风险进行有效控制。通过本文的研究可以明确现代商业银行个人信贷业务的发展现状是：业务发展迅速、贷款种类丰富、贷款高分散性，个人信贷业务存在的风险包括客户违约风险以及银行管理存在的风险，为此笔者认为银行可以采取的措施包括信用风险管理、操作风险管理、建立个人信用制度和信息共享并加强贷前调查、贷中审查、贷后检查的力度。

参考文献：

[1]杨骏. 商业银行个人信贷业务风险防范探析[J]. 现代商业，2016，（33）：129-130.

[2]宋强，刘洋. 商业银行个人信贷风险评估的定量分析模型仿真分析[J]. 工程经济，2015，（11）：92-97.

[3]赵敬华. 商业银行个人信贷业务风险分析及防范措施[J]. 现代商贸工业，2012，（07）：111-112.

（作者单位：西安建筑科技大学陕西）