P2P网贷平台与保险公司业务合作探析

吴俊莹

【摘要】随着“互联网+”越来越被国人熟知，其社会发展的趋势是不可逆的，在这样的趋势背景下，互联网金融也逐步发展，这也使得金融机构为中小微企业和个人在融资贷款服务方面减少了不少成本，在2016年，中银监会称允许网贷平台与第三方机构合作，来进行担保，这增加了网贷平台的安全性，更加保障了互联网金融行业在未来的发展。

【关键词】P2P网贷 保险公司 保证保险

在互联网的飞速发展下，现代经济社会也逐步跟随这一趋势，传统金融与互联网的结合形成了一种新的行业形势-互联网金融。互联网金融是一种以第三方支付、网络信贷、电商信贷、股权众筹、互联网保险、在线基金销售六大行业为中心的互联网金融产业体系。传统金融的线下运作，会涉及到人力、物力等，这些都需要付出较高的运作成本，这种高成本的特点导致了其几乎很难为中小微企业或者个人提供有效的贷款方面服务，而互联网金融则利用大数据、云计算等现代科学技术，通过提高信息识别、处理能力，完善信用机制和风险评估机制，有效且大大降低了信息不对称程度所引发的高成本。

网贷平台借由这一优势迅速发展，但有优势便有劣势，虽然在一定程度上解决了中小企业融资难的问题，但如果经济势头不好，企业经营越来越困难，贷款需求增加的同时但还款能力减弱，这时还款的风险就比较大，因此，这些企业可能出现逾期，甚至坏账，一旦平台承担不起，受害的就是投资人。观察行业现状，目前，从少数平台公布的财务逾期率和坏账率来看，坏账率最高的上市平台——宜人贷，净坏账率6%左右。所以，目前投资人为了减少资本风险，将目光转向了可以进行车子抵押或质押的P2P网贷平台，相比为中小企业融资贷款，实物抵押或质押所产生的风险还是相对较小的。

从2014年开始，P2P网贷平台将保险内容引入P2P行业中，2015年间，引入保险网贷平台大幅度的增加，在2016年，中银监会称，在政策安排上，允许网贷机构引入第三方机构进行担保或者与保险公司开展相关业务合作，从这点来看，网贷行业与保险公司的合作在未来的合作前景是被看好的。

一、P2P网贷平台与保险公司的业务合作内容

P2P网贷平台与保险公司合作的险种包括个人账户资金安全险、人身意外险、抵押物财产险、保证保险、信贷审核责任保险等共计16个险种，当前P2P网贷平台与保险公司合作最多的险种是保证保险和个人账户资金安全保险，网贷平台往往会选择多个险种，并与不同的保险公司进行业务合作。

二、保证保险保障模式的解析

P2P网贷平台与保险公司合作业务最多的就是保证保险，保证保险包括履约保证保险、个人借款保证保险等。投保人一般都是平台的借款人，被保险人为出借人（投资人），当借款人不按照借款合同约定或者法律的规定履行义务时，则由保险公司按照保险合同承担赔偿责任，赔偿被保险人的经济损失。保证保险的费用基本上都是由借款人承担，但也存在平台支付保证保险费用的情况。小赢理财、精融汇、米缸金融等平台投资人还可以查询相应的保证保险单信息。以米缸金融为例，在米缸金融提供的担保措施中除了房地产抵押担保以外，还有履约保证保险，投资人在米缸金融完成投资后，可在投资管理中找到米缸定期相应的保单号，进入天安财险，输入保单号以及米缸金融的组织机构代码就可以查询具体的保单信息。一旦发生逾期，天安财险将依据保单信息承担相应责任，偿还本金和预期收益。

但并非所有的保证保险都是全额承担本息。例如小赢理财的部分项目，当借款人无法偿还借款时，首先由推荐借款人的金融搜索平台提供差额补足，其次才由保险公司进行赔付。小马金融则是在风险保证金不足时，保险公司才会进行赔付。

三、P2P网贷保险保障监管规定

从2015年左右，网贷平台发展迅速，与保险公司的合作也越来越火热，再加上行业竞争的激烈，不少平台未来扩大竞争优势，采取不正当的竞争手段，进行虚假宣传，行业乱象频现。2016年初，保监会开始加强对互联网金融行业的管理力度，规定“互联网”平台不得采取扩大保险责任等方式开展误导性宣传，欺骗用户，扰乱行業规则。2016年1月，保监会发布《关于加强互联网平台保证保险业务管理的通知》，规定了互联网平台间合作时的明确禁止行为，并要求“保险公司应当了解投保人的资金流向、财务状况、历史信用记录、还款来源、偿债能力等信息，并结合自身业务发展和资产规模情况，选择信誉良好的优质客户，审慎开展业务”。

在2016年2月，保监会向各保监局和财险公司下发《中国保监会关于进一步加强互联网平台保证保险业务管理的通知（征求意见稿）》，在保险的金额控制方面，征求意见稿要求，通过互联网渠道开展的互联网平台保证保险业务，投保人为法人和其他组织的，单户累计最高承保金额不得超过500万元；投保人为自然人的，单户累计最高承保金额不得超过100万元。这些标志着互联网金融在未来发展上逐步走向规范化、透明化，有助于行业的健康发展。

四、网贷平台保证保险的SWOT分析

（1）优势：保险公司注册资本较高，资金实力较强，对于真实发生的网贷履约风险承担能力较强，可以真实地降低投资人的风险。

（2）劣势：与保险公司合作购买保证保险，不论是借款人还是平台出资，都要花费一笔不小的保险费用。同时，借款人资质的好坏也将影响保险公司保险费率的确定。

（3）机会：随着P2P网贷行业整改的日益深入，网贷平台也变得日益合规。之前保险公司顾忌的跑路风险事件也有很大的好转，对于以P2P网贷平台为代表的互联网金融行业受到政策的支持来看，合规健康的发展后也必将迎来更好的发展，对于保险公司与网贷合作平台来说，这种合作方式或许是一块较大的蛋糕。

（4）威胁：网贷平台与保险公司合作推出的保证保险项目属于互联网金融安全的新模式，由于保险公司本身资金实力很强，总体来看并没有特别明显的外部竞争威胁。但随着行业逐渐在规范下发展，有可能出现新的合作模式。

网贷平台在不能进行自担保的情况下与实力较强的保险公司合作是个很好的选择，可以较好的维护投资人的权益。并且，随着行业逐步走向规范化，或许未来将会出现进一步的新的发展模式，P2P网贷平台的发展，有助于为个人提供更为及时、有效的金融服务，更是传统金融的行业发展，良性健康的发展可能会带来新的发展机遇。