内蒙古普惠金融发展的实证分析

周丽娜

（内蒙古财经大学研究生院，内蒙古 呼和浩特 010070）

内蒙古普惠金融发展的实证分析

周丽娜

（内蒙古财经大学研究生院，内蒙古 呼和浩特 010070）

联合国在2005年提出了普惠金融这一概念，其是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，其重点服务对象是小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体.内蒙古自治区部分农村地区的金融体系依然比较薄弱，金融服务的发展尚不完善，普惠金融宣传力度不高，因此本文采用因子分析法对内蒙古普惠金融的发展进行实证分析，从而找到影响发展的因素，并且通过借鉴国外成功的案例，对内蒙古农村地区的普惠金融的发展提出相应的措施.

普惠金融；基础设施；资金供求；金融服务

1 内蒙古普惠金融的发展现状

1.1 需求现状

1.1.1 结余较少，借贷需求为主

内蒙古自治区农村居民人均收入与人均支出从2008年之后不断上涨.人均收入由4056.18元增加到了10775.89元，增长率为131.43%.人均支出由3618.11增加到了7268.31元，增长率为100.88%（详见图1）.由于居民人均收入与人均支出相当，所以家庭中结余较少，一旦遇到突发状况，人们则会增加对借贷资金的需求，从而影响了对普惠金融服务的需求（详见图1）.

图1 内蒙古自治区农村居民收入与支出

1.1.2 保险和理财等其他需求扩大

由于社会不断的进步，经济快速的增长，人们收入水平逐渐的增加，使得大家对于保险和理财产品的需求也越来越大.由2008年原保险保费收入141.35亿元增加到2014年的313.97亿元.财产保险收入由2008年的53.95亿元增加到2014年的138.26亿元.人身险保费收入由2008年的87.75亿元增加到2014年的175.71亿元.

1.2 供给现状

1.2.1 农村金融机构网点增加

至今为止，内蒙古农村地区的金融供给者由商业性的金融、政策性的金融、合作性的金融、新型的农村金融机构以及各类民间组织等构成.同时机构营业网点资产总额从2008年的16亿元增长到2015年的446.50亿元.法人机构数也从2008年的26个增长到2015年的69个.营业网点资产总额与法人机构数除2009年有特别大的波动外，其余年份一直呈现增长的状态.有效的增加了普惠金融的供给水平.

1.2.2 金融服务不断改善

内蒙古地区为加大金融扶贫力度，改善普惠金融服务水平，采取了政府、财政、金融三合一的扶贫模式.提倡开展“金融扶贫富民工程”，同时在全区57个贫困旗县实施.自2013年11月已累计投放贷款154.56亿元，用于支持危房改造、广播电视村村通建设，农村牧区基础设施建设.为了更加有效的满足小微企业多元化融资需求，全区积极创新金融产品和服务，内蒙古银行创新推出“易贷通”等融资产品，使信贷条件更加灵活.

2 普惠金融发展影响因素实证研究

本文将采用分子分析法对内蒙古普惠金融的发展进行实证.其基本思路就是在分析选择的各个变量指标之间的相关关系的基础上，从中找出几个可以对所有变量进行有效概括的随机变量的线性函数.本文主要研究金融网点机构数、金融机构存款余额、金融机构贷款余额、金融机构从业人数、保险密度、保险深度等指标对内蒙古普惠金融发展的影响程度.通过从中国统计局和万德资讯中查找数据，并用SPSS软件对其进行分析.

2.1 实证分析

2.1.1 原始数据的处理

由于本文选取的指标既有像保险深度这样的比率性指标，也有如银行贷款余额这样的指标量，其数据在性质和量纲上不同，会对分析结果产生非常大的干扰，所以一般只需要在进行实证研究前做一些标准化的处理.由软件处理后的结果如表1.

表1 标准化处理后数据

2.1.2 适合度检验

KMO统计量：一般情况下，当KMO＞0.9非常适合作因子分析；当0.8＜KMO＜0.9适合作因子分析；0.7以上基本可以，而0.7以下时效果很不明显，因此不适合作因子分析. Bartlett’s球型检验（巴特利球形检验（Barlett Test of Sphericity）.）若巴特利球形检验的统计计量数值较大，且对应的相伴概率值小于用户给定的显著性水平（一般为0.05），则应该拒绝零假设；反之，则不能拒绝零假设，认为相关系数矩阵可能是一个单位阵，不适合做因子分析.

表2 KMO和Bartlett的检验

由表2可知KMO的值为0.574≥0.5，所以可以进行因子分析.Bartlett球度检验的近似卡方值是41.973，其对应的相伴概率值为0.000≤0.05，显著，说明选取的原始变量之间具有较强的相关关系，可以运用因子分析法.

2.1.3 构造因子

本文选择主成分分析法进行提取公共因子，并使用SPSS19.0软件计算变量之间的相关系数矩阵，得出它们的特征值和贡献率.

从表3上可以得出，4.147和1.349是大于1的特征值，它们累积的方差贡献率是91.596%.一般来说，提取的因子可以很好地代替原变量的方差累积解释率应该大于80%，所以本文提取的两个因子可以很好地解释我国内蒙古自治区2006年至2015年的普惠金融发展水平.经过旋转后，这两个提取因子的累积方差贡献率不变，仍为91.596%，每个提取因子的顺序依然没有发生改变.因此第一因子依旧是解释力最强的一个.所以本文最终将金融机构数量和金融机构的存款余额作为影响力最重要的两个因素.

表3 解释的总方差

2.2 实证结论

由上述分析可知影响普惠金融发展的因素有金融网点机构数、金融机构存款余额、金融机构贷款余额、金融机构从业人员数、保险密度、保险深度.但主要的影响因素是金融网点机构数量和金融机构的存款余额.

2.2.1 金融网点机构数量

虽然金融机构从业人员数量逐年增加，银行等金融网点数量保持稳定并有所增长，但是由于我区地方金融体系在城乡之间布局失衡，机构网点设置、信贷配置等比较集中于城市，而在县域和小城镇则相对配置比较差.普惠金融服务所能涉及的区域更加狭小，这与内蒙古土地面积广阔，人口分散的金融需求不匹配.并且偏远地区的金融服务尚不完善，很多地区都难以享有全面的金融服务.

2.2.2 金融机构的存款余额

由于农民工本身文化素养不高，接受信息的能力比较差，平均教育水平低，了解金融知识的渠道少且不熟悉金融机构提供的各项产品和服务，除了简单的现金业务外，很少涉及到理财业务，因此，他们不能意识到金融服务的便利性及资产配置、投资的重要性，不能充分利用银行等金融机构提供的服务.其次一些地区设立了新型的金融机构，但是因为很多人对此不了解，甚至没听说过，所以他们不敢在其进行任何存款或贷款业务.从而使得资金的来源受到了阻碍.

2.2.3 金融机构的贷款余额

虽然金融机构贷款余额相比前两个影响程度较小，但是它同样影响到普惠金融的发展.由于农村地区的贷款条件和城市银行的要求相同，要有抵押担保等.同时农村居民的信贷需求一般比较小，活动分散，提供抵押担保困难且所从事的农业活动具有高风险、不确定性、周期长等，因此银行会规定很高的贷款利率和严格的还款期限，这也就使得农户对其望而生畏，而且提供的金融服务产品也比较稀少，不能与农户的多样化的金融需求相适应.

3 国外普惠金融的实践及经验

联合国把普惠金融（financial inclusion，亦译为包容性金融）定义为能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系.我国内蒙古自治区开展时间比较晚，同时金融产品比较单一，因此可以通过借鉴其他国家的成功的案例，完善内蒙古自治区普惠金融的发展与建设.

3.1 孟加拉乡村银行普惠金融的实施

孟加拉乡村银行由穆罕默德·尤努斯创建于1974年，并于1976年开始运营.同时于2000年正式提出了一种新的体制—综合体制,这成为了第二代乡村银行模式.孟加拉乡村银行贷款只有基础贷款和灵活贷款两种贷款模式.灵活贷款的目的是使逾期借款人拖欠者规则地偿还逾期贷款、逾期利息和坏账,借款人可以重新安排自己的还款时间.乡村银行的贷款目标主要是真正的穷人，特别是妇女，且实行小组担保的团体担保,不需要抵押担保.为了给贷款者提供更加便捷的服务，乡村银行的工作者会利用固定的时间去这些村民家解决贷款的问题.

3.2 巴西代理银行普惠金融的实施

由于巴西所处的地理环境复杂，使其在偏远地区设立分支机构比较困难，因此自1999年以来，巴西政府积极推动代理银行制度发展.根据代理银行模式的建立，金融机构和一些商业实体例如彩票投注站、药店、邮局、汽车经销商等签订了协议，利用商业网点提供部分基础金融服务，进而使金融服务功能的延伸和拓展得以实现.代理机构点相比城市网店可以提供更广泛的金融服务，在保证转账支付功能的同时它的存取款业务量也可以很大.对于监管功能而言，巴西中央银行与银行业分支机构相比，监管代理行网点开展金融服务要求更低，从而使得代理银行模式更加灵活性，优于传统的银行分支机构模式.

4 促进普惠金融发展的对策

4.1 完善普惠金融基础设施

根据研究国外经验，以扩大金融覆盖面积为基础，相应的在农村及偏远地区设立银行代理机构或者社区银行，并且可以通过利用邮局、药店、商店等机构发展金融代理服务，积极鼓励现有的金融体制机构进行尝试和合作，减少中小微企业的融资成本，从而弥补金融服务的缺陷.利用金融代理机构从而为客户提供有效的金融服务，这不仅可以弥补地域上的劣势，同时可以在金融机构的设置上进行改进，让农村及偏远地区享受更加有效的金融服务.

4.2 创新普惠金融业务

从存款业务角度考虑，应该设计多样化的存款业务，利用不同的存款利率吸收存款.这种设计可以得到大量存款，然后作为发展普惠金融的资金来源，从而使普惠金融得发展顺利进行.但是就目前而言，我国农村以及偏远地区的社会保险还不完善，所以只有提前做好各项社会保险的准备工作，才有可能减少普惠金融的发展风险，从而增加发展普惠金融的可持续性.与此同时，为了让更多的人熟知保险的重要性，应该加大社会保险的宣传力度.各级政府及相关监管部门应积极提倡各类保险机构在比较贫困地区增加服务网点，不断扩大保险机构的区域，通过了解当地农牧民的实际需求来研发一些比较适合他们的农牧业保险险种.

4.3 完善普惠金融政策体系

内蒙古普惠金融体系建设中政府起决定性的作用，明确职能范围，防止出现干预过多而导致市场失灵，遵循市场机制的运行规律.对于农村新型的金融机构而言，政府应降低其进入的门槛放宽管制.为了更好的吸引居民使用金融服务，解决农户从金融机构进行贷款时抵押品的匮乏，各机构应该尽快推出多种形式的抵押物品的法律法规.

〔1〕张彩云.中国普惠金融发展程度及影响因素的实证研究[D].山东:山东财经大学,2016.16-29.

〔2〕于旭.内蒙古普惠金融体系建设研究[D].内蒙古:内蒙古师范大学,2015.15-29.

〔3〕杜伟.湖北省农村金融服务水平测度及影响因素研究[D].武汉:华中农业大学,2012.28-40.

〔4〕杜晓山.建立普惠金融体系[J].中国金融家，2009（1）.

〔5〕张明哲.普惠金融的难点及创新分析[J].哈尔滨金融学院学报，2014（4）.

〔6〕王曙光.产权和治理机构约束、隐性担保与村镇银行信贷行为[J].经济体制改革，2009（3）.

〔7〕陶诚.影响农村普惠金融发展的因素[J].金融时报,2015: 1-2.

F832

A

1673-260X（2017）05-0065-03

2017-01-19