中国居民个人理财的现状问题及对策

徐蘅　申倩倩　王肖华

[摘要]随着我国现代化经济的发展，居民对理财本身的需求也越来越多。中国经济正处在快速增长中，居民家庭中积累的财富越来越多。而对于居民来说，本身对理财的认识尚浅，有些理财也存在着问题，文章以中国居民的理财现状和对策为题，通过不断地总结经验，为中国居民理财提供一个参考。

[关键词]中国居民；理财；现状；对策

[DOI]1013939/jcnkizgsc201716057

中國经济不断增长的同时，中国居民的生活也发生了翻天覆地的变化，随着货币收入的增加，个人经济与股份经济都得到快速的增长，理财也因此走进了中国居民的生活。中国居民为了使自己的钱财能够更好地保值，因此寻找新的投资渠道，从而就需要专门的理财产品或者理财机构为居民个人进行服务。中国居民对理财需求的增加，使得中国理财行业得到了迅速的发展，这也能够不断地推动我国理财技能，也增强了我国理财业务。

1中国居民个人理财的现状

随着我国经济结构发展，转型加快，金融领域也在发生大幅度的变化，中国居民对个人理财的需求也在大幅度增加。近些年，通过媒体的宣传以及对理财知识的普及，中国居民对理财的观念、认识也有了改变。以往居民多存在靠攒钱来致富的想法，而现如今中国居民更多的是想靠投资来得到更多的收益。

11居民自身问题

对于大多数中国居民来说，对财物的管理没有成熟的管理理念。当今很多居民投资理念保守，房产投资是主要的投资方式，更多的居民选择把钱存在银行。其一中国单一的理财产品并不能完全满足中国居民的需求；其二居民并没有理财投资的相关知识，以及投资的技能。不熟悉金融理财的产品，也不理解本身金融市场，忽略了自身的需求。中国居民普遍缺乏对风险的认识，并且更多关注的是高收益，忽略了投资本身的风险，最终导致个人的财产损失。

12金融服务机构问题

当前金融服务机构存在分页经营制约、市场不完善等问题，尤其是市场不完善将阻碍理财业务本身的发展，其中最重要的就是金融机构本身的软硬件构成问题，金融机构本身的问题对于中国居民的理财需求有很大的差距。它们并不能完全满足中国居民对理财的需求。

13政府方面问题

理财市场自身是存在问题的，市场体系并不健全。首先，影响理财的重要问题就是法律制度，法律制度的不健全，导致个人理财本身就存在风险。理财行业盲目地竞争，政府对市场监管体系并不健全。居民个人风险的增加，使政府对财务管理有巨大的影响，难以维护中国居民利益的同时，也难以维护合法权益。

2中国居民个人理财的对策

21居民自身问题的对策

培养居民个人理财意识是解决居民理财问题的关键。近几年，居民的储蓄存款呈现每年增长的趋势。因此很多金融机构都借此机会推出各种理财项目，但是中国居民对理财知识缺乏。中国居民正处在一个起步阶段，只有建立财务的管理意识才能够在生活中不断地总结经验，结合生活中的经验，通过理财规划出一个高品质的生活。

中国居民数量较多，根据不同人群、人生不同阶段推出适合的理财方案，是现代金融机构应该重视的问题。首先，要根据居民本身的家庭情况以及今后的变化，制定适合居民的家庭理财方案，不同的家庭、在不同的阶段都能够实现不同的目标。有目标就会有动力，因此财物的目标体现在生命的各个阶段，并不是每个居民都能够参与练习的。因此制定财务目标是当前应当面对的，在居民理财的过程中，居民必须要熟知资产的负债表，对未来的收入预测有深刻的理解。确定财物目标，不管是消费还是投资提前，都能够进行合理的安排。

居民建立防范风险的意识对投资也是尤为重要的，首先面对风险时要有一个正确的认识，投资本身就是具有风险的，这一点居民理财需谨慎。因此低风险、高回报的个人理财才是首选。如何化解风险，这也是现代中国居民需要增强的意识，首先需要风险规避；其次控制风险也是有效的方法之一。只有提高中国居民自身的问题，才能够更好地推广理财项目，使每一位中国居民都能够在理财中受益。

例如，中国居民家庭金融资产大致分为三个部分：各个银行存款或现金、不同种类的养老金以及保险、证劵投资。这三类在现如今中国居民家庭的金融资产各占1/3的比例。中国居民家庭资产的分布大致是这样，首先在银行里存款占据最多的位置是65%左右。各类的证券投资大概占20%，其次是养老金和住房公积金、现金各占5%。在发展相对稳定的现代，金融环境也比较稳定，因此理财行业应当抓住重点，中国居民能够把存在银行的存款用来投资理财，这样不但促进金融发展，也能够给中国居民带来效益。

22金融服务机构问题的对策

金融服务机构本身的问题对于现代理财来说，是需要得到重视的。首先，要增加理财产品，增加理财产品就是针对不同人群推出不同的理财产品，能够全方位地服务居民；其次，提高理财人员的专业水平，以及服务的水准也是关键。

建立风险管理体系，风险一直是中国居民对理财投资的关键，更多的中国居民因为惧怕投资风险，因而不敢投资，害怕投资。首先要做的就是能够控制风险，在能够把投资可能形成的损害降到最低承受范围内。加强组织整合，创新新的机制。培养正确理财观念的同时也要做到谨慎地选择客户。在选择客户的同时，金融机构应当花大量的时间培养能够更好地服务客户的队伍，只有更好地服务客户，才能够使中国居民更加放心地选择理财方案。最重要的一点就是，在处理客户投诉方面，中国居民本身是缺乏理财意识的，在这样的基础上可能就会对于某个理财项目多问、多打听，而有些服务人员可能会很反感，服务态度上就存在问题，会对中国居民心理造成伤害。因此提高金融服务人员的素质，减少投诉事件的发生，是解决金融服务机构问题的关键。只有解决了金融服务机构的问题才能够在今后的理财中给中国居民带来利益。

23政府方面问题的对策

在政府方面，首先应当建立合理政策以及加强管理制度，更加积极地管理个人理财的市场。在确保能够给中国居民提供一个良好理财环境的前提下，对个人理财市场的管理制度进行完善，为中国居民提供一个良好的法律环境，从而才能够进行更好的服务。对个人理财进行良好规划。加强对个人理财的管理，现代金融理财的种类较多，因此选择理财工作的人员也较多，政府方面首先要对金融理财机构进行统一管理，统一监管。其次对理财工作人员应当组织培训，加强自身对理财的专业素养，使其成为金融人才，政府部门应当多鼓励他们不断地学习，增加自身的专业知识，也能够提高自身的素质。从而为中国居民选择金融产品投资时提供最好的最有效的服务。

3结论

总而言之，对于现代中国居民来说，金融理财是能够使他们得到收益的最有效的方式，在快速发展的现代，中国居民对于理财的需求也越来越多，只有更好地完善金融理财机构，居民才能够更加放心地选择理财项目。除了加深中国居民自身对理财的认识外，也要对金融机构进行整改完善，通过政府方面的协助，金融机构能够有一个更好的发展，能够更加人性化地对中国居民进行最好的服务。只有在根本上提高，才能够为中国居民今后的金融理财规划提供最好的帮助。才能够给中国居民提供一个高品质，并且自由自在的生活，才能够使中国居民在金融理财投资方面得到最大的收益，从而实现社会的稳定发展。

参考文献：

[1]黄晟我国个人理财业务发展研究[D].成都：西南财经大学，2010.

[2]何茂松我国商业银行个人理财业务现状及发展对策研究[D].成都：电子科技大学，2015.