互联网金融对商业银行的挑战问题初探

徐诺

[摘要]互联网金融逐渐伴随着互联网行业的普及快速发展。同时互联网金融表现出的日益强大的影响力引起了“鲶鱼效应”——对传统商业银行业的冲击并且促进其转型。文章旨在通过对互联网金融的发展历程进行梳理，研究互联网金融对商业银行产生的巨大挑战，并试图给商业银行提出一些适应的对策建议。

[关键词]互联网金融；商业银行；电子交易

[DOI]1013939/jcnkizgsc201716059

在互联网信息化和大数据的浪潮的有力推动下，中国商业银行的产业结构和内部人员调整与技术升级换代正在不断加速进行。作为信息技术在商业银行领域的积极作用，互联网金融通过互联网这一大平台，通过信息发布、网络议价、合同签订、电子交易和计算等一系列手段，降低了交易费用，同时还简化了业务流程，互联网金融的发展不仅深刻改变着传统商业银行的生产模式和管理经营的方法，对现有的服务和消费模式也有深远的影响。互联网金融代表着未来商业银行间的主要发展方向，因此它的市场潜力巨大，发展前景也十分广阔。互联网金融和传统商业银行业务上的有机结合，将会是促进我国金融业发展的必经之路。

1互联网金融的发展

根据我国互联网金融业的发展特点，主要是由两部分模式构成，分别是第三方支付模式和P2P网贷模式。

（1）第三方支付模式。我国中央银行定义了第三方支付平台作为一个非金融机构为客户提供收、付款的技术支持和网上结算等支付服务。我国典型的第三方支付平台有支付宝和网易宝等。它们的主要收入来源为手续费和解决问题的收入等。

（2）P2P 网贷模式。P2P 网贷（即“Peer to Peer”），是指个人和个人之间的借贷，但是这种相互间的借贷方式超出了我们所熟知的借贷范畴，它是依靠互联网的力量，将借贷双方有效地联系在一起。P2P网贷的主要优势在于其便捷性的特点，能够快速有效地获取贷款资源，避免了审批上的烦琐。具体操作流程是借款人通过在互联网平台上发放借款的信息，招标和吸引一个或多个投资者并使其提供固定利息的一种贷款形式。

2互联网金融对商业银行的挑战

21对商业银行的业务方面造成了冲击

随着互联网金融的兴起，在这些互联网金融企业不断拓展业务的过程中，一些传统的由商业银行把持的金融业务遭受到了巨大的挑战。不管是支付结算方面，还是理财产品销售，商业银行都被互联网金融企业分流了许多业务。同时，商业银行还面临着客户流失的困境，这也伴随着银行里赖以生存的存款业务的减少。另外，银行的信息渠道也被相应地阻拦，无法根据客户需求的变化而提出针对性的建议。商业银行等金融机构生存的根本之一就在于客户的参与和各项资金的注入。如果各项业务无法得到顺利参与，银行的利润将会大幅度缩减。商业银行更应该借助这个平台，开拓客户资源，与互联网金融模式相结合，在巩固已有客户的基础上，拉近客户之间的关系。最后，互联网金融的兴起，逐渐地开始对商业银行的营业网点也造成了威胁，商业银行的传统客户群体也悄然开始改变。现阶段一些年轻群体更乐意去追求一些个性化和多样化的服务，因此他们更乐意去尝试那些能够满足他们需求的互联网金融服务。为应对此类需求，银行更应该改变它们传统的服务模式，提供更多人性化的服务来满足日益增长的客户需求。

22银行固有的支付手段优势逐渐减少

第一，从支付结算和理财功能来看，对于传统商业银行的冲击表现在以下几点：一是冲击了基金、保险还有水电等中间业务。传统商业银行有一部分收入来源就来自中间业务的手续费收入和基金、保险的代销渠道收入，互联网金融业务的兴起，将会使客户在购买基金和保险时直接通过互联网来完成购买和办理；二是冲击了银行理财产品的销售。互联网金融所推行的第三方理财交易平台与我们熟知的银行网点相比，具有快捷方便的特点，这些都对银行吸收存款和吸引理财资金的能力构成了很大的威胁。习惯于通过前往银行网点购买理财产品的客户很容易被线上高回报率的理财产品吸引，从而减少对商业银行的投入。

第二，从网络贷款的功能上来看，给商业银行带来的冲击较小。其主要的原因是网贷所面向的客户群体和商业银行面对的不同。商业银行的贷款一般是发放给满足贷款条件的优质客户，而网贷的客户群体则大多不能够满足商业银行贷款的要求。

第三，从综合运营的角度来看，互联网金融的创新产品所具备的优势和功能会给商业银行带来巨大的挑战。同时，这些互联网产品还具有门槛低、收益高、T+0的交易等优势，很大程度上造成了客户流失。

3商业银行应对策略

31商业银行加强自身创新能力

首先，商业银行要建立起新的价值理念，调整传统的经营观念。商业银行也应该积极创新，从战略角度上规划属于自己的道路，从管理理念的角度上调整用人结构和模式，重新定位出一条人性化的服务设计来；其次，传统商业银行的主要服务对象是资金雄厚的大客户群体，因此根据银行所具有的专业知识和素养，以及到位的服务为这些大客户群体提供深化全面的专业化理财产品；最后，年轻客户群体逐渐成为社会发展的中坚力量，银行更应该提高年轻客户的体验度，针对这类群体提出相应的个性化的服务。以方便和快捷的服务作为主要卖点，吸引这些客户群体，同时还应该增强信息收集和整理，關注客户的动态，建立起全新的价值理念来。

此外，商业银行应该意识到在服务方面的不足，建立起一切以客户为中心的服务理念和意识。

32重视大数据的吸取能力

在大数据时代的背景下，互联网企业能够以降低的成本和高超的效率挖掘大量的客户数据，积累起来的客户信息可以用来分析他们的金融需求以及风险评价。针对现行的大数据的优势，商业银行更应该大量发展互联网新业务。依托互联网新技术，银行可以将线下业务转变为线上优势，大力增强业务能力，提高业务结构和水平，促进银行与客户间的交流与合作，进而稳定客户群体。同时我们还应该看到，商业银行具有金融知识面访古广、人才繁多、网点多、监管严格等优势，并且客户对银行的信任感是互联网金融企业所不及的，商业银行更应该利用这些优势满足客户的需求，增强与客户的感情，从而与日益发展的互联网金融企业相竞争。

33创新业务，简化流程

在互联网金融的冲击之下，商业银行开始重新审视自己的业务对象和范围，更加关注中小企业的融资需求，另外，商业银行还应该业务创新，利用互联网技术来挖掘潜在客户，优化流程水平从而提升业务办理效率。通过加强金融业务创新来满足客户需求，简化业务流程，给客户一个全新的人性化的体验，营造一个方便快捷有亲和力的氛围。

比如，随着互联网技术的快速发展和深入，理财早已不单单只满足于一类人的需求，越来越多的人们开始接受互联网金融给其带来的便利性，因此银行必须扩大其理财范围和人群，以提高收益率等手段来吸引更多的客户，更好地与互联网金融竞争。

34加强与互联网金融的合作

快速发展的信息技术给人们生活水平带来提高的同时，也给金融行业带来了深刻的变革。商业银行应该通过不断创新，并加强与互联网金融之间的合作，通过大力发展线上业务，改变原有的经营模式，简化业务流程等手段，来满足客户需求。只有线上线下协调发展，成功转型后的商业银行才能更加具有竞争力，进而从容地应对互联网金融带来的挑战。

参考文献：

[1]张昌高互联网金融对银行业的影响[J].时代金融，2014（11）.

[2]单光年互联网金融冲击下我国商业银行金融业务发展现状分析[J].现代经济信息，2014（11）.