浅谈农村商业银行对科创企业的信贷支持

陈宗锋

农村商业银行在信贷投放中加大对科创企业信贷投放，有助于推动产业结构转型，贯彻落实国家“双创”战略，有效支持地方实体经济发展，也有助于加快信贷结构调整，优化自身信贷结构。

一、以思想认识转型为引领，努力拓展信贷投放新空间

随着我国经济步入新常态，宏观经济增速放缓、产业结构调整加快、企业经营压力加大、违约风险不断攀升，农村商业银行存量信贷风险面临着较大的压力。同时，随着国有和股份制银行服务下沉，互联网金融蓬勃发展，市场竞争十分激烈，新增信贷投放难的问题也日益突出。在存量贷款风险凸显、新增贷款营销难的大背景下，如把握发展趋势，实现信贷又好又快投放成为亟待解决的难题。把着眼点放在科创企业，支持科创企业发展，是农村商业银行优化信贷结构，促进转型发展的重要方面。一方面，国家大力推动“大众创业、万众创新”，创业创新成为未来经济增长的新动能；另一方面，地方政府重视区域性科创中心发展的战略定位，必将加快新兴产业创新，催生和汇聚一大批科创企业。对此，农村商业银行应推动观念转型，树立“早调整、早受益”的理念，将信贷资源更多地向科技型、新兴产业企业倾斜，逐步优化农村商业银行的信贷结构，并助力区域科创中心建设。

二、以服务“新三板”企业为突破，快速切入科创企业金融服务市场

科创企业具有轻资产、高成长、抵押物少、风险判断难等特点。经市场调研发现，“新三板”市场往往集聚大量的科创企业。这些企业是公众公司，具有信息透明、财务规范等特点，更为重要的是其拥有一定市场价值和流动性的公司股权。该股权作为质押物，能较好地缓释风险。这是农商行抢占科创企业市场的主要突破口，为此，农商行应主动出击，抢占市场。一是精准走访，主动对接当地“新三板”企业挂牌发展促进会。组织召开见面会，深入调研企业需求，研究“新三板”企业融资特点，掌握“新三板”挂牌企业名单，为实施精准营销奠定基础。二是精准发力，创新推出“新三板”信贷业务管理办法。强化分层分类思想，根据企业的销售规模、盈利状况、企业所处的发展阶段及企业在“新三板”的分层情况，设计挂牌信用、股权质押、PE机构保购、IPO增信等多种融资模式，覆盖企业从拟上市到转板不同阶段的融资需求。三是深度营销，牵头组建 “新三板”创新联盟。为迅速扩大影响力，农商行可以联合当地知名媒体、“新三板”企业挂牌发展促进会等举办有关论坛，并探索发起成立“新三板”创新联盟，为“新三板”企业打造交流平台，成功塑造农商行“新三板”科创企业主办行的崭新形象。

三、以构建长效机制为重点，树立服务科创企业的品牌形象

为进一步提高服务科创企业的专业化、综合化水平，农商行要不断创新组织架构、管理方式和金融产品，集聚科技资源和金融资源，建立金融服务长效机制，努力打造服务科创企业的特色品牌。一是推出一揽子服务方案。针对科创企业特点，强化联动服务，联合券商等机构为客户量身订制金融服务。农商行可研究制定《科创企业综合金融服务方案》，为科创企业提供信息平台、财务顾问、品牌推广、账户分级管理等一系列增值服务，特别是为有上市意愿企业提供业务咨询、上市辅导、市场推介、融资理财等一揽子投贷联动服务。二是构建服务科创企业绿色通道。对科创企业单独配置信贷资源，在符合条件的前提下优先满足其融资需求；对科创企业实行审批优先，建立绿色通道审批模式。三是积极打造多方参与、互利共赢的科技金融生态圈。农商行应积极借助政府出台支持科创企业优惠政策的契机，加强与担保公司、保险公司等机构合作，与政府、第三方机构实现风险分担，有效降低信贷风险。积极牵头搭建科技金融服务平台，吸引多方机构参与，形成科技金融生态圈，为科创企业快速成长提供全方位支持。

四、加强管理和业务创新，打造支持科创企业发展的体制机制

农商行应以客户为中心，充分发挥多年躬耕中小企业服务领域的经验优势，加强管理和业务创新，不断向科创企业服务主力军挺进。一是搭建专门的组织架构。在行总部层面，设立科创企业部，支行方面明确专门的服务支行，形成对科创企业的针对性架构布设和专一的服务体系。二是建立专门的经营管理团队。支持科创企业发展，需要素质高、业务全面的专业人员，要从全行范围内选拔熟悉高科技技术领域发展、具有一定的创新能力的管理队伍和客户经理团队。三是研究科创企业的风控模式。加强对科创企业风险评估，研究制定针对科创企业独有的风险管理模式，采取符合科创企业特点的在风险管理理念。同時，加强与风投、财政、担保、保险等机构的合作，分散和分担相关风险。四是研究形成支持科创企业多元化的融资产品体系。根据科创型企业资产特点和不同的发展阶段，研究打造出适合科创企业的“知识产权贷”“股权质押贷”“业务订单贷”“合同管理贷”“应收账款质押贷”“商票保贴”等融资产品体系。五是提前规划投贷联动。2016年4月，银监会与科技部、中国人民银行联合印发了《关于支持银行业金融机构加大创新力度开展科创企业投贷联动试点的指导意见》，并进一步明确了试点的范围和区域。农商银行要认真研究相关政策精神，发挥地方银行的优势，提前谋划和布局投贷联动业务。由于投贷联动的重点是投，而投资评估又区别于信贷评估，需要农商行加快培养和引进相关人才，提前研究制订相关的制度办法，条件成熟时申请成立全资子公司负责投资业务，并积极申请下一批的投贷联动试点。通过投资与信贷扶持，在助力科创企业发展的同时，分享科创企业的成长收益，不断推动利率市场化和金融脱媒形势下的经营转型。

（作者单位为济南农商银行）