农户异质性对“土地权”抵押融资意愿影响分析

聂建平

[提要] 本文以陕西省3个县（区）481户为样本数据，对影响农户参与农村“土地权”抵押融资意愿的各種因素及实现路径进行分析。研究结果表明：户主性别、文化程度、家庭总收入对农户“土地权”融资贷款的意愿实现路径呈显性正相关，而户主的年龄与贷款实现路径意愿呈显性负相关。

关键词：农户异质性；抵押融资；实现路径；融资意愿

基金项目：陕西省教育厅基金项目：“基于农村土地可抵押条件下融资模式的路径研究”（项目批准号：15JK2122）

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2017年4月20日

一、引言

随着我国新农村经济的发展、城镇化战略的实施，农业产业结构也在做相应的调整，大农业化、职业农民等等成为一种趋势。在十八届三中全会提出要“赋予农民对承包地占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押、担保权能”后，浙江、安徽、四川和江苏等地纷纷开展了包括林权、土地承包经营权和宅基地使用权等“土地权”在内的抵押贷款试点。以前的研究，大部分从定性方面进行研究，而基于研究农户特性的异质性对抵押融资实现路径的定量分析很少。本文从农户的异质性方面进一步定量分析，是研究我国农村“土地权”抵押融资必要的补充，对加速我国城镇一体化战略的早日实现有着重要的意义。

二、数据来源及变量定义

（一）数据来源。我国学者研究影响农户的融资实现路径意愿影响因素大体分为农户的性别、家庭总收入、户主的年龄，文化程度等因素（于丽江等，2014；杨婷怡、罗剑朝，2014，曹瓅、罗剑朝，2015；张龙耀等，2015）。由于陕西地处西部，经济欠发达，要赶上发达地区农村经济的高速发展，需要大量的资金，靠自身的积累无法满足资金的需求。在总结前人研究的基础上，我们设计了相应的调查问卷，分别在陕西的陕南山区县安康市紫阳县、陕南南郑县、陕北神木县发放了700份调查问卷，最后回收为584份，有效问卷结果为481份，并利用Stata12进行数据处理和统计分析。

（二）样本分析。本文把农户的异质性进行统计和分析，主要是农户自身特征，包含了性别、年龄、文化程度，户主的家庭总收入，如表1所示。（表1）

三、模型设计及结果分析

（一）变量定义。被解释变量：抵押融资实现路径意愿。对农户土地权抵押融资的因素比较多，本文主要分析户主个人特质及户主家庭特征两个方面对抵押融资实现路径意愿的影响。（表2）

（二）模型设计。以农户的“土地权”抵押融资实现路径的意愿为因变量，农户户主的个人及家庭的情况为自变量，研究农户差异性的因素对抵押融资意愿的影响。因此，本文是典型的二元离散研究，农户愿意抵押融资为1，不愿意抵押融资设为0：

公式（2）中的Pi农户愿意抵押融资的概率；b0为常数项，b1，b2…bn表示各影响自变量的回归系数；XiJ为第i个农户“土地权”抵押融资意愿的第J个变量，u为随机误差量。

四、模型估计结果及分析

本文运用STATA12对农户“土地权”抵押融资意愿进行Logist回归分析，具体影响农户“土地权”抵押融资意愿实现路径的影响因素及程度如下：

户主变量对农户“土地权”抵押实现路径意愿的影响。其中，性别（Gender）、文化程度（Edu）的相关系数分别为0.432、0.067，并且在1%水平显著，说明男性比女性“土地权”抵押容易的意愿程度要高；学历高也许了解的政策及见识多一些，比学历低的更愿意抵押融资；家庭总收入（income）的相关系数分别为0.924，并且在5%水平显著，说明家庭收入高的家庭更愿意用拥有“土地权”资产获取融资需求。户主年龄（Age）对农户抵押融资实现路径意愿的影响系数为-0.278，在5%水平下显著，说明年龄越大，越不愿意冒风险投资，即不愿意抵押融资。（表3）

五、结论及建议

本文选取了陕南山区的紫阳县、汉中平原的南郑县、以及陕北的煤都神木县进行了实地调查，对调查数据进行梳理后，用统计方法从农户的个体特征及家庭特征对四地农户“土地权”抵押融资实现路径意愿进行实证研究。研究得出对于农户户主个人特征来说：户主是男性比女性更愿意用“土地权”进行抵押融资，同时户主文化程度越高、家庭总收入越多也是正相关关系，只有户主的年龄越大越不愿意用“土地权”抵押融资贷款。

根据本文的实证结论，为了加速农业经济的发展，加快农村城镇化的发展，需要大量的资金投入，但是单独依靠政府及社会的投入无法发挥农户的能动性，并且还是会资金短缺，所以应该要加强土地承包经营权和宅基地使用权的流转，这也是发展我国农村经济的极为重要之处，因此特提出以下建议：第一，促进文化知识下乡，加快提高农民的认知能力。只有让农民掌握的知识多了，知道怎么去发展农业，并且随着通讯及网络技术的发展，农民可以根据自己需要去寻找致富的农业技术，了解市场信息，这样一来农民才会有信心，也就增加了农民“土地权”流转的前期基础；第二，加快农村社保的范围和力度，鼓励农民大力发展养殖业、种植业。让农民免了后顾之忧的同时，应该加大农业技术的帮扶，积极地落实国家的扶贫及补贴政策，为农民提高农业资产的价值；第三，鼓励农地规模化经营，规划符合本地发展的产业。制定一定的政策鼓励土地向农业大户、专业合作社的流转，让产业带动农户致富。

主要参考文献：

[1]于丽江，陈晋丽，兰庆高.农户农村土地经营权抵押融资需求意愿分析——基于辽宁省385个农户的调查[J].农村经济问题，2014.3.

[2]曹瓅，罗剑朝.基于农户收入异质性视角的产权抵押融资约束分析——以陕西、宁夏两省区为例[J].统计与信息论坛，2015.10.

[3]杨婷怡，罗剑朝.农户参与农村产权抵押融资意愿及其影响因素实证分析——以陕西高陵县和宁夏同心县919个样本农户为例[J].中国农村经济，2014.4.

[4]张龙耀，周南，赵阳.农户住房财产权抵押融资意愿实证分析[J].上海金融，2015.10.