浅析银行贷款风险及应对策略

靳宇欣 山东省实验中学

浅析银行贷款风险及应对策略

靳宇欣 山东省实验中学

人民币是银行的生命线，银行贷款的风险对全国的经济有着重大的影响。银行贷款对其风险评估不足，就会导致银行的放贷危机，甚至会引发经济危机。因此，对银行贷款风险研究具有重大意义。现本文就银行贷款风险的形成原因和防范贷款风险的应对策略进行分析阐述。

银行贷款 风险 应对策略

在我国银行业在金融领域中起导向作用。在我国经济社会改革发展的同时，我国的银行业也在不断发展。近年来，银行贷款已经到了白热化阶段，但银行贷款风险也成为阻碍我国银行业发展进程的重要因素之一。银行贷款风险会导致我国经济建设滞后。而不良贷款现象的屡屡出现，为我们敲响了警钟。现本文就银行贷款风险及应对策略做出一系列的阐述分析。

一、银行贷款风险的表现形式

由于受未知因素影响，贷款人未及时还贷，导致银行的贷款无法及时收回，形成了所谓的坏账，产生了所谓的贷款风险。贷款风险主要体现在两个方面：一方面是损失风险，另一方面是收益风险。其中能造成银行贷款风险的主要方面就是损失风险。预防不良贷款现象的发生，成为银行贷款风险防范过程中最主要的任务。[1]

（一）计提坏账准备

银行计提坏账准备，是指银行贷款款项拨出后，贷款对象无法正常还贷，银行采取一系列措施后，仍旧无法收回款项或只能收回极少的一部分，发生这种情况后，这些不良贷款被认定为损失贷款，因此要计提坏账准备。这些不良贷款大多是由于工作人员违规放贷，或对贷款对象的偿还能力评估不足造成的，是最严重的不良贷款。

（二）抵押、质押不能实现

抵押、质押是各银行推行“保护性贷款”的手段，以此来避免信贷风险。但还是有不少银行在对抵押物、质押物评估时，只参照市场价格，估出的是该物现价值，而没有考虑不可抗力因素或人为等因素的影响，造成抵押物贬值或损毁。不仅加大了银行的信贷风险，而且加大了坏账的数量。

（三）担保无效

以一定的标的物作为依据，类似抵押、质押，称为担保。两者的区别在于担保是以担保人的信誉为依据，而抵押、质押是以物的价值为依据。如果担保人出现了信誉问题，那么担保行为自然不能继续下去，此时担保合同就失去了法律的效力。

（四）银行间恶性竞争

目前，我国银行业市场竞争非常激烈。银行在诸多的压力之下，既要做好吸存量的工作，又要做好贷款量的工作，同时还要保证贷款的质。在如此繁重的任务下，难免会把握不好度，出现一些纰漏。各银行为在竞争中求得生存，采取各种优惠政策争夺客户、抢占市场，大肆宣扬贷款政策，放宽放贷条件，给不良企业带来可乘之机，不仅增加了银行的不良贷款，同时也使贷款风险增大。

二、银行贷款风险的应对策略

（一）贷款风险的回避策略

回避，是指不该贷的不给贷，不该批的不给批，对风险较大的借款申请人不予贷款。借款申请人或借款担保人要想贷款，需进行信用分析，根据信用分析的结果来决定是否回避。要做到坚持审慎原则，进行科学的评估和审查。[2]

（二）贷款风险的预警监控策略

对于贷款风险的一项重要举措就是风险预警。做好预警监控，可以防范贷款风险，对不良贷款起到早发现、早预防、早处置的效果。预警监控的前提是要创新信贷风险监测预警手段，构建风险预警信息系统，形成“多角度观察、多渠道传递、多方面分析”的工作局面，提高监测的真实性、时效性和准确性。

（三）贷款风险的经营管理策略

要防范银行贷款的风险，就要转变银行的信贷管理观念。首先，要改变“重数量，轻质量”的观念。银行的规模在于贷款数量，但是银行的安全与效益在于质量。高质量的贷款会给银行带来更多的收益，使银行不断发展壮大。在我国，各银行的贷款普遍存在注重贷款数量、忽视贷款质量的现象，这就直接导致银行的信贷风险。因此，从长远利益考虑，银行要想发展的更好就必须从观念上高度重视贷款的质量。其次，要树立正确的竞争观念，银行不能“饥不择食，慌不择路”，贷款的安全性切不可忽视。在如此激烈的竞争环境下，银行要始终保持镇静，慎重评估所要发放的贷款。在信贷管理方面，应该建立更加完善的制度。让贷前、贷中、贷后，逐步形成规范的流程。

（四）贷款风险的清收策略

银行要想健康长期的发展，就应该积极进行清收工作。为了减少损失，要认真听取各方面的意见，通过各种渠道有针对性地采取措施。对于无法还款的，银行应该依照法律规定收回应得的款项，尽可能地减少损失。严重者，银行可利用法律武器来收回贷款，维护自己的权益。在整个清收过程中，银行不仅要依靠政府及公检法等相关部门，还要积极表彰清收转化得力的员工，这样才能有效的降低风险。[3]

三、结束语

综上所述，处理好银行贷款风险问题，是银行得以长远健康发展的基石。因此，银行的相关人员应当全面认识贷款风险问题，提高风险防范意识，降低贷款风险，从而推动银行贷款业务的健康发展。

[1]王万飞.关于完善我国贷款分类管理的思考[J].武汉金融，2000（12）.

[2]陈一元.贷款风险分类管理[M].中国商业出版社.1999.

[3]施金龙.谭玮.浅析银行贷款风险及应对策略[J].价值工程,2012,(36).