手握热钱，怎么才能钱生钱

小刚

在每一张钞票都无法避免通货膨胀的今天，你有没有急不可耐地想把手中的闲钱投出去，盼着它天天增值？来，和我们一起刷新理财观念，找到“钱途”正解。

究竟是你理财，还是财修理你

Clara是个80后，2015年时，28岁的她赶上新媒体大潮，她一心经营自己的公众号，积累下50万的家底，这样一笔钱拿在手里，有些发烫。存在银行显然不理想，利息那么低，还不如拿在手里“搞搞事情”。

此时正值2015年大牛市，看到身边人的股票天天涨停板，Clara也赶紧拿30万资金投入股市。涨停梦没做两天，股市就开始大规模调整，自己的股票更是断崖式下跌。她心想，牛市才几个月，就戛然而止？不如安心等待调整结束……直到2016年中，股市依然动荡不安。此时，Clara耐心全无，一次小反弹后，忍痛割肉。

这时，闺密跟她说，互联网金融火得不行，有些P2P品种年化收益在10%以上，比银行理财不知高出多少。Clara起初不信，用一两万试了试，果然来去自由，资金也容易配置。于是将股市中所剩的十几万元投入到P2P中，心想过不了两年，就能回本。又一个没想到，这些P2P平台好像约好了一样，资金链纷纷断裂，一个个跑路……

经历了惨痛教训后，Clara琢磨，还是买房安稳，房价即使降了，房子也是自己的。Clara把所有的积蓄都拿出来，付了首付。这套房的地理位置并不理想，但Clara只想做个短线。但是，今年年初，限房令一再升级，有价无市，开始了不动声色的缓跌。Clara只好自己搬进这间不喜欢的房子，每月拖着几千块钱的房贷。

她每每想起这两年的投资经历，都有难以抑制的沮丧。人都说“你不理财，财不理你”，怎么到我这儿，就成了“我一旦理财，财就修理我”？

女性理财特点

总结Clara的投资有下面几个问题：资金配置没有计划，严重失衡，尤其忽略了一些保本、稳健型投资，一次性投入过多，致使财务安全受到威胁；没有咨询专业人士，在自己还不熟悉的市场投资（比如，没有经过长期观察股市、学习股票知识后，再进行投资）；想要在短期内一夜暴富，却不注重长线投资（比如，经常因沒有耐心而转换投资标的，忽略有价值标的的长线投资）。

热钱又称“游资”，是投机性短期资金，只为追求高回报而在市场上迅速流动。现在越来越多的人将手中的闲置资金作为热钱处理。

女人比较擅长稳健投资，让资产稳定增长，究其原因，因为她们善于将资产合理配置。女人的信用度高，注重积累，勤于蓄积小钱，这就为健康理财打下了基础，同时，活跃度也高，对于新产品、新模式兴趣度高，有热情在里面，就更能耐心地学习相关金融知识。还有一点不容忽视，就是女性对于家庭财产的支配比例较高。

根据自有资金量，进行投资理财精细配比

从另一个角度看，你所拥有的资金量，也是理财时必须参考的，这影响到你的资金配置结构。

家庭年收入10万以下的群体 以储蓄、提高家庭年收人为主，建议配置稳健的理财产品+保障类型的商业保险。这类群体，抗风险能力比较差，需要合理地运用金融工具，比如保险，转嫁大的风险。

家庭年收入10～30万的群体 有贷款、有家庭、有孩子的居多，有一定的生活品质，可以配置稳健的理财产品+保障类型的商业保险+子女教育金的储备+基金定投等，较为合理。这类群体，会有部分结余，抗风险能力一般，通常财务负担较重，负债较高，需要配置与负债相匹配的商业保险。开源节流，合理规划收支。

家庭年收入30～50万的群体 中产阶层，有贷款、有家庭、有孩子，有一定的生活品质，有消费能力，配置多种类型的理财产品+保障类型的商业保险+子女教育金的储备+基金定投+储备养老金+股票+房产投资等。这类群体，抗风险能力比较好，要合理配置资产，合理地规避一些税务、婚姻等方面的财务风险。

家庭年收入50万以上的群体 中高阶层，有一定的生活品质，消费能力较高，建议配置多种类型的理财产品+保障类型的商业保险+子女教育金的储备+养老金的储备+股票+私募+股权+房产投资+美金+黄金等等。这类群体，抗风险能力好，除合理配置自己的资产外，也要运用金融工具（比如保险金信托、家族信托）合理规避一些税务、婚姻、传承等方面的问题，提高自己被动收入的财富，储备充足的养老金和家族永续富足的传承金。

（摘自《悦己》2017年7期）