网上银行反洗钱风险管理探讨

姚姣杰

摘 要：随着移动互联网的高速发展，电子货币将逐步取代纸质货币的地位，网上银行的交易模式也将逐步取代传统的银行交易模式，在网上银行取代传统银行的同时，我们应当防范并管理网上银行反洗钱所存在的风险，保证网上银行能够安全运营。

关键词：网上银行；反洗钱；风险管理

引言

网上银行是通过电子渠道来开展相关银行业务和电子货币及电子支付的银行，它的产品、服务及信息业务可以通过互联网这一渠道来对客户进行服务，而网上银行之所以能够给银行客户带来方便，便是因其迅捷性、保密性、国际性等特点[1]。但这同时也为一些犯罪分子提供了洗钱活动的机会。目前，犯罪分子们的洗钱活动已经影响到了整个世界经济的正常运转。网上银行作为新的金融机构，必须成为执行反洗钱政策的主体，不然网上银行就有可能成为犯罪分子洗钱的帮凶。因此，我们应当加强对网上银行反洗钱风险管理，不给犯罪分子可趁之机，杜绝网上银行的非法交易活动，使网上银行能够健康发展、使国内经济能够健康发展。

1、网上银行洗钱的成因以及主要模式

网上银行作为一种新型的银行交易模式，在发展的初期总会遇到一些问题，这些问题让犯罪分子看到了洗钱的机会。网上银行的交易环境是互联网，银行工作人员无法与客户进行面对面的接触，这让银行工作人员无法了解到交易中的具体细节，使得犯罪分子可以利用伪造或是借用身份证来办理网上银行业务、进行网上网上银行交易[2]。犯罪分子主要通过下列方法来进行网上银行的洗钱：利用外汇交易的功能来进行外汇买卖交易；利用黄金交易的功能来购买昂贵的黄金；利用网上转账的功能来进行反复转账转账，模糊资金来源；使用证券投资系统来进行证券投资。

2、网上银行反洗钱工作管理的难点

反洗钱工作想要取得好的效果，一般需要从各方面的数据中汇总出有用的信息，这样才能对银行、证券交易中心、保险公司中的洗钱活动进行监测。现在大部分的银行反洗钱工作都实现了对大额可疑资金的监控，但是对于小额资金的交易，我们还不能做到有效的监控[3]。而且目前我国并没有出台专门针对网上银行洗钱的法律，与网上银行反洗钱有关法规只有《金融机构身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》和中国人民银行颁行的《网络银行业务管理暂行办法》，这些问题反映了以下反洗钱工作难点：

2.1网上银行电子支付类企业监管体系的不健全

我国对于网上银行电子支付类企业的反洗钱工作起步晚，造成了反洗钱工作基础十分薄弱，在反洗钱意识、制度建设、工作人员反洗钱教育与培训方面还存在很大的不足之处。国家虽然也将网上银行电子支付类企业纳入了纳入了反洗钱监管体系，但是对其反洗钱的监管措施并不全面，也没用专门针对网上银行电子支付类企业的反洗钱监管方法。这使得网上银行电子支付类企业在实践上游离于反洗钱工作机制外，成为反洗钱工作监管的难点。

2.2对于非法交易的识别

网上银行主要是以使用虚拟网络账户通过安全认证来进行网上银行交易，实现了无纸化的交易模式，客户可以自由主动的发起业务活动，只要网络账户上有足够的资金，客户就能够通过互联网来随意自主进行资金交易，不需要说明用途、不需要经过人工处理，交易由计算机来进行，这导致交易双方的真实性、合理性很难得到识别，对于这类交易，反洗钱工作人员难以调查和追踪。

2.3部分银行机构的反洗钱内控制度不完善

部分的银行机构对于网上银行反洗钱的特殊性没有进行深入了解，这导致了反洗钱内控制度的不完全，使得网上银行未能建立起有效的对客户身份识别、交易监测记录的内部控制制度，还使得人民银行对于反洗钱的最新政策没有得到落实，这在一定程度上为犯罪分子的洗钱活动开了方便之门。

2.4网上银行反洗钱的监测技术落后

网上银行跨区域的资金交易会产生大量的网络数据，现有的监测技术在监控这类资金交易时会出现遗漏，在网上银行系统的可疑交易记录中会出现交易信息缺失、交易对象不明确等情况，形成大量的数据积压，后续交易信息的补正、补录工作难以解决，这让犯罪分子有了可乘之机。

3、网上银行反洗钱风险管理措施

我国作为一个发展中国家，在2000年下半年接触网上银行的人数达到了90万，2016年接触网上银行的人数达到了4.55亿，相当于全中国有三分之一的人口都在使用网上银行进行交易，而犯罪分子却以网络为庇护，利用网上银行来进行洗钱活动，毫无疑问，这对国家和社会的经济造成了巨大的伤害，也破坏了网上银行的正常运行，所以我们要对网上银行反洗钱风险管理：

3.1加强对于网上银行内部反洗钱工作体系的建设

网上银行要进一步优化反洗钱组织的构架，针对网上银行的交易特点来建立网上银行反洗钱工作体系，保证反洗钱工作能够对网上银行的所有功能进行监督，并按照国家对于反洗钱工作部门的最新政策来实行。在网上银行业务反洗钱上，我们可以采用日常检查和专项检查的方式，分层次有秩序地对网上银行开展反洗钱管理工作，及时排除隐患，遏制住犯罪分子的洗钱活动。建设一个健全的反洗钱机制还能够在一定程度上减少反洗钱的工作成本、增加反洗钱管理的工作动力。

3.2提升反洗钱工作的监管技术

网上银行的反洗钱机构应当借鉴外国的先进技术，加大对网上银行反洗钱技术的投资。随着网上银行的交易量不断增加，想要有效的控制网上银行洗钱行为，就要建立一个对于网上银行反洗钱大额交易及可疑交易的自动识别记录系统。还要建立一个与网上银行支付系統相对接的交易监测系统，来对网上银行中出现的可疑交易来进行特征识别标准设置，对于大额资金流动进行自动监测和记录，使数据分析合理化，为网上银行反洗钱提供强有力的技术支持。光提升反洗钱机构的监管技术是不够的，还要优化网上银行自身的系统，来确保网上银行交易双方身份都能够准确无误。

3.3客户真实身份的识别管理

强化网上银行对于客户识别的工作，严格管理网上银行的开户功能，网上银行管理机构应当对客户的进行更严格的开户审核、真实身份识别。在客户创建虚拟账户的同时，要遵守实名制这一原则，确保客户的真实身份资料准确及完善，避免犯罪分子通过虚假身份材料来进行开户，从而进行非法交易、洗钱等活动。网上银行管理机构可以通过与客户当地公安、工商部门合作来进一步核实客户的真实身份，了解客户职业、信誉等真实情况。另外，对于高风险的可疑客户，需停止该客户网上银行的所有业务，要求该客户到当地银行与工作人员面对面办理转账业务，并出示相关证明材料，从源头上防范犯罪分子利用网上银行的洗钱活动，构建了一道防范洗钱风险安全线。

3.4完善网上银行反洗钱的法律制度

国家应当尽快出台一部专门针对网上银行反洗钱的法律，从法律上明确制定对网上银行的管理及审批制度，重新设计客户的身份证明程序，对于现有网上银行进行初步梳理，登记备案。

3.5对网上银行工作人员的反洗钱意识进行培养

可以通过开展网上银行反洗钱相关的培训机构，借此来提高网上银行工作人员对于反洗钱的意识，加强对可疑交易的识别以及对客户潜在洗钱风险的敏感度，培养出一支精通网上银行业务的反洗钱人才队伍，从银行内部保证对网上银行反洗钱业务的有效管理。

4、讨论

想要建立出一整套有效的网上银行反洗钱风险管理体系是需要我们不断探讨、不断实践的，这样才能切实的提高我们对于反洗钱风险管理的水平，从源头上阻止了洗钱活动的发生，保护国家和社会广大人民群众的利益不受到犯罪分子的侵害，让国家的经济体系能够更加持续稳健的发展。

【参考文献】

[1]许学武.网上银行反洗钱的风险及措施.[J].时代金融， 2013 （27）

[2]章有军.网上银行反洗钱的风险管理.[J].内蒙古金融研究.2009 （3） ：57-58

[3]高建忠.网上银行反洗钱风险管理.[J].云南师范大学.2013endprint