互联网金融对商业银行传统业务的影响与对策

文/柳鸿斌，上海大学经济学院

互联网金融对商业银行传统业务的影响与对策

文/柳鸿斌，上海大学经济学院

近年来，互联网金融这个词频繁地出现在公众的视野里，作为我国金融行业创新发展的成果之一，互联网金融已无法避免地对传统的金融行业，特别对作为传统金融行业中流砥柱的商业银行产生巨大的影响，加大了传统商业银行的改革压力。研究好互联网金融，对传统商业银行如何在今后的发展中把握正确方向，做出正确决策，有着至关重要的作用。本文通过阐述互联网金融与金融互联网化的区别和互联网金融在国内外的发展现状，探讨互联网金融对商业银行的资产业务、负债业务以及中间业务等传统业务的影响，探究商业银行所面临的机遇与挑战，并给出商业银行的应对策略。

互联网金融；商业银行；传统业务

1 互联网金融发展现状

1.1 互联网金融和金融互联网化

互联网金融指的是互联网企业和传统的金融机构利用互联网技术和信息通信技术，在互联网平台以及线下实现资金的融通、投资、支付还有信息中介等服务的新型金融业务模式。

从广义上来讲，互联网金融就是是传统的金融行业结合了互联网精神之后产生的新兴领域，从传统的银行、保险、证券、交易所等一系列金融中介和市场，到没有金融中介或金融市场的情形之间所有的金融交易以及金融组织形式。从狭义上讲，只有当资金融通和其他一系列的金融服务在依托互联网的基础上实现的方式才可以称为互联网金融。

这二者不尽相同，广义的概念可以称作互联网金融，而后者准确的说，应该称作金融互联网化，这二者是有一定区别的。其主要区别，就在于金融脱媒，即是否摒弃了金融中介。

1.2 国内互联网金融发展现状

从广义上来看，现阶段我国国内的互联网金融有着五种模式：传统金融业务的网络化、众筹、P2P网贷、第三方支付平台以及第三方金融平台这五种模式。

传统金融业务的网络化模式指的就是所谓的金融互联网化。银行、证券、保险等相关的传统的金融机构通过互联网平台实现在线证券交易、保险交易、转账、投资、理财、借贷等。

第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。根据艾瑞咨询的2017年统计数据，如图1所示为第三方支付交易规模与同比增长率。

P2P网贷模式，就是指资金的供求双方没通过第三方的互联网平台，进行小额借贷交易的模式。根据网贷之家最新的统计数据显示，2016年3月P2P行业成交额2180.29亿元，环比上升6.73%，同比上涨61.50%。自2016年4月至2017年3月P2P网贷行业成交总额达2.14万亿。

图1

众筹模式一般是指资金需求方通过在互联网上向公众展示其创意和项目计划，并承诺提供一定回报、并募集资金的一种模式。从各大众筹平台的募资规模数据来看，我国国内的众筹融资行业发展较快，并且，其中股权类众筹平台的融资规模要明显高于奖励类的众筹平台。

第三方金融服务平台模式主要指各类互联网金融公司通过建立第三方金融服务平台来销售相应的金融产品或者为销售金融产品而提供各类服务的模式。

1.3 国外互联网金融发展现状

目前，国外的互联网金融的各类服务逐渐趋向于内容多元化、产品全能化、服务综合化的特点，并且这些服务创新迅速，产品日新月异。各类互联网金融企业之间的竞争也非常激烈，用户能自主选择金融服务。

互联网金融行业现阶段在欧美发达国家的一些主要模式可分为六类：电子支付、P2P网贷、众筹、电子银行、网络证券以及网络保险等。我国与这些发达国家相比还有一定的差距。然而国外互联网金融同时也存在一定问题，一方面，大部分的互联网金融产品并没有得到实体经济认可和接受，存在一定的信用风险；另一方面，这些产品也存在安全性问题，用户的账户数据与资金安全等存在隐患。

2 互联网金融对商业银行传统业务的影响

2.1 对商业银行资产业务的影响

在商业银行的资产业务中，信贷业务相对来说是最重要的，是银行盈利最重要的来源之一。而与商业银行相比，互联网在信贷业务的交易方式这方面具有得天独厚、与生俱来的的优势：业务流程简洁方便，交易费用小，资金供需的双方实现配置的成本比较低。客户若是通过互联网进行投融资，就意味着商业银行的信贷业务流失。由此，互联网金融在事实上造成了银行的贷款业务分流。

同时，参与信贷市场的用户更大众化，互联网金融平台构建的信贷市场具有的巨大效益将更积极地促进普通用户参与。风险定价和资源匹配等一系列的复杂交易都会被简化，易于操作，从而吸引大量信贷行业的投资者。

综上所述，在对贷款行业来说最重要的客户群体方面，互联网金融的发展壮大对银行的资产业务，具体地说是贷款业务，影响并没有非常大，从某方面来说，这二者业务是互补的。

2.2 对商业银行负债业务的影响

2013年6 月13日，天弘基金公司的余额宝基于阿里巴巴的支付宝上线，在仅仅的几个月时间内发展迅速，并在短短的半年时间内，余额宝的客户数量达到了4303万人，基金规模也达到了1853亿元人民币。余额宝以许多人没有料到的方式，对银行的负债业务产生了一定影响。

余额宝的创新主要体现在申购和赎回两个方面。申购方面，客户资金首先从支付宝平台流入客户的余额宝账户，然后再通过信息技术把资金从余额宝账户转入到天弘基金的托管银行账户。在赎回方面，它做到了实时赎回，天弘基金在支付宝的支付账户中预留一部分资金，以备客户实时赎回。

余额宝的宏观影响，主要是在于改变了全社会活期存款和定期存款的比重，可能使银行存款的平均成本上升，而银行的贷款利率并不一定是与存款成本同比例上升的，所以结果是银行利差变小，余额宝客户分享了原来属于银行的一部分利差收入。

因此，互联网金融在短期来看，分流了一部分商业银行的负债业务，对商业银行产生了一定冲击。

2.3 对商业银行中间业务的影响

互联网金融在发展过程中涌现出了大量的第三方支付平台使金融市场上中间业务的格局不断发生变化。

商业银行的传统中间业务势必越来越会因第三方支付平台与商业银行的各项业务的重叠范围的慢慢扩大而导致出现比较明显的替代效应而受到影响。第三方支付用相对更低的手续费率，还有更便捷多样的直销功能，逐步抢占以商业银行代理销售为主要渠道的的基金销售市场。第三方支付企业将会承担更多的银行中间业务，额度小、灵活性要求高的一些业务将成为主要经营方向。因此，互联网金融对商业银行的传统的中间业务的影响相对于其他业务来讲比较大。

3 商业银行对互联网金融的应对策略

3.1 加强与互联网科技企业的合作关系---与电商平台合作

与电商平台的合作，对商业银行而言，从客户角度上可以利用电商平台的海量客户群，然后根据产品的适宜人群来对客户进行细分，接着重新按照相应的标准划分客户群，从而在这个基础上设计出与客户需求相对应的金融产品，并利用互联网的即时通讯优势及时地推送给客户。合作可以大致从以下两个 方面来举例。

第一方面，可以合作开展网络信贷业务。凭借电商平台所拥有的庞大客户群基础和用户数据，网络信贷业务可以很好地满足客户“金额小、放款快、周期短”的融资需求。商业银行应利用自身的强大资金实力和互联网相关企业合作开展网贷业务，开发适用于互联网环境的信贷产品。

第二方面，能通过互联网这个平台推销自己的金融产品。商业银行可以探索通过第三方支付的平台来以开设网店等形式销售理财产品，更可以针对平台账户资金金额小、流动新强的特点设计开发出合适的理财产品。2012年7月23日，交通银行与电商企业阿里巴巴共同宣布推出了“交通银行淘宝旗舰店”，之后不久，多家商业银行也上线开通了微信银行。

3.2 以数据信息为根基，提升资源配置效率，完善综合化服务

在互联网金融这个背景下，如果能够建立起互联网信用体系这个大数据库，那么能使得信息的传递更加迅捷，交易的成本也将大幅降低，将能极大地提高资源配置的效率。因此，商业银行要加强对技术开发的重视，加大其投入，尽快建立与完善大数据库，同时利用互联网传递信息，凭借着互联网优势提高自身的经营效率，推动银行自身的发展，向以大数据为基础的现代科技银行的发展方向稳步前进。

［1］谢平、邹传伟、刘海二：《互联网金融手册》，中国人民大学出版社，2014年4月第一版。

［2］许创强：《冲击与应对——互联网金融冲击下中小商业银行的应对策略研究》，中国金融出版社，2014年6月第一版。

［3］蔡洋萍：“互联网金融：以降低金融交易成本为目标的普惠金融实现模式”，《西部经济管理论坛》，2014年10月第25卷第4期。

［4］郑霄鹏、刘文栋：“互联网金融对商业银行的冲击及其对策”，《现代管理科学》，2014年第2期。

［5］魏鹏：“中国互联网金融的风险与监管研究［J］”，《金融论坛》，2014

［6］宋建华：“互联网金融时代的新市场研究［J］”，《金融论坛》，2014年第7期。