互联网金融对商业银行的影响研究

金渝樟

[摘要]现在，互联网成为我们生活中不可或缺的一部分，传统的金融业也不可避免的受到了互联网的影响，互联网金融应运而生，并成为金融业的热门话题。互联网金融的蓬勃发展，对中国传统商业银行带来了很大的冲击，对商业银行的资产、负债和中间业务都产生了一定的影响。面对互联网金融的发展，商业银行不能坐以待毙，要积极应对。本文主要研究了互联网金融对商业银行的影响，并提出了一些商业银行的应对策略。希望能帮助中国的商业银行更好的应对互联网金融的冲击，取得长足的进步。

[关键词]互联网金融；商业银行；影响；应对策略

一、研究背景

2l世纪后，互联网技术迅猛发展，几乎每行每业都使用上了互联网技术，金融业也是如此。尤其是第三方支付平台的出现，比如支付宝，给中国传统商业银行原有的格局带来了很大的冲击。而自2013年6月，也就是推出了余额宝之后，各家互联网企业纷纷开展各种互联网理财业务，尤其是阿里巴巴、百度、腾讯这三大互联网巨头。

毫无疑问的，互联网金融的兴起，给传统商业银行的业务带来了很大的冲击。中国传统商业银行由于其国有的性质，以前往往有恃无恐，危机意识不强，从业人员容易产生懈怠心理。

而互联网金融与传统商业银行对客户资源的争夺，导致了中国金融业格局的改变，引起了银行从业人员的重视，让商业银行对发展危机有了切身的体验，开始重新认识银行发展所面临的挑战和机遇。

互联网金融是时代发展下的必然产物，是现代服务业进行创新的典型代表，也是世界经济发展速度整体放缓背景下金融业新的增长点。总之，互联网金融成为目前中国经济发展的生力军，推动了中国经济的发展。互联网金融必将深刻影响到世界以及中国金融业的发展与变革。在这样的大背景下，互联网金融对中国商业银行的影响，以及中国商业银行应该如何应对这些影响的研究十分有必要。

本文就是针对这一问题，帮助中国商业银行重新审视互联网金融带来的挑战，并从挑战中发现机会，制定商业银行与互联网金融之间可行的发展对策。本文具有重要的理论价值和实践意义。本文的研究有助于丰富相关的理论，比如互联网金融理论、商业银行经营理论以及普惠金融理论。本文的研究对商业银行应对互联网金融的冲击有一定的指导意义，实现中国传统商业银行与新兴互联网金融的有机融合。

二、互联网金融对商业银行的影响

互联网金融对商业银行既有正面影响，也有负面影响，进行分析时要客观全面。商业银行的三大业务分别是资产业务、负债业务和中间业务，互联网金融对商业银行各方面的业务都产生了一定的影响。

（一）互联网金融对商业银行的整体影响

1.互联网金融对商业银行的正面影响

不可否认，互联网金融是一次巨大的创新，给中国金融业带来了新鲜的血液，也给传统商业银行带来了转型升级以及业务扩展的新机遇。互联网金融对商业银行的持久健康发展是有正面影响的。首先，互联网金融可以促进传统金融业的创新与发展。2013年互联网金融快速发展之后，中国的传统银行业更加注重网上银行、手机银行等银行电子服务渠道的建设，使得银行业务的办理更加便捷，客户的体验更好，促进了中国银行业的创新与发展。其次，互联网金融加剧了中国银行业的竞争，刺激传统商业银行加速转型升级。近些年来，中国银行业的竞争呈现白热化的趋势，互联网金融的发展更是“火上浇油”，在这样的大环境下，各家银行纷纷进行转型升级，以需求新的增长点。最后，互联网金融推进了中国金融要素的市场化。互联网金融是对中国传统金融体制机制的突破，比如利率管制等，本质上，互联网金融加快了利率等金融要素市场化的步伐。

2.互联网金融对商业银行的负面影响

互联网金融对商业银行来说是把双刃剑，在给商业银行的发展带来正面影响的同时，也会带来一些负面影响。中国传统商业银行的资产、负债和中间业务都受到了互联网金融的冲击。互联网企业参与到金融业中，使得金融业的界限不再明确，门槛变低，直接加剧了中国金融行业的竞争，特别是商业银行与非银行机构以及互联网企业之间的竞争。

以前，中国的商业银行由于其特殊的性质，在金融领域占据着主导且难以撼动的地位，银行在金融业中有着极强的影响力和控制力。现在，互联网企业进军金融业，使得金融产品可以通过电子商务途径进行销售，客户也有了更好的体验，使得很多客户选择互联网金融，商业银行流失一部分客户。另一方面，互联网金融威胁了银行支付结算的优势地位，尤其是支付宝、微信支付等带来的冲击难以小觑。此外，互联网的快速发展所带来的信息公开化降低了资金流动的机会成本，加大了对银行获利途径的威胁。总之，互联网金融对中国商业银行的经营管理有着不可忽略的负面影响。

（二）互联网金融对商业银行业务的影响

1.互联网金融对商业银行负债业务的影响

存款是银行的根本，但是以往，银行往往会忽视一些零碎资金。互联网金融就看到了广阔的零碎资金的市场，从而迅速壮大。互联网金融的快速发展截留了大量的银行存款，利息差作为中国商业银行的主要利润来源，也因为互联网金融的介入而被迫压缩。有很多互联网金融业务是处于监管的空白区域，很多互联网金融企业并不是实际意义上的吸收存款机构，也就不需要支付存款准备金。但是，绝大部分互联网金融的资金优惠通过各种形式回流到商业银行，以获得高于商业银行活期存款的利息。所以，实际上消费者通过互联网金融所取得的利息收入依旧來自于银行，这在一定程度上增加了市场上的资金成本。而因为商业银行的主要利润来源——利息差收入被削减，互联网金融的出现导致商业银行的利润空间被压缩。

2.互联网金融对商业银行资产业务的影响

资产业务是中国商业银行利润的主要来源之一。在商业银行资产业务中，中小微企业贷款以及个人信贷业务比大公司贷款的利润率高，商业银行近些年来也在大力推动将信贷资金投放给中小微企业客户和个人客户的业务。endprint

毫无疑问的，互联网金融企业也发现了这一高利市场，为了获得丰厚的回报，互联网金融企业利用互联网屏大的巨大优势，优化借贷和审查流程，企业提供中介服务的成本和时间成本都大大降低。客户通过互联网金融企业进行小额资金融通服务的业务，可以获得更便捷的流程、更靈活的期限以及更低的价格。这对商业银行资产业务的发展以及盈利能力都造成了极大的冲击。

3.互联网金融对商业银行中间业务的影响

中国的商业银行在传统的金融业务中往往担任着资金中介的角色。如今，互联网金融的飞速发展促进了金融脱媒，给资金需求方提供了直接融资的途径，使得商业银行资金中介的角色逐渐被削弱。尤其是第三方支付企业的出现，已经在某些方面实现了对商业银行在资金结算中的媒介角色的替代，更加导致了中国商业银行在客户关系以及渠道方面的脱媒。

三、商业银行应对策略分析

面对针对互联网金融的飞速发展，商业银行要积极面对，抓住机遇，迎接挑战，化险为夷。中国的商业银行，在面对互联网金融带来的影响时，可以采用以下应对策。

（一）加快传统商业银行转型升级步伐

中国传统的商业银行与新兴的互联网金融企业存在着较大的差异。在中国，互联网金融已经深入到老百姓的日常生活中，商业银行不能对此视而不见。在越来越激烈的竞争环境下，商业银行必须清楚的认识到自己面临的机遇和威胁，努力适应时代发展所带来的新的要求，加快自身转型升级的步伐。

（二）大力发展电商业务

中国商业银行并非没有发展电商平台，但是，以往商业银行并没有对电商业务给予足够的重视。商业银行可以将自身的品牌文化与电商平台进行有机的结合，开展更有针对性的营销，为客户打造更好的购物体验。商业银行可利用自身庞大的用户基础，吸引客户进入电商平台。并提供更好的更细致的服务来增加用户满意度和粘性。

（三）加强与互联网金融企业的合作

中国商业银行要尽快适应新变化与新需求，向互联网金融企业学习好的方面，而合作是目前最可行的方案。商业银行与互联网金融企业可做，可以更深入的研究消费者的需求，为消费者提供更好的服务。此外，通过互联网平台，商业银行可以增加宣传力度，以较低的成本获得较好的效果。

（四）充分运用大数据

大数据有助于进行金融创新。商业银行利用飞速发展的互联网技术，通过大数据分析消费者的需求差异，判断市场趋势，来提升客户体验。商业银行要注重专业人才的培养，尤其是复合型人才，为金融创新提供源源不断的动力。

四、总结

互联网金融发展的趋势不可抵挡，这给中国传统商业银行带来了很大的影响，既有正面的，也有负面的。互联网金融给商业银行的三大业务（负债业务、资产业务和中间业务）都带来了一定的影响。我们要辩证的看待互联网金融的发展，理智分析它给商业银行带来的机遇与威胁。

面对互联网金融带来的冲击，商业银行不能坐以待毙，必须积极面对互联网金融带来的冲击，来谋求更好的发展。中国商业银行可以通过加快传统商业银行转型升级步伐，大力发展电商业务，加强与互联网金融企业的合作，充分利用大数据等途径来应对互联网金融。

通过本文的研究，商业银行可以得到一定的启发，来抓住互联网金融带来的机遇，应对互联网金融带来的威胁。互联网金融企业也可以通过本文的研究了解与中国商业银行如何实现共赢，共同为消费者提供更好的服务。endprint