互联网金融情境下商业银行的转型与创新性研究

许松江

[摘要]金融行业作为支撑国民经济发展的重要行业之一，随着互联网行业的发展，逐渐与互联网行业相结合，产生了互联网金融等新兴的行业，并呈现出蓬勃发展的态势。商业银行作为传统的金融机构，如何顺应时代潮流，在互联网金融飞速发展的情境下，进行运营模式的调整和转型，是目前需要研究的重点课题。本文在基于互联网金融情境下，对商业银行目前运营过程中存在的问题进行分析，探讨适合我国商业银行转型的道路，并对商业银行在新形势下的创新性进行分析，最终为我国商业银行的转型提出相关意见和建议。

[关键词]互联网金融；商业银行；转型；创新性

银行业是我国金融体系中最重要的组成部分之一，在促进国民经济发展、稳定社会经济秩序等方面起着重要的作用。根据银监会发布的2015年年报显示，截至2015年年底，我国共有银行业金融机构4262家，共计从业人员达到380万人。其中，按银行的运营模式和类型不同，银行业通常包括中央银行、政策性银行和商业银行，其中商业银行作为数量最多、运营范围最广的金融机构，其发展、变革、创新对整个行业有着重要的影响。现目前随着互联网金融行业的兴起和发展，以互联网支付、P2P网络借贷、第三方支付和众筹融资等为代表的互联网金融是金融模式、金融理念、金融运营方法的创新。互联网金融行业对传统商业银行形成强有力的竞争，极大地影响了商业银行的利润获取。在此背景下，商业银行应该顺应潮流，不断地进行改革，对网点结构进行升级，同时研发更多的创新性产品，增强自身的竞争力。

一、互联网金融行业发展背景

互联网金融是指是指，传统金融机构通过对互联网信息技术的利用和创新，最终实现资金融通、支付、投资和信息中介服务等的新型金融业务模式。目前我国的互联网金融包含的行业广泛，涉及众筹行业、P2P行业、第三方支付等领域。互联网金融行业起源于欧美，而在中国兴起不过短短数十年时间。2011年开始中国互联网金融进入爆发时增长阶段，各种类型的互联网金融企业纷纷成立，抢占市场。根据数据显示，2015年中国互联网金融营业规模达到1.4万亿元，同比2014年增长28.5%。在中国互联网金融发展的过程中，国内的互联网金融企业呈现出多种多样的业务模式和运行机制。

二、互联网金融情境下商业银行运营过程中存在的问题

互联网信息技术的发展对商业银行而言是一把双刃剑，一方面提高了商业银行的运营效率，另一方面，其他互联网金融企业的发展对商业银行构成了严重的挑战。在新的形势下，商业银行只有不断调整自身的运营模式，进行结构升级和网点转型，并不断进行创新，才能在激烈的竞争中生存并发展。

目前我国商業银行经营模式大多为混业经营，其业务主要集中在经营存款和发放贷款方面。传统运营模式下，商业银行以较低的利率吸收存款，同时在金融市场上以较高的利率将贷款放出，存款和贷款之间的资金差异构成了商业银行的主要利润来源。从业务范围来看，商业银行经营范围包括吸收公众、企业及机构的存款，向企业和个人发放贷款，票据贴现业务及中间业务等，机构性质为储蓄而并非投资。但在目前的形势下，商业银行在互联网金融的大环境下，传统的运作模式存在许多问题，影响了银行的发展。

（一）运营受网点位置布局影响，在吸引跨区域客户方面局限性较大

通常客户有涉及银行相关的业务时，例如现金存取、理财产品的购买，均需要本人持有效证件去银行办理，此时银行网点的地理位置、交通的便利性成为客户考虑的重要问题。对单个银行网点而言，对附近居民的吸引力较大，而无法吸引其他区域的客户跨区前来办理业务。而其他互联网金融企业，由于其业务大多可以通过互联网进行办理，极大地便利了客户，使得互联网金融企业更少的受到公司布局、位置的影响。

（二）业务流程较为繁琐，客户满意度下降

由于现有银行业务办理流程、制度的限制，在银行办理业务需要排队已经成为了人们心中的共识，如果某一客户需要办理的业务相对比较复杂，则会大大增加其他客户的等待时间，使得业务办理效率下降，客户不满程度上升。

（三）金融产品设计较为单一，产品创新新不足

现有银行推出的金融产品大多是标准化设计，例如基金理财产品、保险产品、存款产品等，针对不同客户的需求无法设计更加个性化的产品，这就使得银行在进行金融产品销售时，无法根据客户自身的需求很好的找到销售方式。反观目前的互联网金融企业，其在产品创新、个性化产品设计方面具有相当大的优势。一些互联网金融企业会根据市场情况的不同及时推出和更新现有产品，并针对一些重要客户调整产品的类型，更好地满足了客户的需求。

（四）客户关系维护不到位

传统银行由于比较依赖地理位置获取客户，加上曾经的垄断地位，在客户关系维护方面并没有特别重视。随着互联网金融的崛起和对客户的大力发掘，商业银行客户流失现象严重，客户关系维护显得日益重要。

三、互联网金融情境下商业银行的转型与创新性

在目前的互联网金融环境下，商业银行在新的形势和背景下，需要针对自身运营过程中出现的问题，不断改进运营方案，才能提升客户满意程度，提高运营效率。在此基础上，商业银行具体可以采取以下措施。

（一）大力开发多种类型的新金融产品，满足不同客户需求

现目前我国商业银行的产品设计相对比较单一，无法满足客户个性化的需求。例如，一些基金产品收益相对较高但风险较大，适合风险承受能力较高、有一定收入能力的客户，但对于总资产不多的客户而言，这类产品吸引力并不大：而定期存款、通知存款等风险较小，但收益相对其他金融理财产品较低，对风险偏好程度较高的客户没有吸引力。设计出既能满足普通客户小额投资需求的产品，同时针对高净值客户推出收益较高的产品，满足不同客户的需求，才能更好地推动金融产品销售。

（二）充分利用互联网渠道进行金融产品的营销

传统的商业银行，产品营销主要是利用支行网点进行销售，或者在银行的官网进行相关的销售。而目前随着互联网信息技术的发展，各种手机软件的使用非常方便，银行应当适时推出相关的理财软件，并在符合监管政策的前提下，运用互联网对其产品进行对应的宣传。

（三）针对客户特征对客户进行区别化管理

我国商业银行目前已经开始设立客户经理制度，不同客户经理管理自身对应的客户。这一客户经理制度源自国外的银行，例如老牌银行汇丰银行，其对自有的客户根据资产净值分成卓越理财客户（日均余额50万以上）和运筹理财客户（日均余额10万元以上），两种类型的客户由不同的客户经理进行管理。我国商业银行可以借鉴国外银行的优秀运营经验，例如通过对客户的资产量不同进行分类，并根据不同类型的客户制定专门的服务内容和销售措施，确保能够对客户实施精确化管理。

综上，我国的商业银行根据市场情形和监管状况，需要不断进行运营模式的创新。创新是企业发展的源泉和不竭动力，目前我国金融行业百花齐放，银行的垄断地位早已受到挑战，伴随着互联网金融行业的兴起，面对挑战，把握机遇，合理利用互联网带来的好处，发挥自身优势和特色，是商业银行需要认真对待和重点发展的事项。于此同时，商业银行需要吸取互联网金融发展过程中出现的问题，在合规性、合法性方面进行把控，做到平稳、健康、有序的发展。endprint