关于信用卡不良贷款的调研

关于信用卡不良贷款的调研

曾另琼

近两年来，银行信用卡大规模爆发不良，不良贷款余额与不良率都呈上升趋势。通过对30家银行金融机构信用卡不良贷款的调研，本文对信用卡不良贷款原因从宏观方面、银行方面和持卡人方面进行了分析。根据信用卡不良贷款形成的原因，本文认为应从以下几个方面着手：一是要健全社会信用环境，二是银行加强风险防控加强，三是各部门与银行要加强信息共享与协作。

信用卡；不良贷款；调研

随着中国经济增长放缓，经济下行带来企业效益下滑，银行不良信贷资产呈上升趋势，其中信用卡不良贷款与不良率逐渐上升。为了准确掌握当前信用卡不良贷款的状况，找出不良率上升的原因，进而提出有效的针对性措施，对某区域30家银行金融机构的信用卡不良贷款进行了专项调研。调研情况如下：

一、基本情况

截至2017年3月末，该区域30家银行机构信用卡透支余额403429.58万元，比年初下降15213.42万元；信用卡不良透支余额14037.99万元，比年初增加1122.34万元；信用卡不良率3.48%，比年初上升0.41个百分点。由此可见，2017年一季度信用卡不良贷款呈“双升”趋势。

2017年一季度不良贷款余额比年初增加的有22家银行机构，累计增加14625.8万元；一季度不良率比年初上升的有24个银行机构，最高的上升了1.96个百分点；一季度不良率最高达8.43%。

从不良率的数量分布看，该区域信用卡不良率呈走高的趋势。如下图所示，不良率1%-2%由年初的6个增加到一季度的11个，不良率2%-3%由2个增加到6个，不良率6%-7%由2个增加到3个，不良率8%-9%一季度新增一个银行机构。

二、信用卡不良贷款“双升”的原因分析

(一)从宏观方面看

1.经济环境影响

近几年来，受国际经济形势总体复苏较慢、我国经济三期叠加的压力以及结构性调整等因素的影响，我国经济增长总体上呈现下行的态势，一些行业发展受限。如前几年行情较好的煤炭、房地产行业，受经济经济环境波动影响较大，企业经营者还款能力减弱。一些中小企业在本轮经济周期下行和经济结构转型升级过程中也受到冲击，企业订单减少，职工工资下降。随着企业主和职业人员的收入减少，信用卡透支余额随之下降。在调研的30家银行机构中，2017年一季度信用卡透支余额比年初减少的有18家，合计减少22209.04万元。其中7家银行机构的透支余额下降率高于10%，最高的下降了16.62%。如某银行机构年初信用卡透支余额15894.7万元，一季度透支余额下降到13511万元，下降了2383.7万元。

信用卡的风险相比一般有抵押物的贷款来说可能更高，经济波动期更容易出现逾期风险。由于收入减少，持卡人还款能力减弱，进而将违约风险传递到银行。信用卡领域不良“双升”就是前述情况的连锁反应。在调研的30家银行金融机构中，2017年一季度信用卡不良贷款余额比年初增加的有24家，合计增加828.77万元。

2.社会信用体系不健全

良好的信用是市场秩序的根本保障，也是信用卡业务发展的重要环境。中国的信用制度建设起步较晚，尤其是个人信用体系建设更是薄弱环节。目前，国家虽然制订和发布了《个人征信管理办法》以及《中国征信系统管理条例》等相关法律法规，但社会信用体系建设、征信评估市场化，征信违约处罚以及信用卡诈骗罪处罚和执行难等问题仍然存在。由于征信系统不完善、公民征信意识淡薄以及违约成本过低等因素，导致社会居心不良者恶意透支后逃避银行债务或者POS商户与持卡人勾结套取现金，银行最终成为信用风险和欺诈风险的承担者。

(二)从银行方面看

1.风险控制前瞻性不足

近几年信用卡不良率上升除了传统违约因素外，和早几年银行为了占领市场份额而大量发行低端信用卡有关。前些年商业银行为占领市场份额，过度重视信用卡发卡数量、审核不严，在经济环境变化的情况下，未提早采取风险控制措施，导致风险隐患逐渐暴露。对于一些信用卡业务刚刚起步的银行，可能会愿意用一定的损失获取市场份额的增长。部分银行对信用卡风险管控重视程度不够，特别是对个体户、中小企业主等非优质行业客户风险排查及事前预警关注不够，没有根据当前整体经济形势对一些高风险的持卡人及时采取“催收、降额、止付”等措施，错失了风险防范的最佳时机，导致存量信用卡客户风险持续增加。如某银行机构一季度非优质行业信用卡不良贷款余额209.29万元，占信用卡不良贷款余额的82.57%。

2.贷后管理脱节

信用卡发卡后银行贷后管理不到位，也是信用卡不良率升高的重要原因。申办信用卡时客户经营正常，是优质客户，后因企业经营困难或破产，无法偿还透支额。一些信用卡不良单笔金额小但户数多、分布广，客户外出务工、经商，很多下落不明。贷后管理人员上门催收，无法找到客户本人，催收难度大。持卡人因多种原因欠债，信用卡形成不良时，持卡人名下资产早已出卖转让或被查封保全，即使采取诉讼清收，也无可执行财产处置。

3.追偿清收难

目前信用卡催收常用的方式是电话催收、上门催收、委外催收、经侦催收、法律诉讼等。一些持卡人将信用卡作为赚钱的工具，与POS商户勾结套现后用于民间借贷或直接投资经营，资金链断裂后存在“账多不愁”的思想，对银行催收置之不理。 部分持卡人信用意识差，信用卡消费后通过更换联系方式、搬离原来住所、外出躲债、法院审判不出庭等各种方式逃避债务。有些持卡人被银行起诉后，也无其他可执行的资产，银行跟踪执行困难。一些信用卡诈骗案件，经侦催收进度缓慢，效果不佳。

4.过渡授信

信用卡审批涉及客户多，需通过评分模型对客户资信进行评估。目前银行机构采用的评分模型多数核心参数为静态，且参与评估的参数不能涵盖客户日常生活的方方面面，对客户整体评估和资信变化判断不准。经济逆周期时评分模型对客户评估的准确度降低，这也导致银行对一些持卡人过渡授信。给予持卡人超过正常消费需求的授信额度，会诱使部分持卡人通过信用卡套取现金，并将套取的现金用于个人股票投资、偿还房贷月供，甚至演变成为中小企业的融资渠道，这就将信用风险之外的市场风险因素引入信用卡产品中。

(三)从持卡人方面看

1.诚信意识缺失

由于我国信用管理制度不健全、信用管理体系发育程度低下等多种原因，使得信用缺失问题日趋严重。部分持卡人对信用卡逾期的不良记录重视不够，不仅不按时还款，还出现“以卡养卡”、恶意套现等现象，以致一些持卡人成为“老赖”。一些持卡人在透支几百上千元后心存侥幸心理，认为透支数额小，银行不会为了一点小钱专门讨债，能赖则赖。尤其是人员流动性较大的行业和单位非正式员工、临时工等办卡客户，诚信意识淡薄，还款意愿差。此类持卡人虽然金额小但户数多，一旦离职，长期处于失联状态，给银行催收造成一些困难。

2.信用卡欺诈

近年来，银行信用卡汽车分期业务发展迅速。由于分期业务具有单笔金额大、期限长、手续方便的特点，在消费交易额中的比重越来越大。近两年来汽车分期业务逾期越来越多，银行面临的风险日益显现。一是由于汽车分期业务的抵押物为购买的汽车，导致银行对抵押物监管困难。一旦购车者不履约还款，银行追索车辆成本高，汽车抵押形同虚设，银行会面临抵押落空的风险。二是经销商与购车者办理虚假申请资料。由于银行对经销商盲目信任，让经销商有机可趁。一些不法汽车分期商户钻银行业务管理漏洞，利用企业内部员工及亲属，伪造机动车销售发票、机动车保险单等资料骗取银行资金，或者利用客户经理对汽车车型车价不了解，分期后更换低价车型套取银行资金。另外，一些汽车经销商经营几年倒闭后无法联系也会造成银行信用卡不良贷款追偿难。

3.消费投资理念不成熟

一些持卡人在没有任何准备的情况下盲目创业，投资理念不成熟，盲目跟风，投资创业失败成为资金链的亏损承担者。在一些监管较为严格的环保、食品安全等行业，持卡人仍按以前的思路投资项目或发展企业，被严格监管造成企业停产，信用卡透支后无力还款从而将损失传递到银行。信用卡持卡人消费观念的不成熟，容易形成消费冲动，以卡养卡的现象存在，从而陷入频频透支消费而无力偿付的泥潭里。

三、措施建议

(一)健全社会信用环境

建设社会信用环境，是完善我国社会主义市场经济体制的客观需要。当前，恶意拖欠和逃废银行债务的现象屡禁不止，恶意透支信用卡后赖账的情况突出。加快建设社会信用体系，对于打击失信行为，防范和化解金融风险，促进金融稳定和发展，维护正常的社会经济秩序具有重要的现实意义。一是要加大诚实守信的宣传教育力度，培育全社会的信用意识，树立良好的社会信用风尚。二是培育和发展种类齐全、功能互补、依法经营、有市场公信力的信用服务机构，依法自主收集、整理、加工、提供信用信息，鼓励信用产品的开发和创新，满足全社会多层次、多样化、专业化的信用服务需求。三是加快信贷征信体系建设，建立金融业统一征信平台，促进金融业信用信息整合和共享，稳步推进我国金融业信用体系建设。四是信贷征信机构要依法采集企业和个人信息，依 法向政府部门、金融监管机构、金融机构、企业和个人提供方便、快捷、高效的征信服务。

(二)加强风险防控

一是严格审核申请人的条件，认真核对申请人提供资料的真实性、完整性，坚持电话调查、上门调查等，做到“三亲见”，确保资料的真实、完整、有效性。二是加强注重信用卡营销队伍建设和培训，加强客户经理队伍建设，培养精通业务、识别风险的从业人员。三是升级开发高效合理的信用卡评分模型，提高申请人资信审批的有效性和市场定位的准确性。

(三)加强信息共享与协作

一是银行加强与通信、水电气部门、车管所、房管所等部门合作，增加客户信息获取渠道，加强信息共享，在授信审批环节多方面获取客户最新信息，进一步全面监测客户风险。二是国家针对信用卡套现、诈骗、恶意透支等违法违规行为，持续建立完善行政性、市场性、行业性和社会性惩戒制度。三是银行、公安、法院加强合作，开展专项治理，打击逃废银行债务行为，对违法违规行为加以严惩。四是银行间建立“黑名单”共享机制，打破信息保护的格局，共同打击恶意透支行为。

(重庆农村商业银行，四川 重庆 404100)

[1] X银行信用卡业务风险防范与控制研究[D].向秋晶.东华大学 2016.

[2] 信用卡风险分析及对策[J].张培.财经界(学术版).2016(16).

[3] 我国商业银行信用卡风险管理研究[D].司晓平.山东大学 2015.

[4] 信用卡业务风险产生的原因与控制[J].茅燕飞.企业研究.2011(18).