担保公司对小微企业担保的风险控制

程一鸣

【摘 要】“融资难”一直是制约我国小微企业发展的瓶颈，近年来，随着经济不断发展，小微企业的融资环境虽有所改善，但是整体融资状况不容乐观。虽然担保公司为小微融资提供了一定的便利，但担保公司在对小微企业担保过程中也存在着各种各样的风险，本文在分析各种风险的基础上就降低担保风险提供了相关的对策建议。

【关键词】担保公司；小微企业担保；风险控制

近年来，我国中小企业融资难的问题日益严峻，越来越多的小微企业由于资金缺乏而导致资金链断裂进而倒闭引发了连锁反应。面对中小企业在融资过程中遇到的难题，越来越多的机构提供服务帮助中小企业解决资金问题，同时也实现自身的盈利。在解决这一问题的过程中，担保作为一种较为便捷且性价比高的方式出现在人们的视线之中。担保公司与其他金融机构相比，有其独有的特性。从职能上讲，担保公司通过自身的优势来获得银行的认可从而为小微企业提供担保，为小微企业融资提供便利。这就决定了担保公司要具备良好的声誉以及强大的经济实力才能具备相应的担保能力，但是，在实际运行过程中担保公司的收益与风险并不成正比，这种特点主要表现为“高风险、低收益”，担保公司必须要改变这种现状，采取有效的措施降低风险，并获得更大的收益。

一、担保公司对小微企业担保存在的风险

目前，我国担保公司的数量还在上升，面临较大的发展空间，但是在业务开展过程中也面临着各种各样的风险，想要有效规避风险，必须对其中存在的风险进行有效地认识，担保过程中的风险主要有以下3种：

1.违约风险

与大企业相比，小微企业经济实力弱、管理水平低，小微企业只有通过担保公司提供担保才能够获得融资。因为上述缺陷担保公司给其提供担保过程中，小微企业更容易发生违约风险。此外，我国当前信用体系尚不完善，监管、处罚不到位，违约成本低，容易发生小微企业故意拖欠贷款的现象，担保公司陷入道德风险的境地。

2.流动性风险

担保公司具有高风险、低收益的特点，迫使其多做业务来维持公司运营。但是，项目一旦累积起来，风险也就会相应地扩大。一旦数家小微企业集中发生违约，就会对担保公司的现金流产生严重影响，甚至会导致担保公司资金链的断裂，出现严重的流动性风险。

3.内控风险

担保公司的内部管理体系、从业人员的业务水平等方面还存在较大的问题。一个担保项目的最终审批权往往控制在某个领导手中，缺乏有效的监督和制约。担保项目调查阶段取决于从业人员主观判断的因素较多，缺乏相应的技术支撑，这些问题都容易导致内控风险。

二、担保公司发生风险的主要原因

发生担保风险的原因主要有两方面：一是由小微企业直接引发的；二是由担保公司内部形成的风险。

1.小微企业引发违约风险的直接原因

（1）宏观环境的不利因素。在出现资金周转不畅的情况时，小微企业一般会选择银行贷款或者民间借贷，但是就我国现行的金融体制而言，银行更加偏爱于大型企业。虽然近些年我国政府加大了对小微企业融资的支持力度，但大多都停留在指导层面，没有一个量化的标准。

（2）小微企业的抗风险能力较差。大多数小微企业规模较小、资金有限，这就使得他们很容易受到外部环境的影响。小微企业的管理者风险意识不强，在很大程度上忽视了风险管理，并且企业的管理水平和硬件设施相对较差，这导致在出现风险的时候企业不能灵活应对。

2.担保公司形成内部风险的原因

（1）担保公司缺乏对客户的客观评级。许多担保公司在实行担保业务的过程中，没有对客户进行系统的评级，而把过多的注意力放在了提升担保数量上面，这就导致了没有对客户的风险进行准确的把握。

（2）担保公司从业人员的素质不高。担保公司所承担的风险有很大一部分是来自于员工，有员工道德风险因素和业务能力弱造成担保项目判断失误的因素。

三、担保业务风险控制的方法

1.损失控制

损失控制就是通过制定相应的计划和采取相应的措施来降低损失的发生的可能性或者减少实际损失。控制阶段从时间上可以划分为事前控制、事中控制和事后控制。担保公司在承接相应的担保业务之后，会对受保的企业进行这3个方面的风险控制。

2.风险分散与转移

担保机构为了尽可能地分散项目本身的风险，通常会通过利用内外部的手段来实现对风险的分散转移，例如通过组合设计担保产品等等。根据不同客户的实际情况来设计相应的反担保措施，增强第二还款能力；通过与银行建立相应的风险共担机制来共同化解客户的信用风险。此外，借助于互助担保和再担保等手段也是有效分散风险的方式。

风险分散对于担保机构来说就是通过选择不同类型的担保对象和担保方式，来实现业务品种和担保额度的分化。

3.风险自留

风险自留就是指如果发生损失，担保公司可以通过利用当时自身可以利用的资金来进行支付。一般情况下担保机构每年都会提取一定的准备金来作为风险拨备，这是担保公司常用的风险控制手段。担保机构的风险拨備准备金通常包括一般风险准备金、未到期责任准备金和担保赔偿准备金。

四、担保公司加强对小微企业风险控制的措施

1.国家要完善相关的配套政策

政府要加强对担保公司职能的认识，担保公司不仅仅是为了实现自身的盈利，而且具有扩大就业、促进经济和稳定社会的作用。因此政府要加大对担保公司的扶持力度，优化资源配置，有选择地帮助一些担保机构做大做强。同时要清退一些不合格的担保公司，整顿现有担保公司的行业秩序。

2.密切关注小微企业的经营状况

对于申请担保的企业，担保机构要整合目前掌握的所有信息对企业做相应的了解，同时借助行业协会和申请贷款企业的上下游企业尽可能了解企业所面临的困难以及资金的真实用途，并且通过与客户进行良好的沟通来对资金的投入进行前景分析。

3.担保机构要完善内部的风控机制

（1）担保机构内部要建立专门的审核部门，对申请企业的账目以及财务状况等进行审查，对于账务不明以及经营较差的企业要避免提供担保。

（2）健全员工的风险和业务培训机制，内控和制度建设对一个担保企业来说至关重要，但是任何的制度都要依靠员工来实施，企业加强对员工的业务能力和风险意识的培养，从而更好地应对市场变化。

4.建立科学的风险分担和转移制度

担保公司可以通过与政府合作的方式建立相应的风险补偿资金池，资金池由当地的财政部门出资，当担保项目出现违约时，由资金池、银行和担保机构按照一定的比例分担。

此外，担保机构可以通过建立相应的行业联盟通过报团取暖的方式来一起度过危机。一些优质的担保公司可以联合起来组建担保联盟，通过共同出资的方式建立相应的担保备付准备金，来解决流动性资金不足的问题，同时可以通过与民间借贷行业的合作来发掘优质客户。现实证明，在民间借贷领域信用良好的客户，通常都具有较好的诚信度。

五、结语

总而言之，由于种种原因小微企业不得不通过担保的方式来进行融资，在融资过程中由于企业自身和担保公司的原因产生了各种风险，这些风险只有经过双方共同的努力才能够得到控制，希望以后我国的小微企业担保业务能够更加完善。

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