家庭金融投资特点及其风险规避

王倩倩

摘 要：当前，随着目前人们经济水平的提升，随着市场不断在开放，人们的生活水平也在飞速的提高中。在财产管理这类问题中，理财观念逐渐深入到家家户户，我国的家庭金融投资目前还存在着很大的问题，比如人民币汇率等影响都增加了风险。本文着重探讨了家庭金融投资模式的特点，结合实际案例探讨了如何化劣势为优势解决此类问题。

关键词：家庭金融；理财态势；财产管理；风险规避

从当前我国家庭的理财态势来看，需要认清当前阶段家庭的金融理财行为并及时总结经验教训。当前大部分家庭的投资与发展都不再局限于传统的银行投资，而是逐步向股票、保险、基金等方面迈近。纵观目前国内金融市场，市面上各类理财产品都为有一定投资需求的人们提供了比較好的平台。这个与欧美家庭不同，我们中国尚未全面进入超前消费的阶段，我们中国人的投资一般都建立在长期稳定的基础上再去进一步探讨闲置资金以及金融理财方面的问题。就我国的投资现状而言，市场中虽然产品众多，但是由于缺乏良好的指引，因此理财投资还是有着较深的困惑，未来理财之路还很漫长，仍需进一步努力才能走向更加美好的明天。

1 家庭金融投资特点分析

1.1 投资意识不强

我国是有着五千年悠久文明的国家，因此人们受到传统观念的影响很深。就比如在理财这块，不少中国人仍旧是小富为安的思想，认为当年网络上流行的P2P投资、保险、股票、证券，甚至连利率稍微高一些的银行理财都被他们一棍子打死了。不少人认为投资是一种冒险行为，在内心深处就对投资产生了很大的怀疑。在这种不正确思想的引导下，不少老年人甚至中年人会将自己每月的收入定存存入银行。不少人对于家庭理财等完全不相信，他们认为天上没有掉馅饼的事情，这种思想导致家庭的抗风险能力不高，家庭内部一旦出现了比较棘手的问题，很容易会措手不及造成一系列的影响。

而且，不少家庭的金融投资者受到了信息渠道以及专业知识等方面的影响，他们偏爱借助专业的金融机构进行投资，中介从自身的经验出发也为理财者提供了一些符合行为常理的专业化建议。但是，中介机构大多是从利益方面着手，为了眼前的既得利益往往会牺牲掉投资者的利益。虽然目前金融态势已然向好，但是受到市场环境、国家政策等方面的影响，金融市场中风险与机遇仍然是相辅相成的。

1.2 投资行为不规范

受到文化层面的影响，不少家庭对于投资活动还是缺乏有效认识。从他人得到的经验以及盲目的跟风都是随处可见。就比如前几年轰轰烈烈的E租宝事件，导致不少百姓痛哭流涕，更有不少家庭拿出了全部积蓄进行投资，投资出去的钱如同打了水漂。类似E租宝之类的事件还有很多，这类事件发酵使得人们投资理财的时候愈来愈谨慎。

居民投资行为的不规范不仅是在普通百姓之中，也同样存在于不少高收入的家庭。笔者曾经接触过不少高收入的家庭，有的是开公司，有些是炒房炒出的第一桶金。开公司的部分高收入家庭一般不会有闲置的流动资金购买理财产品，大部分家庭会将资金放于房产之上或者投资在原材料等方面；而以炒房起家的不少投资者会直接把资金用于房产的买卖之中。不少高收入者仍旧没有理财的意识，因为理财的收益于他们而言还是比较低的，一些高收入者甚至会到银行贷款或者是借助民间借贷的方式进行投资。

目前我国的多数家庭收入结构都是非常单一的，自己能够支配的收入非常有限，不少居民在满足日常需求的基础上，会选择一些收益少但是非常稳健的投资方式来保证资金的安全，这就导致金融结构的不合理。

1.3 金融投资环境的不健全

金融市场不仅受到银行基准利率，也会受到货币、市场、政府干预等各个方面的因素的影响。为维护市场稳定，一些政府政策相继出台，对于那些胡乱投资的投资者是一个保障，对于盲目圈钱的平台更是一个警示作用。目前市场结构主要还是国有银行主导的，金融工具种类也是纷繁复杂，存款保障机制尚未构建，法律方面尚未出台较为完善的法规，而债权人与股东的利益保护仍然需要提高。另外，金融市场本身的发展规律就是受到限制的，投资环境本就不理想加上家庭金融投资的规模不大，信息渠道比较狭窄，风险应对力不高，这些都增加了金融投资的风险。

2 家庭投资风险规避对策分析

2.1 金融机构结合实际，大胆创新

金融机构作为家庭金融投资中的一个大环境，首先需要培养专业化的人才，提供适合家庭进行投资的理财产品服务。当前阶段我国的金融机构的从业人员仍然缺乏专业的素养，理论知识纵然非常丰富，但是实践经历还是相当匮乏的。针对此类现象，金融机构对于尚未上岗的工作人员可以提供竞争上岗的平台，对于无法通过测试的这部分从业人员可以适当淘汰。另外，针对里面表现比较优异的工作人员可以把他们送到兄弟机构或者其他地方进行专业化的培训，加强从业人员的知识全面性，结合居民实际情况为家庭金融投资者提供属于他们的理财规划。

其次，金融机构应当大胆创新，满足不同家庭的需求。习总书记曾经说过创新能力不足是我国的阿喀琉斯之踵，我们应当将阿喀琉斯之踵变成我们的优势。其实相对于普通居民而言，金融机构在信息的获取上明显会多于居民，大数据的分析能力更是强于百姓。因此金融机构应当多和投资者沟通，听取他们的专业化建议，对于金融产品需要大胆的创新，毕竟唯创新者进，唯创新者强，科学合理的投资能够最大化的满足不同层次的居民需要。

最后就是要树立品牌形象，虽然目前的投资机构很多，网上P2P类型的投资机构也如雨后春笋一样，但是居民对于这些金融机构的信任度还是不高，对于市场环境始终存疑，因为金融机构应当发挥好中介的作用，建立完善评级制度，优胜劣汰的原则，吸纳新的好的机构，减少道德风险，改变这个行业在居民心中的形象。

2.2 政府完善金融法规，加快金融市场改革

政府对于金融市场的过多干预只会对金融市场的发展产生不少负面影响，很容易就会破坏市场的自我调控机制，影响市场的价格浮动。当前市场调节具有很强的自发性，在我国市场发展还不够完善的基础上的确是需要政府的合理干预的。就比如说我国目前不少城镇家庭都是有较强的储蓄存款意识的，他们的风险投资意识却比较弱，为了改变这种情况，政府部门可以以相关手段降低居民的不稳定收入。而且虽说在1978年的改革开放后，我国已经出台了不少住房、教育、医疗等相关的改革意见，但是受到通货膨胀的影响后，不少家庭存在很多方面的压力。例如说目前房价的居高不下，居民基本上没有太多的闲置理财资金。endprint

因此，在金融市场改革方面，我国首先应该借鉴西方的一些先进案例，结合我国的实际情况，引进与创新居民的投资，加快金融改革的步伐，推动居民的投资向多元化发展。其次，从大方向上来讲，政府需要完善社会保障制度，比如医疗改革、房价改革、教育改革等民生方面的基本问题，只有这样才能最大限度的减少居民的不定期预期收入，增强居民的投資力。最后，从法律法规的角度来看，政府需要健全法律体系，完善金融投资法律，规范投资者的行为，创造有一个良好的金融交易环境，对于市场上的违规违约行为进行合理的约束，加强监管的力度，降低投资风险。

2.3 加强投资知识学习，把握投资风险

于理财者而言，他们必须要转变理财的观念，合理规划财产。在居民进行投资理财进行计划消费的同时还应该合理进行投资规划，将风险和收益控制在合理的范围之内，选择最适合自己的理财产品进行组合投资来获取最大化的收益。曾经有不少居民有过疑问，自己本身工资不高，哪里还能够理财。其实理财的理念与财富的多少并无太多的联系，合理的理财确实能够钱生钱。在居民进行理财投资活动的同时也应该随时关注金融市场的变化，多看新闻联播等国家信息政策及时调整自身的理财方案，最大化的降低风险。就像炒股的股民就会比较关注财经频道，新浪新闻等信息，同时在网络或者电视上获取专业化的咨询。

另外，既然作为一个理财者必须要合理的利用理财工具。因为市场上的理财机构很多，产品种类也很多，所以风险与收益不一，这些都需要理财者了解各投资产品的具体信息。例如：投资者每个月固定收入有5000元钱，刨除每个月必须要花的2500元钱，还有2500元的盈余。可以选择1000元作为低收益的银行活期存款，500元收益购买较高的理财产品，500元作为流动资金，另外的500元可以购买股票或者基金，这些都是看个人兴趣爱好或者投资偏好。

投资者最好制定一个合理有效的组合方案，最大限度的处理好收益以及风险的问题。居民在对上述风险类型有了初步了解后，投资应当综合考虑多方面的因素选择投资机构以及投资品种，理性的看待风险，冷静的思考后做出合理的投资与判断，提高金融投资质量。

3 结论

综上所述，在当前的大背景下国内外的金融市场还是存在着许多不安定的因素。如何合理引导人们进行投资，规避可能存在的风险都是重中之重。当前，国内的大部分家庭对于金融理财都有着全面的认识，理财也越来越趋于平民化，收益也有了一定的提升。当然目前市场中的投资还是鱼龙混杂，不少家庭无法借助专业理论知识进入投资市场，这就导致人们缺乏信心。相信在不久的将来，当前的家庭金融投资会在多方共同努力之下，一定会走向更加美好的明天。

参考文献

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