我国财产保险发展问题探究

谢光义

[摘要]在改革开放的今天，我国保险事业获得了广阔的发展空间与机遇，财产保险虽然起步较晚，但是它在国家相关政策的扶持下，得到了长足的发展。财产保险市场主体不断增加，业务持续发展，保险市场发展空间日益拓宽。但是制约财产保险发展的内部和外部隐患依然存在。本文就我国财产保险发展中存在问题及对策做一些探究。

[关键词]财产保险 问题 对策

一、现阶段我国的财产保险发展过程中存在的问题

（一）财产保险体制不健全

一个行业的发展兴衰历程很大程度上和体制的建立健全有着很大的关系。我国财产保险产生相对较晚，期间又经历了文化大革命，这严重影响了我国保险事业的健康、稳定的发展.我国保险市场预警机制并不成熟，保险风险很大；有关部门对保险风险评价信息不对称，致使保险公司的发展状况和盈利状况很不稳定；没有建立相关的风险防范制度，使保险事故发生的概率上升，赔付率随之而上升；我国的保险监控机制存在一定漏洞，对保险事业的内部监控力度不足.这一系列制度方面的欠缺严重制约了我国财产保险业的稳健发展.

另外，随着全球化浪潮及中国加入WTO以后，我国保险事业虽然增添了新的发展机遇，但是无形之中，这也给财产保险业的发展带来了更大的挑战和压力.在中国市场大面积的开放和吸引外资政策的影响下，外来资本大量涌入中国财产保险市场，严重影响了我国保险深度的进一步提高，如果外资占据中国保险市场份额过大必然在一定程度上会造成金融恐慌.，外资保险可能会利用保险费率的变动垄断中国财产保险市场，外资企业一般实力雄厚，资本丰富，而且经营体制健全，比国资保险公司有更大的发展优势，因而由此看来，外资保险公司是中国财产保险事业发展的一个较大的障碍.

（二）保险产品营销模式急需转变

每个行业的发展都是离不开市场营销的发展，产品最终的销售直接关系到行业企业的发展。所以我国的财产保险产品的营销模式值得我们进行深入的了解和分析。目前我国的财产保险行业的竞争非常的激烈，如何在让自己企业的财产保险产品处于优势地位，那么就需要充分的发挥市场营销的作用。对于传统的财产保险行业的营销观念来说，市场营销仅仅是一个推销销售的过程，销售的内容也仅仅停留在财产保险产品上。现阶段我们所倡导的新式的财产保险的营销模式中，我们要求交营销的范围扩大，积极的将营销的内容融入到财产保险的各个流程，从财产保险产品的售前、售中以及售后上，全方面立体化的深入市场营销的观念。追求营销模式的创新和发展，是我国的财产保险行业发展的必经之路。

（三）财产保险监管力度不够

我国政府在财产保险行业发展中，不仅仅要充当一个引导者的身份，还有一个非常重要的任务就是积极的做好对财产保险行业的监管工作。目前我国的对于财产保险行业监督力度不够全面，没有形成一个全民参与监管的局面。再加上我国的财产保险行业的信息的披露的力度不够，没有很好的为我国的财产保险行业监管的实现提供方面的途径。所以我们的政府应该有效的利用法律的手段去促进我国的财产保险行业监管的发展，有效地引导财产保险行业的信息的公开化和透明化，积极的引导公众参与到对财产保险行业监管中来。良好的监管体系的建立，有利于我国的财产保险行业长久平稳的发展。

二、我国的财产保险发展对策

（一）健全财产保险体制，为财产保险发展保驾护航

当今世界，保险业和银行业，证券业并驾齐驱，已经成为现代金融体系的三大支柱.我国的保险业起源于19世纪，但其真正的发展却是在近二十年，虽然我们可以毫不夸张的说财产保险是我国改革开放以来发展最快，最有成效的行业之一，但是它在体制建设上还存在一定的漏洞.要实现财产保险的稳步持续发展，必须加强体制建设，并建立相应的监管机制.

国家必须充分的发挥保监会对金融机构监管的作用，建立与现代社会主义市场经济相适应的保险监督体制；相关部门要加强对财产保险业的风险评估，使其能够在保险事故发生时，如约进行赔偿；财产保险公司内部必须建立危险预警机制，使其保险金能够如约给付与其保险责任相适应的保险赔偿；定期对员工进行培训，建立绩效考核制度，对员工进行奖惩，并积极的接受员工的建议，对组织中出现的漏洞加以改正，从而提高财产保险的整体效益.

（二）提高保险队伍的专业化素质，创新保险营销模式

员工素质和专业技能的高低直接关系到企业经营状况好坏，从事财产保险业的相关人员不但要熟知財产保险业的相关知识，而且要对相关的业务熟悉.如在投保单和保险单等一系列保险凭证拟定时，保险公司必须慎重对保险条款进行分析研究，对保险主体，客体必须注明，注意保险内容的规范性与措辞的严密性.在核保时，考察保险人是否对保险标的具有保险利益，投保人是否具有完全的民事权利能力与行为能力，保险人在拟定保险合同的特约条款时必须注意不能与国家的法律冲突，而且要根据实际需要进行协定。

另外，要创新营销模式，现阶段我们所倡导的新式的财产保险的营销模式中，我们要求交营销的范围扩大，积极的将营销的内容融入到财产保险的各个流程，从财产保险产品的售前、售中以及售后上，全方面立体化的深入市场营销的观念。

（三）开发设计满足顾客需求的保险产品

产品的设计对于财产保险行业的发展而言是非常重要的，随着我国的经济的发展，民众对于自己的财产安全的重视程度越来越高，再加上经济形式的变换，所以我国的财产保险行业应当积极的做好做好产品的研发工作，以此可以有效的满足市场的对于财产保险的有效需求，为企业的发展赢得更多的市场份额和客源基础。积极的做好财产保险产品的设计研发工作，以创新技术去吸引财产保险的客户，这样才能够有效的促进我国的财产保险行业的长远的发展。endprint