我国农村互联网金融发展现状及问题对策

张祎

【摘 要】在我们国家金融体系当中农村金融也是一大重要的组成部分，并且在当前对农村的金融体系进行改革是我们国家的重点工作，互联网技术的快速发展也促进了互联网金融行业的发展，因此农村金融的发展与互联网金融相互结合有效的促进了国家当前提倡的普惠金融体系。并且随着我们国家的不断发展，传统的农村金融体系已经无法适应现在农村的市场空间，但互联网金融的出现与农业金融相互结合有效解决了以往的金融体系与市场空间之间的问题，并且在互联网技术的不断发展之下，农村的金融体系也会逐渐的得到完善，从而使农业得到更快的发展。

【关键词】农村；互联网金融；发展现状；问题及对策

一、引言

虽然随着我国的不断发展经济水平得到提高，人均收入也达到了一个新的高度，但是我们国家的一些农村地区的经济水平仍然没有较大的改观，人民生活较为贫困。因此为了摆脱当前贫困农村地区的这种现状，单单依靠传统的农村金融是完全不够的，这时候互联网金融就显得十分重要了，在以往，农村地区进行贷款借钱是非常困难的，但是农村金融与互联网金融结合以及大数据的融入，有效推动了农村征信的建设，因此有效的解决了市场难点，促进了农村地区的良好发展。

二、我国农村互联网金融的发展现状

我国的农村地区金融机构是比较缺乏的，农民生产生活所需资金来源窄，我国的一些农村地区经济水平比较低并且基础设施的建设也不完善是造成筹资活动难等问题导致金融服务失衡的主要原因，而且以往的金融模式由于农业经营、经济以及地域等不确定的因素导致受到限制，从而无法对农村进行服务。但互联网金融的出现有效的改善了这一现状，并且互联网金融还具有效率高、门槛低的特点，因此能够更好的融入到农业生产当中，并且在这样的背景之下，互联网金融的全新支付模式也为农村金融的发展提供了巨大了便利，通过移动支付以及线上支付等形式有效的进行融资需求。移动互联网广泛的应用于农村地区，为互联网金融的发展提供了物质基础，目前农村互联网金融已经得到了快速的发展，而且国家为了促进发展出台了一系列的政策，支持鼓励农业互联网金融的快速发展，但是由于一系列的原因，在农村人民对互联网金融的认知还是不足，从而导致了在发展过程当中出现了很多的问题。

三、分析农村互联网金融发展问题

1.缺乏金融监管

在我国互联网金融行业是新兴起来的，从而其配套的相关法律以及相关条例也是不完善的，也因此影响了该行业的发展。虽然在发展的过程当中越来越的服务平台逐渐出现，在这方面不断的发展但是其相关的政策条款以及条例却没有出台，并且也没有明确的监管体系，因此对服务平台运行金融業务能力进行判断形成了一定的阻碍，速度快以及信息传输能力强等是互联网金融的特点，但是在互联网这个虚拟的网络当中对信息的保存也是存在一定的威胁的，因此这对客户的信息也造成了威胁，一旦出现意外将会客户造成非常严重的影响，所以为了能够保护客户的信息是必须要建立信息监管机制的，互联网行业的更新换代的是非常的快的，必须要进行不断的创新，互联网金融行业也是如此必须进行不断的创新，但是不断的创新的同时必然存在一定的技术安全漏洞，因此相关部门要发布具体的技术指标，从而能够明确技术指标体系可以有效防范此类隐患的发生。

2.风险控制问题

互联网金融刚刚进入农村地区没有多长时间，在对风险进行控制的方面肯定存在一些漏洞。并且由于我国农村地区人均收入水平较低，其主要的收入来源依靠务农，因此收入不是十分的稳定，而且无法提供相应的抵押物，而且农民的文化水平较低，对金融知识的认知也是比较的欠缺，并且互联网这种新兴的技术，在操作方面存在一定的复杂性，但是这样从一定的程度上对互联网金融企业也形成了保护，但是对于农民来说，他们接受新鲜事物的速度比较慢，因此在进行操作的时候会存在一定的风险，但是一旦出现意外，这是由于自身操作不当造成的，要自己承担相应的责任，这会对农民形成非常大的影响，并且在我们国家的农村地区，对于农民的信用记录是非常少的，从而农民在进行无抵押贷款时金融行业要承受更高的风险，一旦在规定日期出现没有还款的情况，很有可能会出现最坏的结果出现坏账的局面，一旦出现这种结果对金融部门以及农民都会造成非常大的影响，因此会在社会当中造成较差的影响，从而也阻止了金融行业在我们国家农村地区的推广。

3.农村互联网普及率较低

在我国的农村地区人口是比较分散的并且一般位置都比较的偏远，从而其经济发展还是比较落后的，因此对网络的普及也造成了一定的阻碍，其基础设施建设的普及度也是非常低的，从而与城市之间形成了较大的差距，在我们国家中东部与西部就形成了鲜明的对比，由于中东部的经济发展较快，一大部分的农村地区也得到了普及，但是西部由于其发展落后，造成了互联网严重缺失普及度远远不足，很多的地方都无法搜索网络信号，并且由于发展落后导致该地区的交通也非常的不便利，因此在进行后期维护的时候也相应的增加了成本，从而使金融机构开拓业务的积极性大大的降低，城镇地区互联网普及率达到67.3%，而农村互联网普及率仅为31.7%，城乡差距仍然较大。并且我们国家在农村地区农民的思想都比较的保守，互联网知识了解程度差，农民互联网知识缺乏，互联网金融服务接触少，从而对互联网的普及形成了一定的困难。

4.农村征信体系不健全

到目前为止，仍然是以传统的金融模式为主，到那时传统金融模式的征信上缺乏个人信息，在央行的征信系统当中有8亿人，但是实际上覆盖到的人数只有3亿人左右，而农村的人口在 6.7 亿人，但乡村征信群体和这 3 亿之间的交集却很小，这就充分的说明了农村金融体系的不完善，涉及范围较窄，互联网金融机构无法准确识别客户诚信信息，因此，不能够对客户的诚信信息进行了解，从而对风险的预估也是非常的不准确的，从而在一定程度上阻碍了掌握客户的信息，互联网金融在农村地区进行发展必须建立农村信用体系，如果没有建立相应的农村信用体系是很有可能导致金融机构无法在农村个体和法人之间做出选择的。

四、促进农村互联网金融发展的对策

1.政府积极宣传普惠金融，加强农村金融市场引导

为了有效的对农村金融市场的和谐发展进行维护提升农村金融的服务质量也是非常重要的，并且这也是惠普金融发展中非常重要的内容之一。首先，金融监管部门必须要对农村金融市场的发展进行更加深入的研究，并在不断研究的过程当中总结相关的经验，为以后的发展制定指导意见。其次，在以后的发展过程中保持不断的创新，并根据发展中遇到的各种情况、问题总结相关的经验不断的对指导意见进行完善，并且还要伴随着发展进行不断对农村金融机构的人员进行宣传，保障农村金融机构的有效运营。

2.完善互联网金融监管制度，为农村金融市场提供制度保障

在对互联网金融进行监管之前，必须要先对《关于促進互联网金融健康发展的指导意见》进行详细的了解，然后在对互联网金融中的主要业务进行详细的了解与研究，并根据了解与研究制定相关的制度从而进行有效的监管，每个部门都要落实好，但在进行监管的过程中，必须确保监管规则的公平，防止出现利用规则获利的情况出现从而才能够有效的保障金融机构的运营，并在以后的发展中根据不断的创新对监管制度也要进行不断的创新，对金融违规的行为进行严格的控制，从而使农村互联网金融市场与环境保持稳定与良好。

3.完善农村征信体系，建设信用农村

信用记录对农村金融的发展是非常重要的，所以农村征信体系的完善与建立对信用农的建设也是具有非常重要的意义的。并且农村征信体系是在大数据的基础之上进行建立的，从而有效的降低了信用风险。

首先，在对用户进行教育的时候，要掌握农村与城市互联网金融之间的不同，抓住重点对农村用户进行教育，并且在教育过程当中农民受到文化水平的限制对信用观念以及信用体系用词难以进行理解。因为在农村互联网金融的发展过程当中，要掌握农民对金融行业的需求，从而相应的加深农民的信用观念。其次，要对农村互联网金融机构实行信任背书，从而使村民在使用互联网金融时的信息能够得到有效的提高。并且也因此使农村互联网金融行业的环境得到了明显的改善，从而使互联网金融在农村的覆盖面积得到了有效的扩大。

五、结束语

结合本文来看，传统的金融模式已经不能满足当前农村的金融需求，互联网金融与农村金融的结合也是必然的趋势，并且互联网金融的出现有效的促进了农村经济的快速发展，但是在发展的过程当中也要不断的进行完善，建立有效的信用体系以及监管制度，保证互联网金融的有效开展，从而有效的保障农村金融市场，为其提供一个良好的发展环境。

参考文献：

[1]赵燕妮，冯志勇.中国农村互联网金融的发展现状、问题与战略对策[J].世界农业，2018（02）：47-52+59.

[2]周乾.我国互联网金融发展的基本现状、主要问题与法律对策[J].晋中学院学报，2017，34（05）：56-60.