银行反洗钱工作难点及对策

易喜琼

【摘 要】银行是经营货币的金融组织，一直是反洗钱的主阵地。所以，银行可以有效进行反洗钱工作就显得特别重要。本文根据银行反洗钱过程的难点，从完善反洗钱监控平台、加强队伍建设、建立全流程多角度的反洗钱经营系统，以及组建专业的反洗钱团队等方面提出了科学的对策。

【关键词】银行金融组织；反洗钱；难点；策略

伴随全球经济一体化与金融自由化进度的日益推进，洗钱现象越来越猖獗，其不但影响到经济、金融秩序，还对社会的稳定发展造成了巨大影响，已经成为目前世界广泛关注的重点，一定要引起人们的高度关注。

一、银行反洗钱过程的难点分析

1.对于“信息海”的压力，可以交易数据的有效性急需提升

当前，尽管各大银行都按照监管需要创建了反洗钱监控平台，实施了信息智能监控、收集、选择等功能，但最关键的信息辨别、分析工作依旧需要靠人工处理。在规划银行的反洗钱监控平台时，为防止模型运转过程漏筛信息引起系统性问题，通常仍比较保守与谨慎，仔细对比监管组织可疑交易规定选择出的信息量依旧很大。而且，反洗钱数据员在茫茫的“信息海”中，难以迅速、科学的判别出有用的信息，容易产生“应付思想”，满足于“完成处理”，进而导致反洗钱工作依旧不能适应目前“风险为本”的检测需要。

2.反洗钱体制和业务规定在落实上未结合

在国家反洗钱体系创建以前，对不同用户身份的辨别要求已有很多制度标准，并获得了银行与社会大众的认同。反洗钱机制尽管明确了“了解你的用户”原则，但未具体“量化”融入到业务处理流程方面，银行用户辨别工作步骤依旧根据现存的账户管理需要处理。因为账户管理机制建立以前并不是针对反洗钱建立的，与反洗钱及时存在较大差别，反洗钱机制和柜面业务体制的双向融合不够，常常令银行操作出现“两难”局面。如银行对用户持续辨别的一个关键手段即账户年检，但近些年，人行各地账户管控组织对用户账户年检需要的资料出现的简化现象，商事机制变革撤销营业执照年检后，使得账户年检工作更加弱化。银行若只根据业务需要了解用户，将可能无法满足反洗钱监控需要；反之，银行若提出对有关业务标准更高的要求。那么，一方面因为缺少权威性，大众配合度低；另一方面银行之间的尺度掌握不同，难以长时间、稳定开展。

3.银行中组织管理水平较低

一方面，很多银行在反洗钱中缺乏充足的经费投入，不能创建一个健全的内控管理体系，报送环节多且冗余，效率较低，报送者大都是兼职员，缺少一定的专业性，报送信息往往会存在差错。并且这些差错难以找出来，就算可以找到，也要耗费诸多人力及时间；另一方面，在反洗钱过程，无法避免的会对业务的开展造成一定阻碍，银行在权衡利弊时，通常会重视业务的开展，而忽略了反洗钱工作的进行。管理人员未认识到，若反洗钱工作未做好，将会在银行中留下巨大的安全隐患。

4.反洗钱技术陈旧

当前，银行反洗钱信息提取与辨别方式落后，缺少完整的技术基础为前提，基础性力量较差。因为各种因素的制约，在反洗钱过程的用户资料记录、研究统计、信息传递等大都由人工处理，令反洗钱的真实性及效率大幅度下降。

5.反洗钱没有渗入业务全流程，出现了“反洗钱孤岛”

银行的反洗钱过程存在着明显的孤岛现象。“了解用户”、“等级划分”、“可疑报告研究”等通常归属不同部门和层级，自成一体，各个环节比较独立，如同一个个孤岛，缺少有效的联系、联动制度，对已有辨别成果的整体使用不足。比如，对用户的了解与持续了解通常停留于经办者对身份证件的表面审查上，用户部门本质性审核不够；而柜面、电子银行组织等通常会更重视本身的业务，线上线下的结合很少。再者，相关部门及机构在接受司法部门对用户的调查等事件中，没有将之引入反洗钱之中，在用户风险评断、可疑交易辨别等各个环节得到数据共享，反洗钱资源的使用率较低。

6.缺乏专业性人才团队

当前，银行反洗錢数据员团队大都由柜面人员担任，银行柜面肩负着绝大多数反洗钱任务。但因为银行柜面人员专业营销、交易处置等任务繁重，难以有足够的精力去做好反洗钱任务。而且，尽管按照监管需要，银行每年开展反洗钱培训工作，但因为培训没有教材、师资匮乏、缺少案例，基本上以讲解法规和概念为主，对怎样深化银行反洗钱任务的实际指导意义很小。

二、银行做好反洗钱工作的策略

1.优化反洗钱监控平台

仔细研究反洗钱成功事例，优化反洗钱监控平台，实施系统自动化管理。银行应紧密配合监管组织，认真研究反洗钱情报与事例，并总结出发展规律，进一步调整与完善反洗钱监控平台；加速互联网建设，实现电子化信息收集的完整性、标准性、准确性；促进系统平台模块化结合，通过数据管理，令系统资源完全朝高风险工作倾斜，提升监控模型作用，减少无效人工辨别信息量，增加反洗钱的科学性。

2.加快业务调整的相应速度，及时补充反洗钱机制缺位

在现有的《反洗钱法》与相关管理机制下，根据商事机制变革和业务发展情况，对于银行遇到的问题，监管部门要及时发布细化、标准化的工作手册，确定在于用户创建业务关联、持续辨别、交易记录存储等方面，确定动作与流程是什么、如何做。监管单位权威性的提高，有利于全社会认同反洗钱活动，可以让银行更顺利的履行职责。

3.建立全流程、多角度的反洗钱运行体系

首先，制定各银行反洗钱联席机制，积极推动各大银行反洗钱实例、科学经验及运作数据的共享、交流；其次，银行内部应建立完整的反洗钱组织体系。一方面，反洗钱管理部门应编制反洗钱项目总控表，并基于银行反洗钱的具体场景，编制规范化的管理流程，确定各部门的责任及义务，制定与加强业务间的联动与部门间的联系，在不同“孤岛”间创建出纽带；另一方面，反洗钱管理部门应在行内创建数据共享系统，用来及时出示人行政策调整，让各部门反洗钱业务都可以仅仅根据监管要求处理。各部门也能通过平台立即更新反洗钱数据，降低其他部门再次获取相关数据的成本。而且，银行要加强对反洗钱新要求的指导。在新产品和新业务出现之前，反洗钱带头部门要提早介入，审查新产品、新业务控制流程是否准确突出了反洗钱工作的需要，防止出现新的“孤岛”。

4.依法科学运营，理性相关职责

银行要依法落实反洗钱工作的相关职责，规范市场环境，避免在市场运营中产生违法乱纪现象。银行要认识到，反洗钱活动可否顺利进行，将直接影响着银行业务是否可以可持续发展。

银行反洗钱过程，对用户的具体背景、运营规模、运营特征以及资信情况等有个全面了解，有助于后续工作的顺利开展。首先，在交易阶段，认真审核开户者的身份资料，保证身份的真实性与合法性。其次，加强现金控制，严禁以违规途径为任何个体、集体提供经费。对设立银行账户的对象资料进行仔细审查。最后，严格检测票据的真实性，避免不法者有机可乘。

5.优化反洗钱激励约束制度

银行要将反洗钱工作和银行内部控制机制相结合。由反洗钱管理部门引领，银行各部门努力配合，贯彻落实相关职责，对反洗钱活动进行指导、检测、监督等流程。对认真贯彻执行银行内部控制机制与反洗钱工作的员工给予物质与精神方面的激励。对违背银行管理机制，反洗钱活动绩效不合格的员工给予市场惩处。

6.加强专业性反洗钱团队组建

首先，促进反洗钱活动前后台隔离，实现反洗钱信息处理专业化。通过实践经验来判断反洗钱过程与业务流程融合不密切，以及所需反洗钱数据员的实际情况，与反洗钱数据员专业素质相关系数大的工作，由柜面脱离出来，通过后台专业者来处理。如数据的补录与可疑交易数据的辨别、报送等。反洗钱活动前后台隔离，不仅可以降低银行柜面反洗钱作业量，解放人员，让柜面集中力量在业务处理上，提升柜面反洗钱的效率与资源使用率；而且，在后台组建一支专业化的团队，专门进行反洗钱信息的研究，全面关注反洗钱数据，可以加快推动反洗钱专业人士的成长。其次，制定日常培训与选拔制度，通过制定与实行从浅到深的系统培训方案、辅助竞賽等途径，培养与选拔出具备反洗钱专业化人才。最后，制定健全的考评奖惩制度，对在反洗钱中表现良好的人员给予一定的奖赏，激励各反洗钱人员的工作积极性，提升反洗钱能力。

三、结束语

综上所述，目前银行反洗钱过程还存在一系列的问题，银行唯有认识到这个现况，并进行深入研究，采用科学有效的措施，进一步优化反洗钱工作的开展，方可实现银行的长远发展。

参考文献：

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