对大学生校园贷行为的分析与研究

鞠灏 李绍伟 朱少鹏

【摘 要】改革开放四十年，我国经济迅速发展，与此同时，信贷市场的发展、大学生信用卡的停发和网购的普及促进了新型贷款平台的诞生与发展——校园贷。面对近年来不断发生的“校园贷悲剧”，本文旨在分析校园贷的现状、利弊，为广大学生提供参考。

【关键词】校园贷；大学生；行为分析

一、校园贷的概念

“校园贷”主要是指在校生仅需向某些非法借贷平台或借贷人提供身份证、学生证、家属或师长联系方式，即可借到几千甚至上万元现金的方式。目前，这种贷款方式已成为大学校园内一种借贷手续简单、借贷门槛低、借贷金额巨大的贷款途径。

此外，“校园贷”背后往往深藏各种陷阱，因此也不妨被称为“套路贷”。当贷款学生逾期未能成功还清贷款时，借贷机构拿出相应合同，以其高额的利息诱骗贷款学生向其同伙再次实施贷款来“平账”，最终，重担压身酿成悲剧。

二、校园贷的现实状况

1.校园贷平台类别

校园贷的平台大致可分为三类。第一类是大学生购物分期平台，以“趣分期”、“分期乐”为代表，自建网上商城，提供购物分期服务，部分平台也提供小额的提现服务。第二类是P2P平台，以“名校贷”、“爱学贷”为代表，为大学生助学和创业提供信贷服务。第三类是传统的电商平台，包括“京东”、“淘宝”等，也为大学生群体提供信贷服务如花呗、京东白条。

2.校园贷的市场需求

校园贷的市场主要分布在三、四线城市。来自三、四线城市和农村的大学生家庭经济条件有限、无力负担在城市学习和生活的开销，另外新的生活环境会激发消费的欲望，大学生有寻求信贷服务的刚需且对超前消费的接受程度较高。

从资金用途来看，助学、日常消费和创业是大学生主要需求。此外，在互联网时代成长起来的年轻人习惯于生人社会的社交模式，遇到紧急的资金需求更愿意通过互联网的渠道解决，而不是通过家人、同学等人际关系来解决。

3.校园贷的扩张原因

地推和校园代理是校园贷快速扩张的主要方式。营销模式包括在校园拉横幅、发传单和扫楼等。推广人员根据下载注册量提成（一般在30＼40元/人）。此外校园贷的借款门槛低，一般只需要身份证、学生证和学信网截图即可。获得的便利性从一定程度上鼓励了学生超前消费，刺激消费欲望。

4.校园贷问题的暴露

校园贷经历了“死水”驱逐“活水”的过程。当校园贷市场涌入了数百家平台之后，问题开始暴露。一些不良的网络借贷平台利用大学生的社会经验不足、金融知识缺乏以及心理状态不成熟等弱点，通过虚假宣传、降低借款门槛、隐瞒真实费率等手段，将大学生引入了高利贷的深渊，影响了整个行业的健康发展。

校园贷的产品信息透明度较低。尤其是在费率方面，收费名目繁多，除了利息之外，还包括服务费、手续费、咨询费、违约金、滞纳金等。低利息、高费率的情况十分普遍。

校园贷平台的风控能力较弱。校园贷的审核要素主要集中在身份证、学生证和学籍登记信息上，此外需要申请人提供的就是同学、家长和老师的联系方式，这也是催收的主要手段。

三、校园贷的监管解决

1.国家部门监管

以重庆为例，提出了校园贷的“八个不得”：一、不得未按规定履行借款人资质审核义务，采取仅凭学生身份证、学生证等低门槛方式发放贷款；二、向未取得家长、监护人、或者其他管理人等第二还款来源方书面同意愿意代为还款的学生发放贷款；三、不得发放用于学生生活学习必需品以外的贷款或直接向学生提供现金；四、不得以手续费、滞纳金、服务费、催收费等各种名义收取高额费用，变相发放高利贷；五、不得在校园内以任何形式开展网贷营销宣传活动；六、不得在线上以歧义性语言开展虚假片面营销宣传活动，误导学生借款行为；七、不得使用非法手段暴力催收；八、不得有泄漏、恶意曝光或非法使用学生个人信息以及其他损害学生合法权益的行为。其他地区推出提出的指导意见大致类似。

2.银行方面的跟进

建设银行推出了“金蜜蜂校园快贷”产品。该产品按照现行快贷产品利率5.6%执行，日利息万分之一点五，节日还会有更优惠利率。授信额度在1000到50000元之间，可全额提现，在1年内随借随还，按使用天数计算利息。贷款审批、签约、支用和还款等环节通过建行手机银行自助完成。

中国银行推出“中银E贷·校园贷”产品，在业务模式上会跟高校深度合作，共同审核学生的借贷需求。业务初期和部分高校进行试点，目前产品的贷款期限为12个月，未来将延长到3＼6年，覆盖毕业后的入职阶段。同时，还将提供宽限期服务，宽限期内只还息不还本。贷款金额最高可达8000元，贷款利率不含任何手续费。学生可在中国银行手机银行、网上银行提取资金、随借随还。

3.学生的自我认识及教育

面对校园贷，大学生的一定要正确认识自身以及家庭的消费能力；要明白天上不会掉馅饼，对于那些宣传的低息、高额度、无抵押的信贷产品要有辨识力，有对可能面对的后果有清醒的认识；还要提高个人隐私的保护意识，警惕信息泄露。然而，更多的能够防范未然的主要还是在于自己的主观态度和对自身条件的客观估量。大学生还是应该用包容的心态、理性的头脑、积极的作为和良好的自我保护意识去应对校园贷的相关问题。

四、结语

因此，对于大学生自身而言，在学习金融常识的同时，也需要提升自我管理能力。在收入满足不了消费、能力撑不起欲望时、在面对捉襟见肘的经济状况时，需要学会自我管理、自我驾驭和自我克制。良好的自我管理能力，是成长成才不可或缺的重要因素，如果不善于自我管理，就会最终迷失自我。同时，大学生一定要正确认识自身以及家庭的消费能力；要明白天上不会掉馅饼，对于那些宣传的低息、高额度、无抵押的信贷产品要有辨识力，有对可能面对的后果有清醒的认识；还要提高个人隐私的保护意识，警惕信息泄露。最重要的是，能够防范未然的主要还是在于自己的主观态度和对自身条件的客观估量。大学生还是应该用包容的心态、理性的头脑、积极的作为和良好的自我保护意识去应对校园贷的相关问题。

当然，规范校园贷市场秩序，加强校园贷市场管理，将非法校园贷扫地出门，还要依靠社会各界的努力。希望社会各界能给予校园贷问题足够的关注，自发的抵制、完善和监督校园贷市场的正常运行。

同时国家也要进一步完善相关法律法规和相关法制监督体系建设，更好的对校园贷市场进行规范和管理，令人振奋的是，这些措施和规定正陆续出台、不断完善且已卓有成效。

花明天的钱，圆今天的梦。”贷款消费已成时代潮流，不必给合理追求贴标签，更不应被妖魔化。我们相信，在国家的宏观调控下，在社会各界的关注和监督下，在广大大学生的努力自我提升自我成长下，终有一日，校园贷市场将会趋于完善，而非法校园贷则终将埋葬在历史之中。

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