互联网金融风险现状及监管策略

谭小龙

【摘要】随着我国经济的高速发展，互联网金融行业应运而生。互联网金融主要是通过网络技术来实现网上支付、资金借贷和交易处理的安全性和准确性，虽然其与传统金融行业存在一定的区别，但是互联网金融同样存在一定的风险，而且这种风险更加具有复杂性和传染性。2016年8月《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》得到颁布，该意见明确规定了关于网络贷款、众筹、网上支付等方面的要求，一方面直接加强了互联网金融运作方式的监管力度，另一方面也间接反应出当前国内互联网金融行业鱼龙混杂的局面。因此，文本对于互联网金融风险现状及监管策略的研究是非常有必要的。

【关键词】互联网金融 金融风险 监管策略

1引言

目前，互联网金融作为一种新的金融业态，改变了金融行业的格局，并且有效推动了我国金融行业的发展和创新。但是我们也应该看到，互联网金融的快速发展致使很多客户将资金投入到互联网金融的相关产品和服务中，这严重冲击了国内传统金融行业，并且在其发展的过程中逐渐暴露出了诸多问题，这就需要我们对互联网金融风险现状及监管策略进行研究，以实现互联网金融的健康运行和良性发展。

2互联网金融的风险现状分析

2.1法律风险

虽然国内相关法律机构已经针对互联网金融颁布了一系列法律法规，比如：《互联网保险业务监管暂行办法》（保监发（2015）69号）[151001]、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》[151228]、《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（中国人民银行公告（2015）第43号）[160701]等，但是因为国内互联网金融行业发展非常迅速，相关法律法规还不够完善，这就给部分互联网金融企业利用法律法规的监管漏洞和缺陷来牟取暴利的机会。另外，互联网金融是金融行业同互联网行业的有机结合，具有“互联网+金融”的双重特性，其所提供的金融产品和服务大多涉及网络技术层面，而网络中的权利和义务的相关规定还不够清晰，事后责任的确定、承担及仲裁等难以衡量，这就给立法机构的立法和法院判决造成极大的困扰，这也成为制约互联网金融行业进一步发展的瓶颈。

2.2安全风险

虽然互联网金融具有方便快捷、费用低等优点，但由于互联网金融的交易流程主要是依靠第三方支付平台来完成的，随着第三方支付平台交易量的逐渐增多，资金安全管理的难度势必会增加，如果缺乏科学的管理制度和有效的网络安全预防措施，则很可能出现资金安全方面的风险。另外，互联网金融具有网络技术安全风险的特质，一旦出现系统故障、非法入侵和黑客攻击等，容易导致用户访问受限、运行缓慢等情况的出现，更有甚者会导致用户信息泄露或丢失，给交易双方带来严重的经济损失。

2.3網络借贷的信用风险

互联网金融具有利用杠杆率谋取利益最大化的内在驱动力，以国内P2P网络借贷的信用风险为例，因为P2P网络借贷是纯线上交易，平台对借款人的个人状况、资产状况、资产用途等信息难以做到准确的掌握，这就存在借款人无法在规定时间内或无力偿还借款的风险。再加上借款人和出资人交易双方所拥有的信息不对等，出资人对借款人的信用情况难以判断，出资人往往会受到高额利率的吸引，却忽视了网贷公司及借款人的真实情况，这就存在盲目贷款的风险。最后，部分P2P网络借贷公司为了更好的吸引资金，对外宣传具有良好的保障机制，实际却是担保公司和借贷公司相互串通，这就存在网贷公司保障机制虚构的风险。

3互联网金融风险监管策略

3.1完善互联网金融法律体系

降低互联网金融风险性的有效手段之一就是构建完整的法律体系，具体而言，构建完整的互联网金融法律体系应从做到以下几点：第一，监管部门和立法机构要不断完善与互联网金融相关的法律法规，将P2P网络信贷、众筹等金融模式纳入到监管范围内，并且明确其法律地位，以确保客户线上交易的安全；第二，互联网金融行业要逐渐建立明确的规章制度，在监管部门的监督下进行金融业务的交易，确保用户的权益得到保障；第三，完善互联网金融的基础安全建设，确保电子商务、电子交易、数字签名等的法律有效性，并且规范第三方支付交易的过程。

3.2加强对互联网金融的安全管理

究其本质，互联网金融还是投资和融资双方在资金上的交易，因此，确保客户的资金安全和信息安全是实现互联网金融正常运行和快速发展的前提。第一，加强在软硬件方面的投入，在维护互联网金融稳定运行的同时构建出应对网络攻击的防御体系，通过安全访问、身份验证和授权等方式来限制非法入侵。第二，将互联网金融纳入到金融体系中，制定统一的技术标准，增强互联网金融体系的内部协调性，提高互联网金融信息安全的监测水平。第三，从资金管理机制和监控机制等方面来加强管理，有效避免第三方交易平台把客户资金挪作他用，确保网上交易的正常进行。

3.3提高对第三方支付平台的风险控制

第一，要强化内部控制制度的建设，建立分工合理、职责明确、关系清晰的组织机构，对第三方支付平台进行评级，将服务质量、网络安全、客户利益维护等指标作为评级标准，促进第三方支付平台不断进行技术改造。第二，对于互联网金融机构进行评价，鼓励互联网金融的创新和发展，严厉打击网络欺诈、诈骗等违法犯罪活动，以降低网络风险，提高互联网金融的服务质量。第三，实现对虚拟货币的监控，避免虚拟货币的发行对货币制度产生冲击，通过科学的监控体系来综合评估虚拟货币的交易风险。

4结束语

互联网金融的发展不仅给人们的工作和生活带来了便利，而且有助于维护国家经济的稳定。基于当前互联网金融风险的现状，必须通过监管策略的实施来把风险控制在可接受的范围，只有这样才能实现互联网金融行业的持续稳定发展。endprint