试论我国住房公积金管理存在的问题及解决措施

姜莉莉 烟台市住房公积金管理中心牟平管理部

住房公积金是指本市行政区域内的所有国家机关、事业单位、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。其核心内容是：在职工工资之外，单位按职工工资的一定比例给予补贴，同时也按一定比例扣减一部分职工个人工资。其性质是为职工解决住房的货币化补贴，是福利分房向住房市场化的过渡性制度。这一制度在近年来高速发展，但是住房公积金在保持快速发展的同时也存在着许多问题,那么这些问题又是如何产生的呢？

一、住房公积金管理存在的问题及成因

我国住房公积金制度经过二十多年的稳步发展,缴存覆盖面逐年扩大,缴存余额节节攀升[1]。就目前而言，住房公积金管理中问题繁多，其成因也较为复杂。下面就其中影响较大的几个因素进行阐述和分析。

（一）企业对公积金制度认知不足，制度开展受困

由于政府职能转变，事业单位改革，财政供养人员逐步减少；国有经济战略性调整，国企改制，国有单位职工也将减少；而很多非公有制单位的职工尚未参加住房公积金制度，他们认为国家住房公积金政策没有强制措施，可缴可不缴，以至于出现大量企业未参保现象。尤其是二三线城市，缴纳住房公积金的单位可谓是凤毛麟角，以致于职工在住房福利方面未能享受到政策优待。

（二）制度不健全，住房公积金管理委员会形式化严重

按照国家规定，对住房公积金的管理实行住房公积金管理委员会决策、住房公积金管理中心运作、银行专户储存、财政进行日常监督的基本原则。但在实际运用中，住房公积金管理中心却基本上替代履行了委员会的职责。而因各地住房公积金隶属机构不尽相同，有的隶属于当地房产局，有的又隶属于当地财政局，导致了管理上的不明朗，难以做到统一管理，政策执行上自然也存在一些弊端。

（三）公积金贷款手续复杂，风险多

缴纳住房公积金大多数用途都在于购房，而办理公积金贷款的手续复杂、步骤多、拖延的时间长，尤其是二手房市场，很多卖方比较排斥买家使用公积金贷款，因为贷款放款周期长，资金到位较慢。另外，公积金贷款存在一定的风险。住房公积金管理部门的工作内容受到国家制度限制，绝大部分地方的公积金管理业务是由银行代替其进行运作的，在贷款业务的运作和执行中，由于银行不承担委托贷款的所有风险，对借款人的个人信用和收入等情况的调查、审核借款人的贷款资格以及贷款资金的相关发放手续办理等工作，银行方面很难完全按照自身贷款业务的流程标准为住房公积金管理中心严格把关。而作为贷款风险承担者，住房公积金管理中心很难对贷款业务的执行和完成情况进行考核，因此有些风险很难规避。

二、关于解决住房公积金管理问题的办法

建立住房公积金制度是我国住房制度改革的重要环节,是构建住房保障制度的重要组成部分[2]。而现在，如何管理好住房公积金，切实帮助职工利用住房公积金来买房，确保住房公积金的保值和增值，已成为住房公积金管理中心面临的难题。此外，在使用过程中，住房公积金的管理存在的问题，也需要多方面的途径去解决。

（一）加强住房公积金相关知识的宣传

针对企业对公积金制度认知不足，制度开展受困的难题，我们要加强企业和职工对于住房公积金缴存制度知识的宣传，令其了解，凡用人单位招聘职工，企业和职工个人都须承担缴存住房公积金的义务。让广大群众明白，住房公积金在个人购房、租房等有关房屋支出方面承担的巨大作用。而对于不履行该项义务，不缴或少缴住房公积金的企业，住房公积金管理中心应当根据相关法规予以处罚，必要时，可申请法院强制执行。需督促有关企业按时足额缴存住房公积金，维护职工合法权益。只有这样，才能落实好住房公积金政策。

（二）健全公积金管理制度和监督机制

各个地区要严格按照法律条文执行，要进行规范化管理，还要能够充分利用银行等各种资源来降低管理成本。住房公积金管理中心要加强监督的力度，明确管理中心职工的责任以及权利，要充分发挥住房公积金管理委员会的作用，资金的流向一定要通过委员会，并让全社会来监督住房公积金的具体使用情况。做到统一管理和监督，扫除政策、措施执行上的障碍。

（三）简化贷款手续，规避风险

住房公积金贷款手续复杂，拖延时间长，因此，简化贷款手续，提高住房公积金运营效率和服务水平，也是重中之重。同时，明确银行和住房公积金管理中心的职责，加强两者之间的联系，开发统一规范的管理系统软件，实现一览式查询，以便两者在审核资格和完成情况上都能有个全面的掌控。

总而言之，我国的住房公积金发展还有很长的路要走，住房公积金管理任重而道远，我们要坚定信念，夯实基础，一步一个脚印的向前，对管理中存在的问题要及时发现，积极改进，善于反思，这样才能实现系统的住房公积金管理制度，也才能促进我国住房公积金行业的蓬勃发展。