金融精准扶贫的思考：理论内涵、现实难点与有关建议

郭晓燕 中国人民银行涟源市支行

前言：金融扶贫是在我国特殊国情以及农村建设等基础上提出的，旨在解决我国农村经济发展的资金困难现状，进一步克服我国城乡金融难题。精准扶贫过程中，需要对其理论内容、现实难点等问题展开思考，针对弱势群体进一步提出有效的脱贫政策，促进我国贫困地区金融扶贫事业全面发展。

一、金融精准扶贫的理论内容

在金融与经济发展的关系基础上，提出了金融精准扶贫的有关理论研究。在理论与实践的不断证实中，得出金融可促进经济增长，而经济的增长可实现脱贫的有关设想。众多学者的研究结论得出，提高低收入群体的财政情况，可在一定程度上减轻贫困现状。陆磊曾提出，金融扶贫与惠普金融存在一定关系。而惠普金融便是强调，要想实现财务的可持续性，便要求提升弱势产业的作用与地位，实现其在金融市场资源配置中占据决定性作用。在金融扶贫理论中，需要政府充分发挥其基本价值，以引导能力，合理设计金融工具与金融机制，引导各种产品与服务面向全国，流入欠发达地区。并实现提升弱势群体财政现状的基本目的。可见，金融扶贫可以被理解为利用金融工具与金融机制，强化弱势群体的财政基本情况，增加各种金融产品流入欠发达地区的机会，促使金融更好地为贫困地区提供服务。

对于金融扶贫的理念而言，可在四个方面进行分析。第一，开发扶贫。即摒弃单纯给予的思想，而是利用给给予贫困地区、人群实现自己商业可持续的机会，实现良性的循环。即授人以鱼不如授人以渔。第二，在金融扶贫的基本要求上，充分发挥关键核心的作用，做到精准对接，完善支持。第三，开放扶贫。即以政府的组织作用、创新作用，实现扶贫的创新性，开放性。第四，共担扶贫[1]。即，由于金融存在一定风险新，要求在风险基础上，建立风险承担补偿机制。

二、金融精准扶贫的现实难点

（一）可变因素较多

金融精准扶贫背景下，贫困户的主要营生手段为农业，但由于天气因素的可变性较多，农产品质量得不到有效的保障。同时，农户受教育水平较低，经济来源受到限制，导致经济状况十分恶劣。当贷款难以清偿时，便导致金融机构发生恶劣状况，不良资产随之增加。

（二）服务质量有待提升

当前，我国已在能力范围内为众多贫困人群、区域提供了金融产品，但使用效果不是很理想。众多金融服务的申请流程较为复杂，且要求较高。受到知识文化等条件限制，无法实现充分的利用。以及，金融服务产品的设计难以满足用户的实际需求，故此，服务质量是难点之一。

（三）缺乏完善的机制

精准扶贫工作机制需要进一步完善，有必要以单独的部门独立负责该工作。并以各部门联合之方式，实现较为全面的金融精准扶贫机制。利用该组织，增加宣传能力，发挥金融精准扶贫的价值。

三、金融精准扶贫的优化路径

（一）完善信贷风险补偿机制、贴息方式

信贷风险补偿机制主要为促进金融扶贫信贷的增长。由于贫困群体、地区的特殊性，有必要实现借贷双方的信息对称之目的，充分利用数据，增进信用。基于此，应加强数据资源的整合，强化对贫困区域、人群的充分了解，实现信用还原。并充分发挥信息补偿作用，发挥政府引导机制，对贫困人群实施外部增信，促使更多的信贷资金流入贫困地区。

与此同时，应加快小额信贷支持方式的研究脚步，对土地流转、订单签订等手段充分关注，带动贫困地区脱贫致富，增强自身金融财政的流转能力。并带动贫困地区建立贫困户数量、因素等信息卡片，具有针对性的允许部分贴息政策。促使财政资源的流动。

（二）提升金融产品的服务能力

笔者以为，当前时代应充分利用大数据优势，提升金融精准扶贫的能力。适当考虑以银行为基础，以政府为辅助手段，开发大数据平台，实现对所有贫困区域、人口的精准了解。以全国贫困区域与群体为对象，对其贷款用途、金额、利率等有关因素加以记录，并以专业软件对数据进行分析，实现精准的了解。以及，对金融机构的有关计划、数据等随时监控，评估，了解资金走向，使用效率等。

同时，明确产品对象，落实产品载体。以贫困区域与群体为对象，针对不同区域、不同贫困人群的基本特点，开展专项的产品与服务模式。积极开展农村土地承包的有关问题，对农村存量资资产等财政信息加以了解，并创新金融服务的授权管理模式。结合贫困区域与人群的固有特点，简化金融申请的有关手续与流程。并针对产品详细化阐述，增强贫困区域与人群的产品申请率，扩大金融服务的渗透能力。提升农村地区信贷资源的可利用性，流动性，可获取性[2]。

（三）完善金融精准扶贫机制

其一，以约束机制，对金融精准扶贫政策起到引导、警示、示范作用。其二，提升扶贫机制的可操作性，全面贯彻落实能力。笔者认为，应充分发挥我国政府的资金引导能力，增强贫困地区金融资金使用能力，降低该政策实施的有关成本。以及，适当放松该政策的监管条件，以地区差异为基础，进行差异化管理。并全面落实、推进金融机构的考核制度，强化责任机制。同时，构建独特的信贷制度。以银行为基础，实现金融扶贫的高效实现性。包括，将扶贫资源单独列出，单独设置扶贫部门，单独设立扶贫考核业务与机制，单独研发扶贫产品。

四、结论

综上所述，针对我国固有的贫困问题、贫困现状，本文提出了几点优化路径，以实现我国精准扶贫政策的高效实现。金融精准扶贫是我国摆脱贫困现状的有效手段，但仍旧需要进一步实现信息资源的共享，信用体系，财政金融有关政策等方面的支持。更好的实现金融精准扶贫目的。